普通人理财的目标是什么？

最基本的，买房买车、有钱结婚生娃、能体面地养老、得了病不怕没钱治......

都是很实际的问题，所以都要一笔一笔地去计算：每个月房贷车贷要多少钱、孩子教育要多少钱、想年老后也能维持现在的生活水平得多少钱、保险的保额要多高才能不影响治病开支和生活收入的减少......

要计算的话，就少不了计算器，悄悄地告诉你们，虽然多多早前给大家演算利率的时候常用的计算工具是EXCEL，不过大家只要网上搜一搜金融计算器或者手机里搜一下金融计算器APP，会发现这样工具更好用哦~

而今天的主角就是货币时间价值计算器——

1

先用大白话跟大家解释一下，什么是货币的时间价值：

简单来说我们的时间是可以给货币创造价值的，可能是正，也可能是负，比如通货膨胀。

举个例子：现在的10万块和10年后的20万，哪个更值钱？

“现在VS10年后”

如果10年后也是10万，那我们可以很快得出答案，现在的10万更值钱，因为10年里通货膨胀会使得货币贬值。但现在这是两个不同的时间点，我们没办法拿10万和20万来做对比。

该如何比较呢？

熟悉多多的朋友应该都知道，多多思考问题从不会给出一个绝对的答案，因为很多问题在不同的情况下答案是不同的，也就是说一个问题，可能会有多个解。比如：

如果10万块拿在手里不动，通胀率5%，现在的10万相当于10年后的10*（1-5%）^10=5.987万，10年后的20万更值钱；

如果10万块投资到5%的理财产品中，通胀率为5%，现在的10万相当于10年后的10*（1+5%-5%）^10=10万，10年后的20万更值钱；

如果10万块投资到超过到5%的理财产品中，通胀率为5%，现在的10万比10年后的10为万更值钱；

如果10万块投资到7.2%的理财产品中，现在的10万与10年后的20为万同等值钱；

如果10万块投资到超过7.2%的理财产品中，现在的10万比10年后的20为万更值钱！

这就是时间（复利）的力量！

时间可以让手里的钱增值或者贬值，而货币时间价值计算器则可以帮我们计算出时间与金钱之间的等值关系。

如果在明确期数、利率、现值、每期支付/收入、终值这5个变量中的其中3个，就可以求出另外一个想求的变量。

通过这样的求解，就可以帮助我们做各种类型的理财规划。

2

举两个例子，让大家更容易理解——

【例1】王小姐计划在加拿大买一套公寓，从道明银行按揭20万加元，20年期，按揭年利率为6.8%，半年复利一次，按月还款，那么王小姐每月的还款金额是多少？

这个例子是专门针对房贷问题，从题目我们可以划出的变量有——

• 20年按月还款，期数N=240

• 按揭利率I=6.8%

• 按揭可以得到PV=20万

• 每期还款PMT=？（要求解）

• 付款次数P/Y=12（一年有12个月）

• 每年复利次数C/Y=2

计算得出王小姐每个月的房贷金额为1515加元：

【例2】陈先生计划10年后退休，现在每年开销是10万元，不愁吃不愁穿买得起保险、去得起旅游，所以希望退休后也能保持现在的生活水平。 假设退休后余寿（还能活）20年，每年的通货膨胀率是5%，退休后保守估计年投资回报率可以维持6%。如果陈先生这10年工作期间每年可以剩下20万，那么为实现退休目标，陈先生在工作期间年投资回报率至少为多少？

这个问题很复杂，因为它分两个阶段——10年工作时间和20年退休时间。

我们要求解10年工作时间的年回报率是多少才能满足退休目标的条件，所以我们首先要知道退休目标有哪些条件——

• 退休时间N=20年；

• 退休后投资回报率I=6%

• 退休初期金额（要有多少钱才能没有顾虑）PV=？（未知求解）

• 每期消费开支PMT=？（与通胀率g=5%、“10万”生活水平相关）

只要知道N、I和PMT，就可以求解PV。

那么PMT怎么算呢？就是退休后多少钱才相当于现在的10万元？

关于通过膨胀的计算，其实和上面例子一样，

10*（1+5%）^10=16.2889463万

我们也可以用货币时间价值计算器来计算，结果是一样的：

所以退休当年要用16.28895万元才能维持现在的生活水平。

知道了N、I和PMT，接着我们要求解退休之时得有多少钱（PV）才能满足整个退休计划，这时候——

最后我们计算得出退休当年，也就是从现在起，10年后陈先生要有298.1702万元才能满足其20年的退休计划。

现在我们已经计算完了退休阶段，就要回到第一阶段，也就是10年工作阶段——

• 工作时间N=10年

• 投资回报率I=？（求解）

• 初期金额PV=0（例子中并没有说陈先生现在有存款）

• 每期投资PMT=20万

• 最终要有FV=298.1702万的养老金

一一代入可计算得出，I=8.6037%

所以，陈先生在接下来的10年工作时间里，年回报率至少要达到8.6037%，才能满足退休后的20年里，保持现有的生活水平。

第一次接触的朋友可能有点懵，不要紧的，只要多举几个例子，自己给自己规划一下，很快就会懂的啦~

金融计算器还有很多功能，对于资产规划、理财目标非常有帮助，多多以后有时间再给大家科普。现在大家先好好消化今天的内容吧(๑•̀ㅂ•́)و✧