银行想学余额宝，还要代销P2P，这到底是怎么回事？人民日报发文谈P2P，背后又有什么深意？看懂趋势掌握方法，理财其实也不难。

今年银行的日子真是不好过，不少银行都要怀疑自己是不是央妈亲生的了。

先是上半年的“三三四”大检查，搞得各个银行鸡飞狗跳，还要应对季度和半年度的各种考核，一不小心还有银监会的各种罚单打脸。

好不容易熬过了上半年，以为下半年会轻松点。没想到，最近连货币基金都要出新规限制给银行输血，更别提明年部分银行的同业存单要纳入银监会考核。

这一连串的后果就是，曾经财大气粗的银行现在特别缺钱。特别是央妈断奶，银行只剩下卖理财产品拉存款这条路。

但是，过惯了舒服日子的银行发现，在如今的理财市场，自己已经不是一言九鼎，今年银行理财一路走高，但是存款流失仍然势不可挡。

曾经高傲的银行如今低下头颅，开始求助以往看不上眼的理财对手，连我最近去银行办点事情，银行的服务态度都难得一见的好呀。

银行上门求基金合作

让银行最害怕的，应该就是余额宝。短短4年时间，余额宝的规模已经秒杀各大商业银行直逼四大行存款规模。

说实话，余额宝能有今天，其实也是银行一手造成的。要知道余额宝进入的领域叫做余额理财，都是普通人手里的闲钱散钱，以前银行是看不上的。

对于银行来说，普通人的存款算得了什么，要服务也是高净值人群，再说随随便便发一个同业存单，都是几十亿上百亿的规模，根本看不上普通人手里那点小钱。

但是，这样的好日子过去了。如今同业存单被限得死死的，银行才发现自己的揽储能力原来一般般，发行的理财产品已经越来越难获得大众特别是年轻人的芳心。

所以，银行也想学余额宝。说白了，以前银行看不上余额理财这点肉，现在没办法，毕竟苍蝇再小也是肉。

用一家基金公司人士的话来说：“以前卖基金，是我们上门求银行代销，今年是一些中小银行上门求合作。”

这话听着，多少有点“以前你对我爱搭不理，现在我让你高攀不起”的傲娇，但也证明银行真的挺缺钱，特别是以前依靠同业存单揽储的中小银行。

今年以来，不少商业银行越发重视余额理财，有不少基金公司悄无声息已经携手商业银行推出了数十款余额理财产品。

这也说明，银行自身发行的理财产品竞争力已经越来越弱了。

银行代销P2P产品

傲娇的除了基金，P2P也多少沾了点光。

有报道称，广东南粤银行直销银行上线四款名为“南粤e融”的理财产品，预期年化收益率最高达9.08%，高出普通的银行理财产品收益一大截。

仔细一看，原来这四款理财产品都是代销，代销的也不是其他银行的理财产品，而是一家名为“上海闪闪金服”的P2P车贷产品。

这就有点意思了，要说P2P一向入不了银行的眼，身边很多银行人士提起P2P，都是一副在谈论金融诈骗的样子，现在却要代销P2P产品。

这说明什么？或许可以争辩说是P2P想借银行渠道曝光増信，但是我想以往根本不鸟P2P的银行现在愿意代销，本质上还是银行自己有需求。

什么需求呢？还是因为银行缺钱啊，而且在理财特别是互联网理财方面已经远远落后于市场水平，所以想要借P2P来留住客户留住存款。

其实，早在南粤银行之前，也出现过其他银行代销P2P产品，很多专家也在质疑这种代销不符合监管要求。

那么，这就更有意思了，冒着违规的风险也要代销P2P产品，这又说明什么呢？

所以，我说傲娇的不只是基金，还有P2P。

人民日报发文的深意

无论是模仿余额宝，还是代销P2P，这背后都是银行在加大布局互联网金融。

为什么要这么做？其实很简单，与传统的银行理财产品相比，互联网金融产品不仅便捷，收益也有一定的优势，而且运营成本更低，更容易获取用户做大规模。

最让人担心的无非是投资风险。特别是P2P被夸大、恶意污名化这么些年，很多人谈P2P色变，就连许多专业人士也是如此。

但是，这两年针对互联网金融特别是P2P，监管出台了许多政策，连央妈都说要把互联网金融纳入与银行同等地位的MPA考核。

是个明眼人应该都看得出来，互联网金融行业会越来越规范。最近，人民日报也发文谈P2P市场，里面的一些内容值得深思。

在人民日报那篇文章里面首次提到：适时建立互联网金融业务第三方接管机制。

什么叫第三方接管机制？简单来理解，打个比方，有家P2P出现坏账带来运营风险，如果有了第三方接管，就能解决风险，继续为投资人提供理财。

换句话说，现在P2P只能靠自己，以后做得好的P2P即使出现了一些问题，可能也有第三方来接盘，接盘的可能是另一个P2P，但也不排除是银行或其他金融机构。

想想以前很多人对P2P避之唯恐不及，现在人民日报都发话要建立第三方接管机制，难道不是对P2P互联网金融的一种肯定和认可吗？

而且，人民日报还提到要完善风险准备金管理制度，这一点也是出乎意料。

之前各地出台的监管细则都要求取消风险准备金，现在人民日报直言要完善风险准备金，看来政策风向又有些变化。

如果真的选择完善风险准备金，对于P2P的投资人来说无疑算是利好。

虽然说对于P2P的风险主要看资产和贷前风控，但是如果风险准备金作为贷后风控能够合规化，那么投资者就又多了一条判断平台风险的硬标准。

所以，人民日报这两点提法，让人再次看到了监管对于互联网金融的认可。

银行的低头也好，互联网金融的傲娇也罢，说到底，这其实说明理财市场正在发生变化。

余额宝的崛起已经发出明显的信号，虽然银行理财仍然占据龙头位置，但是在市场中吸引力却大不如从前。

互联网金融这么些年虽然饱受争议，但是可以清晰地看到，无论是市场需求还是政策监管，互联网金融的规模越来越大，行业也越来越规范。

有句话说，个人的命运不能光看个人奋斗，还要考虑历史进程。这句话放在投资理财上也同样适用。

希望大家能够看清楚理财行业的变化，连银行都来革自己的命，我们作为投资者更要看清趋势，学会顺势而为。

所以，多看多思考再动动手，其实理财没你想象的那么难。