社区金融，这个词已经被提了很多年了，民生银行是最早在国内建造网点的，目前发展状况不得而知。放眼全球来看，富国银行算是这个行业的佼佼者。1994年后，在美国金融政策的刺激下，富国银行通过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行。且在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着1.3万亿美元的资产。

其实，富国银行之所以发展如此迅速，除了市场手段及政策保障之外，最重要的是做了社区金融。据悉，社区银行为富国提供了近60%的利润。且目前每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户。这主要得益于其部署的9,112个金融商店、12,000多台自主设备和27,000的雇员遍及美国大部分州。

　　同样，在国内也做社区金融平台的三泰集团，依托前20年间与国内各大银行合作的基础，以及三泰控股旗下速递易的量级终端布局，为三泰社区金融铺盖了肥沃的生长土壤。据统计，截止目前，速递易已经安装了6万多个柜子，积累了5000万家庭用户，实现了2亿人口的覆盖，交付了130万件。相对于富国银行线下布点来看，还算是有一点优势吧。

　　当然，数据的对比似乎并不足以说明问题，只有做成一个生态，才足以刺激内部各个方面相互催化，稳定成长。那么，三泰社区金融在对标“富国银行”发展模式的基础上，都做了哪些努力呢?

　　一、流量入口布局广为社区金融做足了铺垫

　　正如前面所说，三泰控股目前已经安装了6万多个智能柜子，交付过130万件商品。这些量级的覆盖都会成为所见即所得的互联网入口。在如今互联网流量越来越贵、入口竞争越来越激烈的节点上，三泰控股依靠速递易的快速发展为其长期市场化奠定了基础，同时树立了市场壁垒，保障了内在金融生态的安全试水及持续发酵，形成了入口防线。

　　二、消费场景面广为社区金融注入了血液

　　在发布会上，三泰控股的九大板块布局，其实都是为了向社区金融注入不同属性的新生血液。根据生活、消费、健康、金融等多个维度，为社区用户提供丰富的消费场景，挖掘消费需求，链接消费粘度，提升消费体验。其中，必有商城的发布算是三泰商业生态链条中比较重要的一环，依托其积累的5000万家庭用户，通过高频日用品及海淘高品质产品的内置，打造最后100米完整闭环的电商购物平台。通过互动分享模式，以老用户带动新用户，实现滚雪球效应，达到刺激、联动、释放其内置金融应用的目的。

　　三、积累分析大数据为社区金融提供安全保障

　　不懂得利用大数据做金融，肯定不是一个好的消费金融产品。在大数据方面，三泰社区金融团队通过多种途径进行优化、完善。首先，自有产品消费后台的数据反馈汇总。比如，用户通过必有商城进行金融消费的数据可以实时积累分析，通过各个数据维度进行消费画像，沉淀出个人信用值，为其后续金融消费做出风险预估。其次，依托上市资质，三泰社区金融可以取信于消费者，通过线下场景消费等手段获取用户真实数据。再次，三泰控股本身拥有银行金融运营经验，风控优势明显，通过前期的不断投入，目前据悉消费数据的不良率控制在15%左右，比银行低很多。

　　总之，三泰社区金融团队通过消费场景及自身渠道获得的大量数据，积累分析及不断交叉验证，保障了消费金融市场的安全实施。

　　四、未来发展潜力巨大实现中国社区金融不是梦

　　流量入口、消费场景、金融风控构成了三泰社区金融良性发展的生态链条。虽然，目前，三泰社区金融还没有完全透露其具体金融产品有哪些?但在专访环节，三泰控股董事长补建先生也间接爆料出了些端倪。他说，必有商城的发布虽然为三泰社区金融新增了消费场景，但并不限于这一块，同时也会同步开放包括免费医疗等在内的三泰其他板块中的相关服务端口。看来三泰社区金融的运营模式还是很让人期待的。

　　刚才前面提到“富国银行”利润的60%来左右自于社区银行。除了得益于其量级线下布点之外，最主要的还有一点是其获得资本的成本很低，以及对外放贷获得的利息较高。因为社区银行直接面对的是居民个人和小企业，这些客户的议价能力较低，银行可以通过低于大企业客户的利息获得这些存款。通过这些存款然后进行微小企业放贷，获取高利息，这样富国银行的盘子越做越大，甚至于从近五年同其他三家大行(摩根大通、美国银行、花旗银行)的历史数据对比中可以发现，现金存款占资金来源的比重方面，富国银行高出第二名摩根大通2个百分点以上，存款余额占资金来源的比重显著高于其他银行。

　　从富国银行的发展来看，社区金融的发展潜力是巨大的。再观三泰社区金融，未来只要能够稳定增长线下入口、丰富消费场景、依托数据进行金融产品开发，如果能像富国银行那样通过大数据交叉的深度挖掘，平均为一个客户开发到7到8个金融产品，通过整合获取集中效益。从现状发展及数据来看，相对富国银行崛起周期来说，三泰控股在成本与效率很有优势，但发展需要时间，梦想需要行动，我们也期待中国市场能够拥有真正基于社区生活的“社区金融”服务。

　　“互联网一些事”(微信号：toutiaoshi)运营者：独孤依风。真实姓名：杨世界，微信个人号：world128。