近五年来，城乡居民收入差距持续缩小。与此同时，我国居民的消费呈现多元化、丰富化的发展趋势，农村正在成为消费金融的巨大市场。

未来5年，我国农村地区消费金融服务市场也将迎来一次飞跃发展。什么是消费金融？消费金融会为我们的生活带来哪些改变？

什么是消费金融？

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，通俗来说就是“先借钱消费、产权彼此共有、再分期还钱”，通过贷款来撬动消费市场。

消费金融在我国发展已经有八年时间，随着新一代群体的成长，我国居民对信贷金融的需求更加多样化，不再主要局限于购房、购车等大额融资，家电、数码产品、旅游甚至服饰、化妆品、食品等消费分期也越来流行。

在选择消费金融的规模上，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右。以我国的人口基数估测，消费信贷将还会有很大的上升空间。在我国人口基数中，农村地区占据了多数，因此农村消费金融将更具潜力。

如果说“共有产权房”的出现，给城市人带来了实实在在的福祉，解决了消费能力不足的问题。对于广大农民来说，在日常生产生活中，也存在着相当丰富的消费需求。

消费好处可不少

提高生活质量

大部分农村家庭都已经用上了智能手机，无线网络，空调、电热水器等在农村也已普遍使用，这些消费都给农民生活带来了实实在在的便利。

智能手机和无线网络的使用农民可以更好地了解外面的世界，知晓国家政策和市场行情，在做出生产决策的时候就不那么盲目，甚至还有些农民朋友自己开办了网店和微店，卖出了自己的优质农产品。

消费与生产、投资等的捆绑

消费有时候也是和投资、生产紧紧绑定在一起的。比如农户打算进一步扩大生产，购买种苗、猪苗、或建设大棚，都需要先花钱；为规避生产中可能遭遇的风险，还要买农业保险，这些都是通过阶段性的消费，追求更高的收益。

精神消费提升个人能力

有些精神上的消闲娱乐消费，也能提升个人能力。比如参加培训班、出去旅游等等，这些都能开阔视野、提升个人能力，是一种潜在的自我投资。

目前农村消费意愿比较低

有调查显示，目前农村百姓的消费意愿还比较低，使用消费金融杠杆的频次也还不高。一方面是因为大家的购买力还不强，另一方面也是对消费金融产品缺乏了解。

对外经济贸易大学李长安教授：上述情况和我们国家在农村地区消费金融产品还比较薄弱是直接相关的。因为在农村地区，很多农户不习惯通过借贷的形式来购买商品，从思想观念上就制约了农民对于消费金融产品的应用。另外，农村地区消费金融机构的覆盖也比较少，推出的产品也不多，农民朋友对一些相关政策也不是特别了解，所以导致他们对消费金融的产品的应用模式比较陌生。

消费金融的好处

对外经济贸易大学李长安教授：消费金融最重要的功能就是可以通过信贷的方式来实现大家购买和消费的愿望。有些产品相对来说价格比较高，比如像汽车、大型家电等。对于农民朋友来说，如果采取消费金融的方法，就可以在购买消费产品的时候腾出更多的钱去购买农机具、化肥等农资，所以消费金融能够为农民的生产生活提供更多的便利。

目前，消费金融总体来说利率比较低，特别是汽车、家电等产品现在正处于产能过剩的阶段，所以各大消费金融公司在刺激消费、促销产品的时候，在产品上就会有很多的优惠，所以农民不妨在了解消费金融产品的同时好好地利用这个产品，来实现消费的意愿。

针对农民群体的消费金融产品

京东白条，是一款面向个人用户的信用支付产品，用户在京东消费时，可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。京东将在线实时评估客户信用，白条用户如果暂时无力支付商品价格，可以选择延期一次性支付或按月分期付款两种形式。

