近日，北京、深圳等城市陆续出台“严查首付贷、消费贷进入房地产市场”的文件，看来是“首付贷”又出来兴风作浪了。而南京也在上个月下发了相关文件，再度明文规定，禁止个人信贷消费资金进入房地产市场，银行要严格审查。

南京、北京、深圳发文：

严查进入房地产资金来源

人民银行南京分行、江苏银监局向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件。

文件中明确：银行在对消费贷款的用途审查上要更加严格，严禁发放用于购房首付款的个人消费贷款；同时对于已经凑齐的首付款，也要探究其来源，无法查实来源的需要客户提供书面保证；银行要全面展开自查自纠工作。

无独有偶，北京9月8日发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求房地产经纪机构针对为购房人办理“消费贷”“经营贷”“个人信用贷”“房抵贷”作为购房首付款等六项经纪机构违规行为进行自查。

同一天，深圳发出文件，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。

什么是首付贷？

消费贷款为什么不能进入房地产？

首付贷一般指的是借款人通过网贷平台贷款付首付，而不是通过银行等传统的金融机构借款。

据了解，目前网贷平台的“首付贷”主要有两种类型：

一种是有房产抵押首付贷，属于房屋抵押借款模式下的特殊分类；

另一种是无房产抵押的首付贷，也就是凭信用借款，属于信用借款模式下的特殊分类。这类首付贷又主要有三种模式：

第一种是开发商或房产中介机构通过自营的网贷平台向购房者提供首付贷款服务，比如链家地产就通过其自营的网贷平台链家理财提供首付贷，这种模式是首付贷的主力军；

第二种是开发商或房产中介机构与网贷平台合作，由前者提供购房首付贷款需求，后者提供资金贷款，例如网贷平台搜易贷提供的首付贷就是这种模式；

第三种是互联网金融机构独立提供贷款服务，例如平安旗下的“好房宝”、“好房贷”。

值得注意的是，即使是正规国有银行、商业银行也会有无抵押、无担保的消费贷款的业务，但按照国家规定，这些消费贷款也不允许用于购房首付款。

“首付贷”在楼市火爆的今天很有市场，毕竟想买房，首付是一道坎，若能通过贷款凑齐首付，买房的容易度就提高很多。但国家目前明令禁止各种各样的“首付贷”，是因为其背后有着巨大的风险。

对于投资者而言，通过扩杠杆投资，风险也是成倍放大的。所以国家一直都在强调去杠杆，打击场外配资。而首付贷其实就是加大杠杆买房，大约可以放到7倍的杠杆。通过首付贷加大了杠杆买房，还款压力必然也是成倍放大的。首付贷一般周期比较短，大部分是在一年以内，利率相对也比较高。

再加上购房按揭贷款的月供，双重的还款压力还是非常考验借款人的财力的。一旦借款人出现一些小状况导致无力还款而断供，投资者的资金将难以追回，投资者也将血本无归，风险最终还是由投资者来承担了。

同时，对于整个市场而言，一旦首付都是借贷而来，金融机构的风险大增，同时也容易助长房地产市场泡沫。房地产市场的崩塌，只会让更多人的投资血本无归，那将是很可怕的灾难。

有媒体调查发现，今年以来，银行的消费贷款呈现猛增，今年前7个月新增已经超过去年全年。对此，海通证券首席经济学家姜超称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。

现在还是买房投资的好时机吗？

从2016年十月开始，全国性的楼市紧缩政策便一直在加码，到今天，已经快将近1年的时间。从一开始单纯的限购、限价、限贷、限售，到如今租售同权、鼓励租赁、共有产权等新的概念出炉，能够感受到的是政府对严控房价、楼市转型的决心。

2016年南京经历了地价、房价翻倍上涨，限价、限涨等措施已经让房价涨幅得到了控制，到了2017年，政府更多的是在思考如何用长效手段控制住房价反弹，一方面降低购房者对房价的预期，另一方面限制开发商拼钱拿高价地。可以说政府也是用心良苦。

最近比较热的几个关键词中，“租售同权”目的在于降低人们对“拥有一套房”的执念，通过保障的同步，鼓励人们以租房替代买房；

“共有产权”则是给中等收入人群一个七折买房的机会，政府入股，风险共担，收益共享；

集体用地入市租赁的目的在于扩大租赁市场，降低租房价格，市场上可供出租的房源多了，也会牵制房价……

同时开发商拿地的成本与门槛也在不断提高，超过最高限价后配建保障房面积，到竞拍自持年限，政府的目的也在于降低开发商对高价地=高收益的幻想，从土地市场就强行控制成本。

从这些措施都能看出，短期内南京楼市基本不会有大涨的可能性。不管是顶头大大还是地方政府，现阶段都希望稳住房价，加快进行市政设施、硬件配套的建设，给房价的上涨一些缓冲。

但不少购房者似乎依旧看好长线市场。有投资者认为，南京的地价毕竟已经那么高了，未来房价就算不会大涨，也不可能会降价贬值。现在南京房产限售三年，想挣块钱已经不可能了，如果资金相对充裕，买套房子做保值应该是稳妥的。或许也正是基于这样的考虑，南京部分洼地楼盘依然遭到热抢，中签率刷破新低。

但房掌柜在此提醒，买房投资需要量力而行。政府已经明文禁止了消费贷款用于购房，违者很有可能影响征信记录，大家一定要慎重喔。