如果有一门知识会对孩子的一生都产生影响，那就是个人理财了。不幸的是，没人愿意教孩子这些东西。

“[教孩子个人理财]是如此重要，它是孩子们整个一生，实际上是每天都会用到的一门知识。但这门知识并没被真正教授过。”在线工具网站My Job Chart首席执行官格雷格·默西特（Gregg Murset）说道。这家网站教孩子们如何履行职责、管理钱财并帮助慈善机构。

因为大多数学校并不教理财，因此这个责任落在了父母身上。但很多父母不愿触及这个主题，原因往往是他们觉得自己不能胜任这项工作，或者他们认为谈论钱财会让他们的孩子烦恼。

在最近进行的一项研究中，至少有72%的父母报告说不太情愿跟他们的孩子讨论财务话题。但这并不意味着他们不想让孩子学习理财——91%的父母认为孩子们在学校学习财务知识比较合适，75%的父母表示应将个人理财知识列入毕业考核。

老师们赞同——在另一项研究中，89%的老师认为学生应上理财课或应通过相关能力测试才能高中毕业——但实际上只有29%的老师在教这门课。在让更多公立学校将理财课列为必修课方面，已取得了一些进展，但离成为学校课程中的标准内容还相去甚远，这意味着父母需要负起这个责任，确保他们的孩子至少要对基本的财务知识有个了解。

以下列出了专家认为每个孩子都应学习的理财术语。它包括孩子们通常能够理解相关术语的年龄，并为父母提供了适用于该年龄的术语解释（即使你的孩子已经十多岁，教他们学习这些术语也不晚！请跟他们一起仔细学习这份术语表，并确保他们正确理解每个术语的含义。

1. 储蓄——年龄：4岁+

储蓄是最适合在低年龄段进行介绍的主题之一。孩子们可轻松掌握，这对那些很早就能接受储蓄思想的孩子会产生巨大影响。“储蓄意味着不要马上花光你所有的钱，而是把一部分钱存起来留待日后使用。”Francis Financial公司总裁兼首席执行官史黛西·弗兰西斯（Stacy Francis）说道。

父母可以使用很多例子进行说明，下面就是一例：白天时给你的孩子两块糖，让他们马上吃掉一块，将另一块留到晚饭后再吃。一周中，每天都给他们两块糖，但让他们把其中一块存放在某个特定的地方。当一周结束时，他们会兴奋地发现已经攒了满满一袋糖。向他们说明，储蓄是同样的道理——如果你经常存一点，就会积少成多。

2. 预算——年龄：8岁

预算是你制订的一项计划，对你有多少钱以及钱花在了哪里进行记录。很多父母教孩子如何做预算的一个好方法就是给他们三个罐子，分别装“用于捐赠的钱，存起来的钱和要花的钱”。每当孩子们拿到零花钱时，他们都把钱分成三份放进三个罐子里。“存钱”罐装的是用于较长期目标的钱，“开支”罐装的是可随时用于购买金额不大的物品的钱，“捐款”罐装的是将捐给他们选择的慈善机构的钱。“捐款”罐尤其有助于培养孩子们帮助他人的意识，同时让他们自由选择把钱捐往何处。

Transition Planning & Guidance公司的创始人尼夫·佩尔绍德（Niv Persaud）表示，让孩子参与家庭预算的制订，或者她所称的“支出计划”，也是个不错的主意。“让你的孩子一起为即将来临的假期制订一个支出计划。让他们了解你如何制订预算，并为这些难忘的旅行存钱。从小的任务开始，随着孩子的成长，让他们计算为了旅行、买吃的、住宿和娱乐，需要存多少钱。当你们度假时，让他们记录支出情况。”

3. 贷款——年龄：8岁

贷款是借来的东西，往往指钱，需要偿还并附带利息（见下文第5条）。大多数小孩都会了解关于贷款的基本概念，是因为他们很可能曾经借给朋友或兄弟姐妹某样东西，并想着收回。

