随着我国市场经济的不断发展发展，民营中小企业以期灵活的机制畅游于经济的海洋，获得广阔的发展空间。但在面对机遇的同时，融资困难成为中小企业发展的瓶颈。

小微企业是国民经济的重要组成部分，但企业贷款融资难的问题制约了其健康发展。如果能够掌握小微企业贷款融资的策略和技巧的话，其实这个问题也并不是太难解决。晓融巴巴小编今天讲一下小微企业贷款融资的策略与技巧。

一、银行对小微企业的信用度考察

1、银行信用，包括结算信用和借款信用

（1）结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。

（2）借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：在民营企业经营初期，企业的经营者一定要亲自抓财务，确保自身的财务状况，珍惜企业的银行信用。

2、商业信用，包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3、财务信用，会计结算规范，会计制度健全，会计报表真实可信，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用，企业按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

二、银行对小微企业各项指标考察

1、财务结构

（1）净资产与年未贷款余额比率：必须大于100%（房地产企业可大于80%）；

（2）资产负债率：必须小于70%，最好低于55%。

2、偿债能力

（1）流动比率，一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%-200%较好。

（2）速动比率，一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

3、经营现金流量

（1）企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85-95%以上。

（2）企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85-95%以上。

4、经营能力

（1）主营业务收入增长率，一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

（2）应收账款周转速度，一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

（3）存贷周转速度，存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

5、经营效益

（1）营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力，一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

（2）净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

小微企业为获得运营和周转资金，就要有更好的策略和技巧，就要想办法绕过以往在银行等金融机构申请融资所遇到的种种羁绊。传统金融机构对信贷的审核一般考察企业的资产负债等“硬信息”，以考察企业或企业主的资产状况、银行信用情况、财务报表、纳税情况为主，而这些也正是小微企业普遍存在的信用和信息方面的薄弱环节，无法避免地在融资条件审核中处于劣势。相比较而言，小微企业的优势在于“软信息”，也就是持续稳健的经营，交易数据的真实易得性和创造现金的能力。如果能够扬长避短，发挥和利用小微企业“软信息”优势，或许能为小微企业融资另辟蹊径。

资金对于一个企业来说，是维持生存和发展的重要支柱。企业资金和人体血液在重要性、“发病机理”和问题解决等方面十分相似，因此资金对企业来说不可或缺。

小微企业贷款所需的申请材料包括：营业执照、税务登记证、最近三个月的对公流水，以及反映企业经营的个人银行流水、办公场地租用合同或者房产产权证、特殊经营许可证等;股份制企业还需提供2/3以上股东同意贷款的决议书。此外法人代表还需提供其身份证、地址证明材料、和最近半年的居住证明等。

友情提示：小微企业贷款一年期（含）以内贷款可采取按月、季还息到期一次还本的还款方式；一年期以上的贷款应根据企业经营和现金流情况，按月或按季偿还贷款本息。

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