- 文丨小饭桌新媒体记者 王艳 -

- 编辑丨袭祥德 -

两年前，陈俊旺还是国内最大的农药制剂A股上市公司“诺普信”的财务总监兼董事。在与下游农资经营者多年来的接触过程中，他深切的感受到，“随着近年来农村土地流转的加速，产业链上所有参与者都缺钱！”

上游的农资经销商、零售店缺钱，中游的农户、农场缺钱，下游的农产品收购商、经纪人同样缺钱。

按照一般逻辑，有人缺钱，就有人借钱。陈俊旺看到的事实却不是这样，传统金融机构正加速退出三农领域，由于缺乏抵押物，缺少征信记录，传统银行的展业模式行不通。

缺口巨大，却没有足够供给，这撩动了陈俊旺的创业冲动。2015年，他拉上在传统银行机构工作十五年的杨世华，和具有十三年互联网金融工作经验的郑伟博，三人共同创立了“农金圈”。

这是一个切入农业供应链场景的科技金融平台，基于农业生产及农资消费场景，为经销商、农户、农场、收储商等提供经营性贷款及消费贷款。

农金圈旗下包括“农发贷、理财农场、农金租赁、农金保理、农金征信”等平台，“理财农场”与“农发贷”二者共同形成投资理财和借贷融资的线上线下闭环，通过挖掘农业产业链条上各方信用，为三农“融资难融资贵”问题提供解决方案。

2015年3月，农金圈拿到国内农药制剂领域最大的A股上市公司诺普信1750万人民币的天使轮投资。2016年7月，农金圈又完成了深创投、诺普信、曦和资本联合投资的1.3亿人民币A轮系列融资。

两年半过去了，目前农金圈旗下“理财农场”累计交易额已经超过106亿元，公司业务覆盖全国27个省区，900多个县城，合作的核心企业超过60家，为3000余家农资经销商、1万余个规模种植户提供了借贷服务，公司在2017年已实现盈利。

没人敢碰的万亿市场

在农金圈三位创始人看来，随着土地流转的加速，中国农业正迎来一个升级换代的窗口期。

▲ 从左至右：农金圈三位联合创始人郑伟博、陈俊旺、杨世华

这个过程中，逐渐成长起来一批规模种植户，成为新型的农业经营主体。而他们最大的痛点就是，如何用现代金融推动规模化种植和模式升级。

目前，农村人口差不多有9.7亿，但至少7亿农村人口存在征信缺失问题且缺乏合适的抵押资产。对金融机构来说，完成对农村人口的借贷审批成本太高还赚不到钱。

2014年，还在诺普信担任董事兼财务总监的陈俊旺开始和上海银行进行战略合作：诺普信作为一家农药上市公司掌握着大量的下游优质客户和供销数据，它直接向上海银行推荐有金融需求的农户和经销商，并提供历年的数据帮助银行进行风险评估和审批放贷。这样对银行来说，既获取大量农村客户也降低了风控审批成本。

而与陈俊旺一起促成此次合作的正是当时上海银行主管零售业务的杨世华，对方有着15年营销和风控经验。这次合作效果很好，但受限于政策法规，这样的合作模式还是无法通过传统银行覆盖到全国的农业产业链上。

此路走不通，二人开始考虑是否能够通过互联网金融的方式为农业提供资金支持。

打定主意后，二人邀请拥有十三年互联网金融背景的郑伟博加入进来，一起创立了农金圈。在农业领域深耕二十年的陈俊旺担任董事长，擅长金融产品设计和风控的杨世华担任CEO，而COO郑伟博更擅长搭建互联网金融平台和吸引理财用户。

三个人在农业、金融、互联网三个领域各有积累，各自带了几个核心骨干组成了农金圈的初始团队。也许是因为这个缘故，目前农金圈的团队成员也几乎是来自农资企业、银行机构以及互联网企业这三大板块。

在杨世华看来，农业金融这事非做不可。

随着土地流转政策的加速落地，农业规模化经营的趋势越来越明显，近300万新型农业经营主体在地租、农资等方面的投入增加，有着更强的融资需求。

整个农村金融市场需求很大，而农金圈只要抓住土地流转带来的农业现代化、规模化所产生的金融需求，就有巨大的想象力。在杨世华看来，这至少是一个3万亿的缺口。

他的想法也得到了数据验证，国内种植业的产前环节，即农资流通领域每年就有2万亿的销售规模，包括种子、农药、化肥、农机、农膜等，其中50%-60%都有融资需求，过去只能通过民间借贷和赊销、赊欠来解决。除此之外，产中环节的地租、人工等投入超过1万亿，产后环节的农产品流通规模超过5万亿。

从供应链切入让业务下沉

在整个种植生产链条上，原料供应商、农资厂商、经销商、零售商形成农资供应链场景，种子、化肥、农药、农机形成农资消费场景，而农金圈的方法论就是围绕整个农业产业链闭环来筛选农户。

首先，农金圈与“金正大、诺普信、中化、隆平高科、陶氏益农”等60余家国内外化肥、农药、农机、种子等龙头厂商进行合作，厂商会向农金圈推荐优质的农资经销商，提供历年交易往来的数据及凭证，通过这些推荐名单、历史数据，农金圈可以从全国10万余家农资经销商中，初步筛选出优质的白名单客户。

然后，在农金圈精选的作物产区中，厂商的业务员会将白名单信息告知相关经销商，进行主动触达。农金圈团队再通过简易现场尽调，并结合历年的数据，在其上下游圈子中进行交叉验证，运用自有的“稼穑”农业风控系统，结合外部数据和征信接口来判断审批额度。

同理，经过准入的农资经销商也会向农金圈推荐下游的优质农户或农场，在提供农户的历史交易数据和凭证后，农金圈就可以把业务进一步下沉，对这些优质的农户进行资质审核，为其提供资金支持。

一般来说，农金圈更青睐有3-5年种植历史，具备专业种植管理能力，历年作物收成情况良好的农户，审核通过率一般在70%以上。

最后，农资经销商、农户在整个经营、种植周期中，可随时通过APP或者微信服务号发起用款申请，在审批额度内，农金圈T+1日就把所需资金受托支付到用途方。

小团队撬动大生意

由于农业产业每一个环节的利润率不是很高，这也决定了平台的借贷利率不能太高，这种模式能否持续盈利成了大多数人对农金圈的质疑。

但是两年半的时间过去了，陈俊旺发现这种模式是可以实现“农金圈、农资经销商、农户”三方共赢的。

一是因为农业各环节中，缺乏融资渠道，原有的民间借贷成本高，一般去到月息2分，农资经销商将这些借贷成本都计入了农资价格，而农金圈的借贷利率显著低于民间借贷，使得经销商和农户明显受益。

二是得益于农金圈的展业模式，通过自有的300人团队，撬动了全国60余家农资厂商的数万名业务员进行协同展业，大幅降低营销、尽调和贷后管理的成本。

三是随着气象预测、水利设施、农场管理等技术的日趋成熟，规模化种植早已摆脱“靠天吃饭”的情境，叠加农业保险的普及，使得农金圈的整个逾期和坏账水平控制在非常低的水平。

据悉，继去年1.3亿元A轮系列融资后，农金圈目前正在研究进行新一轮的股权融资，以继续加强全国业务网络的建设、风控系统的迭代升级、相关牌照的申办申请。