从解释人们申请贷款的一些原因入手。例如，由于买房需要花好多钱，因此大部分人都会借钱（申请住房抵押贷款）支付购房款。甚至连孩子都知道30万美元是一大笔钱，因此当他们听到这是房屋的平均售价时，他们会理解为什么大多数人要借钱买房。汽车贷款和学生贷款也是很适合讨论的题目——尤其是后者，未来将会申请学生贷款以支付学费的孩子更需要了解。

虽然申请贷款并不是坏事，但父母需要强调的是，在你真的获得了贷款时，你有责任偿还贷款。

4. 债务——年龄：8岁

贷款和债务可放在一起进行解释。和贷款一样，债务也是你欠别人需要偿还的钱。同样，住房抵押贷款会是一个很好的例子，用于说明债务是如何产生的（其它种类的债务，例如信用卡欠款，可以稍后介绍——参见第6条）。

默西特说，父母应通过向孩子们解释他们借了钱——举债——来买房，并需要每月还一部分，来跟孩子们讨论他们自己的住房抵押贷款。他补充说，向孩子们展示房贷对账单很重要，这样他们能看到每月的还贷金额以及利息。通过这种方式，他们能了解与债务相关联的成本，并明白在还清欠款前是永远无法摆脱债务的。默西特表示：“孩子们需要了解，一旦你有了债务，它在你还清前是不会消失的。”

5. 利息——年龄：8-10岁

利息有两面：或者是你在还别人借你的钱时要付给别人，或者是你收回借别人的钱时别人付给你。Prosperity Bank的副总裁伊丽莎白·格拉斯（Elizabeth Grahsl）说，打个比方，如果“你姐姐花光了她的零花钱，但这个周末需要用钱，你可以借她20美元，但收她2美元利息，她需要在下周还你。”这种情况下，你会获得利息。你还可以用游戏的方式说明利息是如何产生的：要求从你孩子的小猪存钱罐中借几美元，然后制订一个时间表，在下个月还钱并支付利息。

格拉斯补充说：“向年龄大一些的孩子解释你每月如何在还车贷或房贷时向银行支付利息。还要指出银行会对你存在它们那里的钱向你支付利息。”

“当孩子们年龄足够大，可以计算简单的百分数时，让他们做些数学题，了解如何将利息计算在内。给他们看收取15%利息的信用卡协议，让他们计算如果信用卡逾期欠款5,000或10,000美元，与你立刻付清信用卡欠款相比，你需要额外支付多少钱。

6. 信用/信用卡——年龄：8-10岁

信用卡可以让你无需马上付钱就能购物。例如，如果你使用信用卡购买一辆售价200美元的新自行车，这笔钱并不是来自于你的银行账户。相反，买自行车的钱由信用卡公司支付。然后他们发给你一份账单，你需要还给他们200美元。如果你没能在规定期限内还款，他们会向你额外收费（利息）。你还钱的时间拖得越久，最后你欠他们的钱就越多。虽然拥有信用卡是很有必要的——没有信用卡你无法在飞机上买三明治——但孩子们需要了解，他们只应使用信用卡购买能马上还清欠款的物品。

如果你和孩子们一起在商店购物，他们忘记带钱，但非买某样玩具不可，你可以借钱给他们，比如说10美元。但是告诉他们回家后必须马上还钱给你。如果他们没能还钱，就开始计算利息，直到他们把钱还给你为止。

父母还应解释借记卡的不同之处，因为借记卡是直接从你的活期存款账户扣款。默西特建议，将借记卡称为“扣款卡”。“你在商店购物刷借记卡时，向孩子们解释在你刷卡的一瞬间钱就直接从你的账户上扣掉了。”

7. 税——年龄：10-12岁

大多数孩子很可能知道这个词，但几乎没人理解税是什么。这里是对它的解释：税是支付给政府的费用，用于政府开展各项工作，例如改善学校和整修公路。税直接从你的薪水中扣除，你支付的税金取决于你的薪资水平。

