人总有老的一天。当工作成为一件勉强的事情之后，老人们的生活就不得不依仗于政府的保障。

出于这样一个养老的目的，我们每天工作都有一笔钱划进了五险一金之中。那么，在我们退休之后，能够拿到多少钱呢？

而养老这个国际性民生问题，在与我们拥有相似制度的香港地区和新加坡，又是如何执行的？他们退休后能拿到多少钱呢？

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上海青年一辈子缴近200万五险一金，拿多少？

央视财经最近就五险一金算了算退休后的我们能拿到多少钱（各地的税率和工资水平不尽相同，它选取上海平均工资6504元为例）：

假设你从22岁开始工作，到65岁退休，43年的时间内，且不考虑你工资增长与否。

【个人】

社保与公积金缴费总额=6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公积金）=1138.2元

需缴纳个税：81.58元

【单位】

社保与公积金缴费总=6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公积金）=2504元

综上，每个月需要缴纳的五险一金+个税是1219.78元，1年就需要缴纳14637.36 元 ；43年需要缴纳62.9万元 。再加上公司缴纳的129.2万元 ，我们工作大半辈子，需要缴纳192多万。

在退休后，公积金可以用来买房或者全部取出来，那么第一笔钱可以拿6504 × 14% × 12 × 43 = 约47万元 。

养老金每月发放，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，到65岁退休按照101个计发月数来算：每个月可以到手养老金约为5455元 。

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香港的养老金还能钱生钱？

与我们隔海相望香港，在退休养老上却不尽相同。

相似的部分是，香港强积金也是工作时存钱，退休时存多少拿多少。雇主和员工必须将月薪的5%交出来供款，下限为月入6500港元，上限为月入25000港元。

最大的不同是，内地的养老金，个人是无法决定其使用方式的。而香港的强积金，雇员和雇主每个月是将钱放在信托受托人的专门独立账户，给第三方基金公司打理，并向其交纳2%的管理费。退休时（男65岁女60岁）可以一次性支取退休金及其收益。

曾就有一位工作40年的大学教师，退休后一次性拿到的金额高达600万港元。

简而言之，在这个过程，钱还能生钱。香港人可以将现有账户中自己缴纳并产生收益的部分，转移给自行挑选的“理财者”，享受到“理财”后的收益。

当然，这之中的盈亏，就得你自己负责了。

相比而言，香港政府在其中干预少，政府保底之后，其余的还是仰仗居民个人的再投资。

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在新加坡，50岁还没退休，就能先领着养老金了

这种强制收取部分工资作为养老费用的方式，其实源自新加坡。新加坡与大陆制度类似，政府在其中扮演了主要的角色。

在新加坡，员工要缴纳约20%的薪水到他个人的公积金账户里，雇主则要缴纳约16%到员工的账户内。

缴纳比率在员工年龄超过50岁后会逐渐下降，并可以领取部分养老金。剩余部分留给65岁以后失去工作能力后才按月领取。

同时这些养老金从存入那天开始就有4%的年利（房贷目前2%左右）。

那么说到底新加坡人能领取多少养老金呢？这和每个人职业生涯的总收入有关，养老金大约是总收入的10%（医疗公积金达到顶线后会滚入养老金）。

以今天新加坡的人均收入来算(约30万人民币每年），一个人从22岁工作到55岁，就算30年好了，年轻时低于人均，年老时高于人均，大概能赚900万人民币，其中90万人民币滚入养老金。90万养老金30年4%利滚利大约150万人民币。55岁时可以提取出的最高额超过100万人民币。

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众说纷纭，公积金制度已现疲态？

公积金说白了，就是一个强制储蓄计划。以上提到的这些地区和国家，均一脉相承。

这三种公积金制度各有优劣，关于到底哪里的公积金最划算，也是众说纷纭。

有人偏好香港这种又能额外收益又能一下子全取出的制度，但较高的管理费和较低的回报率低，让人望而生畏。

而在新加坡，公积金放在中央银行里，用于购买政府债券，收益太低已无法满足人们的养老、住房等需求，早就招致民众不满抗议。

似乎无论在哪，都没有一个完美的制度能够保证大家一个无忧的晚年。

就目前三地的公积金制度，您觉得哪家最划算呢？