“趣分期”的创始人罗敏有过多次创业经历，从2005年开始，罗敏就在互联网创业圈摸爬滚打，创办过底片网、记忆日记，从SNS一路做到电商，而这次罗敏有了一个梦幻般的开局。如果盘点2014年成长最快的互联网创业公司，罗敏创办的为大学生提供个人消费借款服务的“趣分期”一定榜上有名。截止2014年底，趣分期已经完成3轮融资，累计金额近1亿美元，估值5亿美元，而这距离其创办还不到1年。

对于这次创业，罗敏显然是有备而来。在创办“趣分期”之前，罗敏研究了几乎所有互联网金融公司的模式，现在他仍能说出这些创始人姓甚名谁，甚至老家在哪里。在罗敏看来，互联网金融正处于红利期，就像几年前的电子商务市场，而且这个领域有可能诞生几家估值百亿美元的公司，只是不知道花落谁家。

但是，做足功课的罗敏却没有介入看似风头正劲的P2P平台，而是选择从大学生分期市场作为创业的新起点。相比较P2P模式更关注用户端的创新，曾经担任过电商平台好乐买副总裁的罗敏却想要尝试以金融方式介入到更广阔的商业世界，“要赚交易的钱”。

2014年3月“趣分期”正式上线。这是一个为大学生人群提供分期付款服务的平台，在这个平台上注册并经过审核的大学生，可以用分期付款方式购买京东、天猫、一号店、携程等所有电商网站出售的商品或服务。除了平台上列出的合作电商，趣分期还提供一个服务，只要用户将想购买的产品链接发送给趣分期，也同样可以获得分期付款服务。这就意味着，用户可以在通过趣分期这个平台买到任何想要的产品，从苹果手机到一次说走就走的旅行。

如果从消费金融的角度看，“趣分期”提供的服务并不新鲜，比如信用卡就有分期付款功能。但与传统金融机构相比，“趣分期”用互联网方式提高了个人消费贷款的效率。而从互联网角度看，趣分期用金融方式打通了商品端和用户端，一方面为商家更精准地找到消费人群，并促成交易，另一方面又用互联网模式降低了用户获得金融服务的成本。不过对于罗敏，他的醉翁之意并不在赚取利息，他想要的是用金融的手段撬动更大的商业市场。

罗敏曾经在好乐买负责校园渠道推广，大学生市场可以说是其最为擅长的领域，所以罗敏首先选择从校园市场开始。而电子商务的从业经验也让罗敏尝试从电商角度解决问题。从某种角度看也可以将趣分期理解为电子商务的“导购平台”，只不过在这个平台上，导购的工具是金融，而SKU数因为用户的主动参与接近海量。

如何去寻找有价值的用户？从2014年3月上线，罗敏迅速组织了一支庞大的“地推”团队，开始“趣分期”在校园的推广，这几个月包括罗敏在内的所有管理团队成员，都去校园发过传单，贴过小广告。过去数年的校园推广经验和资源让“趣分期”迅速将地推团队规模扩大到超过1000人。截止今年12月，趣分期平台上已经注册的学生用户超过百万，已经有几十万用户通过“趣分期”的分期付款服务购买到了产品或服务。

但对于罗敏，创业时机的选择似乎更为重要。如果是几年前，趣分期这个模式几乎是不可能完成的任务。“借给用户的钱从哪里来？我不可能永远花VC的钱。”而这个时机就是互联网金融的崛起。趣分期现在通过将众多个人债权打包的方式做成债权类产品在类似于积木盒子等P2P平台上销售。在罗敏看来，目前互联网金融市场上优质的债权类产品比较欠缺，“P2P平台更多是在用户端创新，但销售的产品仍无法脱离传统金融思维，只是在传统金融渠道拿不到钱而已。”

不过趣分期的盈利模式却并不是通过这两者间的利差实现，在罗敏的构想中，P2P平台只是为趣分期提供资金来源，未来趣分期针对个人消费借款的利率将进一步降低，收入将主要通过接入其他交易环节来实现。而对于这种模式，风控是最大的难点。

如何做好数十万个人借款用户的风控？罗敏说这就是“趣分期”的重要竞争力，“就是要将趣分期做重。”实际上线下布局才是趣分期的核心竞争力。趣分期那支超过1000人的线下团队，最主要的任务就是做借款人的信用审核。一般来说在趣分期平台上注册的用户都要上传个人身份资料，而这些线下团队则负责审核。罗敏认为，这个环节必须前置，而且必须通过现在团队完成，必须做重，只有这样，才能降低坏账风险并找到优质的分期人群，得到优质债权。

目前趣分期的坏账率仅为万分之一，“学生是很优质的人群，”而在校园市场有了不错的开局后，趣分期已经将这种模式扩展到更多的人群。就在不久前，针对互联网白领人群的“来分期”上线，与趣分期提供的服务以及模式类似，只不过“来分期”将可以分期付款的产品拓展到住房、汽车以及家装等大额消费，而借款上限也提高到50万人民币。

在罗敏看来，传统商业获取用户的成本太高，而罗敏希望用互联网金融的方式撬动这个大市场，并改变传统商业的玩法，“撮合交易向商家收费。”做了多年的校园渠道，罗敏说“做C端太累了，有价值的公司都在做交易。”