调查发现，不少选择京东白条来进行分期网购的农民，购买的都是电脑、手机、数码相机、大家电等价格相对较高的产品。

山东有位农民通过白条，一次性购买了三台照相机和一台电脑，在乡镇上开了一家小型摄影棚，现在生意相当红火，每月支付一千多元的分期付款基本不成问题。

可见，类似于京东白条这样的消费金融产品确实能分摊大家的资金压力，为农民朋友购买日用品、进行小本创业提供了诸多便利。

消费金融主要解决的是农民朋友购买日常消费品的需要，但如果打算购买大型农机，一次性的支出就要高达几十万到上百万，就算是分期付款也难以支付。

这几年农村地区的代耕代种非常火爆，为了解决农民因为手中缺钱而无法购买农机的难题，这两年国家在鼓励通过农机的融资租赁来获得大型农机具的使用权

什么是融资租赁？

融资租赁是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。比如你相中了一款大型农机，但是手里缺钱，可以向融资租赁公司提出购买意向，让融资租赁公司替你出钱买，买来后给你用，你向融资租赁公司分期付款，合同到期后，根据约定决定这台农机所有权的归属。这样，既解决了你手头的困难，又不耽误生产。

融资租赁业务一般都是针对寿命较长、价值较高的物品，因此在工程机械领域这一业务非常普及。通过将物品所有权与使用权的分离，具备了融资与融物相结合的特点，出现问题时租赁公司可以收回处理租赁物，因而在办理融资时对承租人的资信和担保要求不高。一般情况下，融资租赁信贷额度较大，还款期限相对更长，因此非常适合农业机械领域。

融资租赁买来的农机依然可以享受农机购置补贴，这就意味着，不仅价格便宜了，还能借鸡下蛋！

典型消费金融——信用卡

信用卡带来的便利

可以超前消费

金融的本质就是要让现金流得以跨时间、跨空间地自由流动，流动到全社会最需要的地方，所以从积极的方面来说，农民朋友持有信用卡的好处是可以超前消费，一般能够享受20天到50天不等的免息期。

积分换购与优惠打折

信用卡的第二个好处在于积分换购和优惠打折，比如在某家银行指定的娱乐、餐饮、购物场所进行消费，就可以享受相应的折扣优惠和礼品赠送，消费越多，获得的折扣就会越低，总之就是鼓励百姓在能力许可的前提下购物。

如今我国正在成长为一个消费大国，也正是因为在市场一端有了日益强劲的消费刺激，我们生产的商品才能找到销路，从而创造出越来越多的就业机会，农民朋友也可以成为消费时代的受益者。

信用累计

信用积累对于农民朋友来说也非常重要，在城镇化的背景下，有不少农民要进城买房、买车，往往需要向银行贷款，而银行需要你的信用记录来评估你的还款能力，而信用卡恰好能如实反映你既有的信用情况。

信用卡的使用注意事项

对外经济贸易大学李长安教授：任何一种金融产品都有潜在的风险，消费金融产品也不例外。对于农民朋友来说，规避风险要注意以下几个方面：一是要量力而行，不要过多地透支消费。因为对于广大农民朋友来说，收入水平、消费能力比起城镇居民还有一定差距，要根据自己的实际需要利用消费金融的方式购买必需品。

一定要购买正规的金融机构的消费金融产品，要特别防范一些假冒产品，以免上当受骗。最后，自己要对消费金融类产品有充分的认识，要知道如何运用、何时偿还贷款、用什么方式偿还贷款，协调好生产与生活之间的关系，更好地利用消费金融产品。

供应链金融为农民提供全程金融服务

阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和一些互联网金融机构眼下正在布局，针对农业生产的特点，从种子、化肥、大棚等这些前期投入，到发展过程中的农技服务，再到对于市场风险的评估和最终销售，都可以提供全程金融支持，这也被称作“供应链金融”。

“供应链金融”解决了农民从产到销售全部环节的金融需求，既规避了潜在风险，又符合农业发展的生产周期，农民朋友可以在这一轮作物成熟收获之后再来还款。

我们由衷希望，当十三五时期，发展普惠金融已经上升为国家战略的背景下，农民朋友能够享受到金融的活水的福祉，更好地规划生产、享受消费。

图片来源于互联网综合

编辑：张程 // 责编：刘思思 // 监制：曹畅

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