Henrickson Nauta Wealth Advisors公司的投资总监杰夫·纳奥塔（Principal）表示：“教会孩子们什么是税的一个好办法就是对他们的零用钱征税。”因此，每周不是交给孩子全额零花钱，而是从中扣掉一个百分比，把扣掉的这部分钱放到家庭存钱罐中，用于支付一家人的开支。”

你还可以向较大的孩子解释，在做某些具有积极影响的事情时，比如向慈善机构捐款或者在住宅上安装太阳能电池板，税金可以降低。

8. 投资——年龄：10-12岁

投资是你认为未来会给你嫌到更多的钱（利润）从而投入的资金。McElhenny Sheffield Capital Management的理财经理约翰·福勒（John Fowler）表示，他教他六岁的女儿了解什么是投资的方法是，每周让她从存钱罐中取钱，放到一个“投资账户”（它还有一个名字就是“爸爸文件柜里的盒子”）中。

福勒说，如果她往盒子里放10美元，她会额外赚1美元。“我们花了几个月的时间让她把钱放到文件柜里的盒子中。我在我的电话上设置了一条提醒，每周都会响，她每‘投资’10美元，我每周就会在这个金额的基础上多给她四分之一。我们按照这个时间期限计算她的收益，每周一次，用充满趣味的方式让她时时想起投资的概念。”

然而孩子们应该知道，虽然人们进行投资是希望赚回更多的钱，但并不总是能如愿。这也就是为什么往一个存在风险的项目中投入全部资金并不一定是个好主意，因为如果你这么做了，而投资失败，你会血本无归。

9.  股票——年龄：12+

股票就是公司的一份。在你拥有一家公司的一股股票后，你就拥有了其业务的一小部分。所有的股票都有价格，而价格有升有跌，取决于公司的经营状况。

股票波动可以用孩子们最熟悉的公司为例对他们进行说明。比如，假设你以5美元买了苹果的一股股票，如果公司售出了大量iPhone手机，这对公司来说是件好事，那么它的股票有可能会涨到8美元，意味着你在股市的投资赚了3美元。相反，如果苹果没能售出很多iPhone，股票跌至2美元，你就损失了3美元。大多数人都不会只持有一股股票（股份），而是持有数万数十万股。而且大多数人会同时持有几家不同公司的股票。“股市”就是人们买入和卖出（交易）股票的场所。股票交易可在实体的交易所进行，也可在网上进行。

随着孩子们逐渐长大，学习有关股票的知识会尤其有趣。有很多在线游戏和应用，他们可用来创建虚拟股票投资组合，看到股价的涨跌以及如果他们投入真金白银，会赚或亏多少。

10. 401(K)——年龄：14+

随着孩子们迈入十几岁年龄段，正是开始让他们了解进入职场后会遇到的一些事物的大好时候，其中一个就是401(k)计划。弗兰西斯将401(k)解释为“一个储蓄账户，用于存入你的雇主支付给你的退休金。你存入401(k)账户的钱直接从你的薪水中扣除，并且专门用于养老目的。你在59.5岁之前不能取出。”

弗兰西斯补充说：“你无需为你现在存入401k账户的钱纳税……这非常棒，因为那部分原本会被征税的扣款可以留在账户中不断升值，并在你整个工作生涯期间以复利计息。只有在你退休后从账户中取出资金时才需要缴税。”

存入401(k)账户的钱可进行不同的投资，随着时间的推移投资会增加，401(k)账户中的资金也会随之增长。

11. 信用分数——年龄：15+

Transition Planning & Guidance公司的佩尔绍德指出，一旦你计划教你孩子使用信用卡，你就必须向他们说明什么是信用分数。以下是她的解释方式：美国有三家征信所，它们计算你的“信用分数”或你如何用钱。目标是获得很高的信用分数——即征信所的更多“赞”。获得更多“赞”（信用分数高）的方法是很长时间内按时支付各种账单。在你没有按时支付账单或债务过高时，你的信用分数会降低。

很重要的是，要强调良好的信用分数在你未来想要贷款买房或买车时会非常有用。与此同时，糟糕的信用分数会让你很难获得贷款。

译 陈岳林 校 李其奇