开学典礼

随着新学期的到来，如何为孩子选择一款合适的综合意外险，又成为家长们关注的话题。前些日子就有一位网友在论坛上给我留言，问我“苏黎世百万人生”和“史带星享人生”有何不同？

于是我以这两款保险责任比较全面的产品为例，说说我在实务中如何为客户推荐（甄别）个人综合意外伤害保险的。

上图是这两款产品的保险责任截图。我粗略归纳一下它们的共同点：意外身故及伤残作为主险，公共交通工具意外、航空意外、意外医疗、意外住院津贴等，都可视为附加险。若发生交通事故，可以叠加赔付，保险期间为一年综合意外套餐。

比较贴心的是，史带星享除了常见的意外医疗、意外住院津贴等，还添加了猝死和儿童公共场所责任和儿童走失保险金。虽然保额不大，但聊胜于无，总比没有好。

总体而言，就这两款综合意外险，我认为是史带星享性价比更高。接下来再看看“砖家视角”（不敢自诩为专家，仅能以砖家自称）

1 、投保应注意的限制条件

常见的限制条件有：年龄限制、职业限制、收入限制、就医机构限制等。详见以下插图：

这些信息都会在投保须知中明确告知。所以您在选择产品时，先应阅读投保须知。在明确自己符合投保条件后，再看产品保险责任，从而尽量不要浪费时间。

根据插图内容，我需要强调的是职业类别：各公司都有自己的职业类别划分，不完全一致，所以选择不同的产品时，投保前还应看看所选产品的承保职业类别是否与自己的情况相符。若您嫌麻烦，不想下载图表，也可以咨询在线客服。（以下截图源自700度保险网）

如上图，图示1:下载职业类别表；图示2:咨询在线客服

2、关于保额的建议

如第一张插图，您可以看到不同的计划，其保费是不同的。在保额选择上，我期望尽可能选择高保额的计划。其原因就在于伤残赔付。

意外伤害保险执行的标准都是2014年开始执行的《人身保险伤残评定标准》，该标准规定了在不同伤残等级下，保险金按评残机构认定的残疾等级给付保险金。为了进一步说明，为什么意外伤害险的保额要尽可能高，特定为您整理图表如下：

3、关于除外责任

对于商业保险而言，尤其是意外伤害保险，费用多数不是人们关心的的问题，可能最怕的是买了不赔。

其实一份商业保险赔与不赔，不在于销售人员。而是您是否认真看了前面说的几个项目：1、投保职业类别；2、保险责任与扩展责任（即主险与附加险的保障内容）；3、除外责任。

关于除外责任，您可能觉得大不了就是一些违法乱纪的东西：什么吸毒、犯罪之类。有没有值得您关心的东西呢？

图表眼哥又问您整理了一张表（请略带耐心看看这张长图）

为了防止您头晕，特地抓取了这些除外条款的关键字，列示在旁边。大体相同。需要强调的是有驾照的朋友：要注意自己的驾照年审时间、爱车的行驶证年审时间；与人起纠纷了，务必做到骂不还口、打不还手（还手就变成打斗啰）

4、关于购买渠道

意外险是购买渠道众多的保险产品，尤其在支*宝的热情参与下，很多人被便宜到离谱的低价耀花了眼，三下五除二买了一堆保险。买保险，真是只选便宜的？！

其实网上在线销售保险的平台，除了支付宝，常见的还有：i云保、聚米网、保网、700度、小雨伞等等，这其中有很多平台的产品，都是网红级别的。所以产品是没问题的，只是您投保前认真了解产品特性。

这些在线销售保险的平台，工商注册信息一般都包含一个关键词：咨询、信息。所以它们在保险领域的服务范畴也仅限咨询。您在这里选购的保险产品，如果发生纠纷，那也是您和出品方：保险公司之间的问题。

综上，针对习惯万事不求人的俊男靓女，我认为比较靠谱的做法是：认真了解保险规则，理清脉络，结合自身情况，谨慎投保；也可选择一个职业保险顾问来操心这些事，从而提高时间利用率。

5、题外话：百万自驾险靠谱吗

靠不靠谱，您看下面的条款截图就知道了。很多保险公司都推出了自己的“百万自驾”险种，一时间被吹捧的向花儿一样绚烂，为此我也特地用了五彩颜色作为配图的色调

如图，这类赔要百万保额的意外两全险很受欢迎。不少人看重它的闪光点：保险期满，还能全额返还1.2倍的保费。划算呀！

什么情况下赔100万？

或许购买它的人就不一定都清楚了：身故或全残才会按基本保额的10倍予以赔偿。只是这里的全残定义与通常的可百度到的全残定义略有不同。他们把《人身保险伤残评定标准》中的2级伤残也列入了全残赔付的范畴。而比2级伤残程度更轻微的3～10级“零件”损耗，就不在赔偿范围内。

关于“百万自驾险”我不知您怎么看，反正我是觉得有偷换概念的感觉。

眼哥总结一下：

选择意外险，先看投保须知，确认自己属于承保范畴；再看保险责任，尽量全面考虑。不但要考虑“车辆”报损，还要考虑维修费，最后就是哪些情况不赔钱。