以人为本的理财观：钱永远是为人服务

我今年26岁，来自福建北部的一个小县城，大学在985、211重点大学读金融专业，毕业后留在了“海上花园”厦门工作。

得益于大学时代的不懈学习和努力，我比别人多考了很多证书，有基金从业资格证、理财规划师证和证券从业资格证等等，毕业后，也顺利地进入了一家第三方理财机构，成为了一名理财规划师。

进入金融业，除了想要学以致用，很大原因是想要挣钱！我家是工薪阶层，父母供我读书已经花光了积蓄，若想要在厦门买房、买车、娶老婆，就得靠自己挣钱。而金融行业，在我的眼中是最金光闪闪的职业。

大家都说金融业前景好、来钱快、待遇高，但进来后才发现，前景好也许是真的，后两者，都是谣传。作为中立的第三方财富管理机构，我们要切实考虑客户的实际情况，做一个全盘的财富管理规划，就像下一盘稳固而长远的棋，方案的规划和执行周期自然就比较长。如果真的有人告诉你，可以快速挣大钱，那你不是遇到骗子，就是遇到传销了。

理财是为了改变生活，而想要改变生活，就要先改变看待钱的方式。这是我进入理财行业后最深的感悟，也是最有用的经验。

刚开始工作时，公司里的前辈就告诉我：“钱永远是为了人服务的，想懂得理财，就必须先读懂人心，理解理财者的性格、需求、困境、渴望。所以，要从你的客户身上学习理财。”

我抱着这个原则，聆听了许多客户的苦恼。有的客户抱怨，自己“看似是个中产阶级，却过着心惊胆战的生活，被各种开支压得喘不过气，不要说放慢脚步享受人生，就是连生个病都不敢”；有的客户对阶层固化感到愤懑，“我们年轻人拼了命努力，结果怎样？省吃俭用存下来的那点工资，连房价涨的速度都跟不上，富人愈富穷人愈穷，根本看不到出路。”

理解客户的抱怨，是帮助他们规划理财的第一步。有时候我就像心理治疗师，只不过用客观可行的理财规划，来帮助他们解开心结。

林女士案例：让资产规划与生活目标同步

在我的客户中，有一位29岁的林女士，她在私企担任部门经理，月薪8000元，有一套78平的两房和单身公寓1套（无产权07年60万），每月房租收入1500元，另有父母赠予的银行存款30万，可以算是一个中产阶层了。

但是，她每月要还房贷3600元，日常月支出约6000元（包括水电煤气、话费、交际、汽车、购物等），属于彻底的月光族。 每到年底走亲访友，更是财务压力巨大。升职空间很小，又不敢轻易跳槽，那时她还打算结婚，婚后生养孩子、换三房， 不禁对未来感到十分焦虑。

2012年12月，林女士找到了乐赢创富，对于自身的资产配置问题进行了咨询。在多番交流后，我总结出了她的几大理财期望：月有盈余，及时堵住每月的赤字；两房换三房，为婚后生活准备；存钱读硕士深造，以便跳槽到更好的公司，开拓未来的职业前景。

经过诊断分析，我们认为，林女士两室一厅的房产未能充分利用，而单身公寓仅有使用权性质，属于非优良资产。

首先，我们决定盘活两室一厅的固定资产增值溢价，按揭转抵押，以消费贷款的方式从银行贷款，并获得可支配资金40万；

其次，出售无增值空间的单身公寓，在繁华主商圈按揭一套复式三房，当时市值152万；再次，盘活个人存款及信用资产，利用原有存款30万加上盘活的信用资产，在乐赢创富资深理财师的指导下进行投资，获得了13600元/月的回报。

最终，林女士在偿还全部月供后，仍获得了6500元的月盈余，全面实现了最初的理财目标。

神奇吗？当我将自己经手的这个案例告诉身边朋友时，他们都一脸不可思议。其实，理财并不是变魔术，只是以最准确合理的方式配置自己的资产。很多时候，我们对自身情况了解得太少，我们的资产配置和生活目标都是南辕北辙，那经济状况自然无法改观。理财，就是为了让金钱与向往的生活一起并肩而行。

小张案例：从第一个5年计划开始

90后仍处于人生阶段中的成长期，经济负债较小，生活中尚不需要重大开支，并且身体负荷能力高，职业生涯的机遇还很多，这是90后的优势所在。

但是，大部分90后过惯了父母为他们准备的一切，认为没有必要进行积蓄和理财，小张就是这大部分的90后之一。所以我要做的第一件事，就是帮他培养理财的观点。

慢慢的，他开始养成习惯，做预算、记账、强制积蓄，懂得了区别必要开支、无关紧要的开支、不必要的开支，学会了开源节流，对每一笔开支做到心中有数。

小张性格求稳，所以选择了定投基金。基金定投可以熨平股市起伏，为投资者带来不错的收益。他坚持每月定投几百元，准备在需要买房的时候再赎回；此外，小张很愿意投入职业技能的教育经费，以便寻求更好的个人发展。在这个年纪，自我提升，其实也是一种重要的投资。

如今，小张已经建立了扎实的理财观，有了一个5年的理财计划，并将其视为实现财务自由的第一步。他知道，理财并非一朝一夕，但只要进行合理规划，善待金钱，金钱也终会善待你。有的朋友说：这样的理财一点都不酷啊。但是，小张每天醒来，都知道自己离目标更近了，他的生活因此更有动力。这不是一件很酷的事吗？

这几年来，我服务了不下一百个客户。许多人想要改变，却不知如何改变，也不明确目标。我常常问他们：你们想要生活变成什么样？在这些追问中，我明白了他们的心理、他们的追求，也理解了公司前辈的那句话：钱永远是为人服务的。

让所有人都能感受到金钱的善意，拥有一个用金钱改变生活的机会，这就是理财规划师的职业使命。

这个行业到处是机遇，但又需要脚踏实地、稳扎稳打；这个行业最需要客观冷静，但又充满了人情味。再回过头看那个为了挣钱而踏入这个行业的自己，我不禁感叹，自己成长了许多。

但令我欣慰的是，对于理财，我依然满怀热情。