一般来说，女人挣的钱比男人少，但是寿命却比他们长。这表明了他们需要的是不同的理财计划。下面提供了13条建议，认真做好能确保你以后能过上舒适的退休生活。

家庭理财：减少孩子的开支

确实，你很想帮助孩子，但是很多女性通常以牺牲日后的保障来给孩子提供援手：根据美国在线经纪公司Ameritrade的调查，有一半养家糊口的女性说他们会把部分的退休储蓄花在孩子或者孙子身上。

如果成年子女遭遇了财政危机，你应该做的是找到一些比较好的解决办法，而不是妥协贡献出你的钱财——提供可行性的建议而非资金。

或者在你给孩子掏钱之前，至少要确保剩下的钱超过你的基本花销：“积攒你的退休储蓄应该是习惯性和常规的，所以你不要偶尔就帮孩子付车险，而不是支付个人退休帐户。”圣地亚哥的理财规划师Ginta Wall说，他曾经看到类似的事情发生。

储蓄：设立更高的目标

薪酬低让女性在整个职场生涯中背负沉重的压力：MassMutual相关调查表明，虽然女性投入401(k) 计划的工资比例与男性相当，但是最后他们领的养老金却比男人所得的三分之一还要少。（401(k)是在美国私人企业中流行的养老计划，其名称来自《国内税收法案》第401(k)节，它允许员工将一部分税前工资存入一个储蓄计划，积累至退休后使用。—译者注）

唯一可以补救的办法就是增加你的储蓄率。迈阿密的财政顾问Cathy Pareto提供的专业建议是把你10%的收入存下来，女性应将这一比例增加到12.5%。

为了减少供款的压力，可以小额、稳定地提高供款，安排好每一年供款的提升。

投资：设立更大的计划

尽管女性自称不想承担风险，但是他们还是像男人一样做了大量投资：去年，401（k）计划的投资者（均包括男性、女性） 把大约三分之二的投资组合均投到股票当中。

但是，由于女性终生收入低的但寿命却更长，与同龄男性相比，女性需要更多的股票投资来达到他们的目标。

Eleanor Blayney建议通过她提供的这个简单的公式，来计算出你应该把多少投资组合投入到股票中：（女性）120或者115减去你的年龄、（男性）110减去你的年龄。

家庭理财：转移你的焦点

理财教育机构Financial Finesse研究指出，女性通常会把日常资金管理放在理财清单的第一位，而男性首先看重的是退休计划。

结果：Prudential保险公司的报告显示，只有18%的女性表明他们已经为长期议题比如退休计划做好“充分准备”。

不要成为另外的82%。约个注册财务策划师会面，让他帮你重新复习退休计划的基本知识或者学习退体指南。

家庭理财：交换角色

男人更为出色的投资智慧并不是与生俱来的；事实上，很多研究表明女人对于锁事的耐心和专注力会在长期的经营中收到更好的效果。案例分析：女人经营的投资俱乐部往往要比男人经营得更好。

所以，可以约定两人轮流来管理家庭财政，建议你的丈夫掌管支付和预算清单，很有可能你们彼此会因为新的理财方式而获得更大的经济收益。

收入：保持一手抓牢

工作-生活政策中心的调查表明，当女性脱离了工作岗位不仅会损失掉这期间的收入，等到他们返回时会挣到更少的钱。

解决办法：做兼职或者从事自由职业而不是完全放弃工作。54%的女性在辞职之前都没有发掘利用灵活时间工作的可能性。但是这是个保持技能常新和缩小专业差距的聪明之道。

不可能吗？至少要保证跟上行业的发展趋势和以前的同事。

投资：做个小气鬼

所有的投资者都能从减少费用中受益，但是这对于女性来说，如何增加收益却没有额外的风险才是关键。投资分析师Manisha Thakor说，从主动管理型股票基金（平均费用率为1.4%）转换到先锋股票指数基金(0.)，看起来似乎只是多出了一个百分点，但是20多年后，它会产生超过20%的养老保险。

收入：增加沟通和谈判

在这男人提出加薪谈判的可能性是女人的四倍。当女人试着下定决定时，通常会先询问，最后得到的提薪比预想的要少30%，据卡耐基梅隆大学经济学家 Linda Babcock。要比较所在的行业里，你所处在的平均水平的位置。

即使在今天的就业市场，如果你是个有价值的员工，并且你有充分的理由表明你应该获得更多的薪水，要求加薪也未尝不可。理财规划师同时也是《女人的价值》这本书的作者—— Eleanor Blayney曾做过这样的计算：如果年薪从5000美元上升到7.5万美元，25后获得的增益是18.7万美元。这反过来将会促进更大的贡献和产生更多的社会保障金。

资产：提升你的人生价值

女性的投保额一般低于实际价值的，一份寿险保单是他们工资的三倍，5倍可能是更为适当的概数。Wall说，要学会用妈妈薪酬向导（即“Mom Salary Wizard”，是第一个让妈妈们和他们的家人根据妈妈们所处的位置和工作时间来评价“妈妈”这项工作的交互式工具，用户可以创建一个假定的妈妈薪水和妈妈工资存根，在母亲节的时候把它们打印出来或者发送电子邮件给家庭和朋友。）来计算你的保险总额，投保额应该高于雇佣他人替代你来做家庭工作时需要的费用。

投资：获取正确的帮助

波士顿咨询集团2010年的一项调查显示，女性通常很迫切地希望得到关于投资方面的指导，但是对于一些专家提出的帮助却感到很沮丧。

在那些抱怨的人：计划过于关注投资回报，而不是目标。“整体上来说，女性会想更快——他们的父母、孩子怎么样了？他们不需要你扔出一堆数字。”Ameriprise公司的咨询师Suzanna de Baca说。

找到一个你觉得可以全盘告诉他一切的分析师，就像你需要医生一样，来确保他的计划能符合你所有的需求。

资产：顾及照护计划

疗养院里有超过70%是女性。但是这当中只有17%有长期照护保险费计划。当然，养老金费用高是其中一个原因（如果你已经年近60,每一年的平均费用需要2200美元），但是当保险费大幅度上升的时候，在61岁之前，你可以通过购买养老保险保持成本管理。切记，一定要考虑到通货膨胀时的保护措施，Silver Spring的理财规划师Peg Downey 建议，马里兰州的长期照护保险费预计会螺旋上升。

退休：规划好时间

很多女性以他们配偶的工作记录来领取社会保障金，而不是他们自己的。虽然很多男性在他们达到退休的最高年龄前已经拿到社会保障金，无意中暂时改变了他们的妻子，如果妻子活得更长久，可以拿到小部分的收益。在波士顿大学退体研究中心工作的经济学家Anthony Webb谈到。

2008年领取社会保障金的男性中，有58%还未达到最高退休年龄。如果你的丈夫已经是高收入者，他领取社会保障金的时间越晚，在他去世后你每个月能领到的钱就越多。

退休：弄清楚什么是自己的

如果你的年纪已达62岁并且有至少10年的婚龄，你可以在还没有再婚的时候根据你前夫的工作记录申请社会保障；如果他的年纪已有62岁而且你们离婚至少2年，你也可以获得这个收益，即使你的前夫仍在工作。

来源Manage your money like a woman
译者Doubledaisy