移动互联网发展到今天，无论是以噱头为生还是以消费者实际需求为痛点，在诸多产品迭代过程中，总算向着解决人们实际需求的纵深度挺进了。在移动互联网金融呼啸声中，各种金融应用都在谋求爆发点而找寻新的出口。最终，他们发现，记账理财类APP或将成为互联网金融的重要入口之一，一场由记账软件引发的商业模式的蝶变正在深度演进着。

记账类APP进入多元化时代

PC时代里，互联网金融成为具备海流量和用户资源优势的大企业，小而微的企业的机会被极度压榨，而移动互联网时代的到来，大小公司被按在同一个起跑线上，只要具备一定的用户基数、有相当的粉丝粘性，小公司也能成为互联网金融的参与者。关键点锁定在，如何定位业务，有什么样的远景目标，从目前来看，记账理财的应用，是最佳切入点。

据Analysys易观智库最新发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2015年第1季度》报告显示：2015年第1季度，排名第一的记账理财APP活跃用户高达254.3万人。从数字可以看出，移动互联网的高速发展，正在在潜移默化地影响着中国人的财富市场，而用户在手机上对记账和账务管理的需求持续上升，也滋生了更多更完善的记账理财APP的出现，并不断呈现出多元化态势。

多元化态势下，找到切入点易，而做好端口产品却很难，这源于移动互联网时代，更多的产品与平台开始通过各种手段来实现对现有各种细分需求的移动化和互联网化，而在个人记账理财市场，目前市场上还缺乏一个定位十分明确的，功能十分完整的，页面视觉效果较好而且能够连接资讯、交易和资管等综合功能的移动App。

曲高和寡或将过去，新势力再次崛起

即便如此，但行业仍不乏曲高和寡之势。而在传统类APP记账产品中，先介入者与后介入者之间的悬殊差距，让人不禁联想到马太效应是否会成为移动互联时代的惯有表现，甚至有人断言“进入2015年，中国记账理财APP用户活跃度格局已趋于稳固，一超多强或将持续”，而事实却并非如此，在移动互联网时代里，迭代是恒久命题，后来居上的态势总能接二连三的上演，关键点更应该放在下半场的较量。

如果从基于传统层面的记账理财类APP的市场、打开次数与覆盖率等数据综合来分析，那些入口效应强，产品与用户的粘性大、无论从功能的丰富性和整个生态连天来看都已足够到位，由他们主导的上半场毫无置疑，而目前用户使用记账理财APP时，在记账功能的基础上对个性化、社交、资讯等功能要求越来越高。因此在未来，作为“移动金融入口”的记账理财APP将有可能主导下半场。

简约却不简单，重点梳理消费观

在移动互联网时代，如果没有精简、好玩就无法赢得市场。加法是必须的，而在此之前减法似乎更为有效。因此，站在这个问题上去放眼未来，或许能够更为清晰的理解到为什么“松鼠记账”凭“3秒钟”就能成为行业里的新晋颠覆者。

复杂的并非是好的，正如完善的并非完美的。在移动互联网金融边际产品异军突起的背景下，记账类APP的命运无时不在印证上述命题。“松鼠记账”画面简洁、功能实用、耐用、操作快捷，使用者不费心力就能轻松记账，因此使用者用过后便习惯性的记起来。

这是一个消费的时代。有了消费，就会产生很多的糊涂账，这是记账类APP在移动互联网时代诞生的根本痛点，而如何解决痛点，并有效为用户挠上一下痒点，如，合理指导消费观就很重要。

对于马蔚来说，手机APP已经不是什么新生事物了，除了运动健身APP之外，翻看“松鼠记账”嫣然已经成为了习惯。一天的消费记录秒记在松鼠界面上，除了生活正常开支，马蔚的“松鼠记账”清晰的记录着每天流水账的收支情况。

对工薪族的马蔚来说，从最初的月光族到如今月有盈余，记账虽不能带来收入增加，但的确能够帮助她打理收支，对于一向大大咧咧的她来说，无疑成为了口袋里的理财便捷笔记本，在她看来，合理的分配每天收支其实就是培养一种生活习惯。当剁手族还在纠结于自己在某宝上花了多少，却无法理解为什么要花大把银子的时候，最关键的打理钱财意识和消费理念并没有铭记在心付诸于行，以此来看，这些用户的痛点和痒点已经被“松鼠记账”彻底的激发出来了。

“松鼠记账”通过对近期或者历史消费的一个统计报表，直观的展示出使用者最近的消费情况，各种类型消费的比例等。实测中发现“松鼠记账”有各种报表生成方式、还可以对消费进行预算。用户可以根据每个月的实际开支进行合理规划，一目了然的看到自己在收支方面的动向，进而合理规划支出。

个性化需求之下，一连串商业模式乘势而起

精准个人理财的多样化需求不断演变，定制化个性化的理财记账产品更能赢得用户芳心，通过有趣的预算提醒、快速的记账操作、简洁美观的UI界面来完成记账这件小事，“松鼠记账”让记账变得有趣而不繁琐。

如果说仅仅诉求于快捷记账这一功能，是无法在移动互联网金融变革中求得头筹的，而在点滴记录使用者日常财务收支的大背景下，关于社群的边际效应呼之欲出，却能行之有效的收割大数据所带来的利好。

其实不仅仅是消费观的改变，一连串的连带商业模式也由于记账软件的出现而改变，引发深思。就在今年五一期间，某记账APP发布了五一出游数据调查。据调查数据显示：仅有占比31.9%的网民表示五一不打算出游。在剩余的近七成接受调查的网民中，有39.8%的网民计划省内游，有26.5%的网民计划国内游。由于假期仅有三天，选择出境的网民并不多，占比约为1.8%。

透过现象看本质，这些数据是中国用户日常生活大数据的一部分。而在用户培养出理财习惯后，也很有可能顺手将卡上富余资金转入类似“闲钱式”的如股票、基金、保险等产品中，解决用户需求服务闭环。业内认为，“松鼠记账”借助于活跃用户的个人金融数据，与传统的金融机构进行合作，做金融配套业服务。而在互联网金融价值链上，实现了移动端的一账式理财投资多样化管理。

如果说未来能诞生影响中国人生活方式的商业模式，那么基于这些大数据所带来的边际价值，“松鼠记账”正在有所为的颠覆前行，其所产生的闭合生态价值将远远超过这些移动互联网时代里记账软件所带来的价值。