在许多人的观念中，除了做银行定期存款外，保本保息或是不保本保息的银行理财的投资风险几乎是可以忽略不计的，因此长久以来，收益稳健的银行理财受到不少保守型投资者的青睐，却不知在“保收益”的背后，银行刚性兑付的“潜规则”未来即将被一点一点打破。那么，对于这部分投资人来说，该如何做好投资理财呢？

银行理财“刚性兑付”要打破了，投资人怎么办？

第一、分散投资让您投资收益更高。一直以来，我们大家都知道，银行理财的预期年化收益均低于信托理财、网贷理财、票据理财收益，当然也低于基金定投，当然更是高收益高风险的股票、黄金、外汇理财所无法同日而语的。

第二、还可以选择专业机构帮您打理财富。有不少白领人士由于工作很忙，虽然赚了不少钱，却不精于打理。对于这样的人还可以选择专业的财富管理机构帮助其理财。

小额试水P2P理财

近年来P2P理财成为了颇受大众喜爱的投资方式，究其原因，还是传统理财产品收益较低，流动性不足；股票期货收益虽高，但是市场风险太大，反观P2P理财，无论是安全性、流动性还是在收益上，都可圈可点，迎合了投资者的多种需求。据调查分析显示，85%的新中产阶层都在投资网贷理财，网贷之家发布的7月报显示，截至2017年7月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关。7月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为433.23万人、403.15万人，其中活跃投资人数环比上升了0.56%、活跃借款人数环比上升了7.93%。

由此可见，P2P理财的热度一直在持续上升，这和近年的行业监管也分不开。这两年监管政策密集出台，不合规平台不断退出，迈过寒冬期的P2P网贷行业将会迎来又一个蓬勃发展的春天。而如今发展较好的平台也不乏少数，例如微贷网、人人贷、钱来也，不仅口碑不错，发展势头也很喜人。

钱来也P2P理财平台为河南省帛扬融资租赁有限公司旗下互联网金融服务平台，实缴资金1亿元。钱来也理财属于车贷、房贷型平台。车贷型标的投资周期为1个月，预期年化收益率12%;房贷型标的投资周期为3个月，预期年化收益率为14.4%。

银行刚性兑付的“潜规则”是什么？

第一种：“保本保收益”的理财产品。银行保本保收益的理财产品和银行存款特征相同，是由银行承担盈亏风险，存款人享受固定收益，目前保本保收益的银行理财产品已经由监管部门认定为结构性存款，要缴纳存款准备金和占用资本金。所以，对于投资人来说，做这样的理财几乎不用担心风险，不过收益略高于银行定期存款。

第二种：“不保本保息”的理财产品。现在很多人冲着银行的信用背书，认为即使是不保本保息的银行理财产品也是没什么风险的，所以很多投资人根本不关心自己资金的流向，只关注预期年化收益。那么，银行是怎么做到基本上每期都能安全兑付的呢？银行在未达到本期理财产品的预期年化收益时，往往会从往期理财产品总体的利润中拿出一部分来进行弥补；一旦哪期的理财产品超出预期年化收益，银行又会把超出收益部分作为银行的利润计入自己的账中。据业内人士指出，未来这样的银行理财产品一定不会再刚性兑付，因为这样做会导致银行聚积着极大的风险隐患。

“刚性兑付”有哪些风险隐患？

“刚性兑付”助长投资人不理性的投资行为。我们知道，投资理财一定要知己知彼，方能百战不殆。究竟该款不保本保息的银行理财产品投向了何方？对于投资人来说，投资标的风险系数有多高？这些都是投资理财过程中必须要考虑的因素，而不是盲目的投资，即哪家银行理财产品收益高就投资哪家，素不知，小的亏损银行可以用之前的利润来弥补，一旦出现大的亏损，银行又会拿什么弥补给投资人呢？

银行“刚性兑付”聚积着极大的风险隐患。想必我们都听过银行没有兑付理财产品预期收益的新闻，这就是银行兜底不了完全推给投资人的案例。所以，银行未来的发展目标是有序打破刚性兑付，由预期收益型可能转向净值型产品，银行只收取管理费或者固定的分成，从而让投资客户逐渐适应自担风险。因为当前在优质投资标减少、金融去杠杆的背景下，“僧多粥少”的局面已摆在银行前面，而用相对开放且不用承诺收益的净值型理财产品来吸引投资人，实则类似于基金，风险偏好也将会提升。