在购买了保险之后,发生了合同约定的事故造成了相应的损失,保险公司是不是赔偿,要遵循一个原则:近因原则。如果不满足相应的条件,保险公司可能拒赔的。今天就和大家一起来聊一聊近因原则。

什么是近因原则?

并不是距离最近的原因。

而是引起一系列事件发生,并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素;这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。

如果近因是保险公司已承保风险,则保险把赔付;否则,保险公司不赔。

如何判断近因?

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按照顺序判断:假如A、B、C分别是三个事件,按顺序A 引发→B 引发→C 引发→损失,那么A就被称为近因,C只能被称为直接原因。

比如,雷击大树→导致房屋损损毁→导致家电损毁,那么家电损毁的近因就是雷击大树。

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从损失开始,由后向前推,寻找最初的事件,损失→由C引发→由B引发→由A引发,那么A就是近因

比如,两车相撞造成第三者死亡,导致两车相撞原因是其中一位司机酒后开车,那么酒后开车就是第三者死亡的近因。逆推是实践中最常用的方法。我们来分析一些案例:

案例一

一个人去森林打猎,为了躲避熊的攻击,他爬到了树上,最后不慎从树上摔下来,导致双腿损坏,只好自己爬行到路边等待救援,刚好遇到了阴雨绵绵的世界,在路边等待了两天被人发现送到了医院,感染上了肺炎,最后合并症致死。

用逆推法推断死亡近因:损失(人的死亡)→是由肺炎及并发症引起→是受到了风寒的侵蚀→是由于腿断了,只能待在路边等待救援→是由于摔伤的事故引起。

整个过程中,没有其他的能动因素,而且逻辑没有中断,所以从树上掉下来摔伤就是死亡的近因。

案例二

一个人身患高血压,时常会有一些眩晕,骑着自行车在桥上行驶,突然脑血管破裂,导致车辆失控,从桥上掉入河里溺水身亡。

损失(死亡)→原因是溺水→原因是摔倒了河里(意外事件)→疾病引发的(脑血管破裂),所以疾病就是这次死亡的近因。

案例三

冬天桥面结冰、导致自行车摔倒,导致脑血管破裂死亡。

损失(死亡)→原因是脑出血(内部因素,直接原因)→原因是摔倒→路面结冰导致意外事故,所以路面冰滑导致摔伤就是本次死亡的近因。

在这三个案例里面,如果死者曾经在保险公司投保过意外伤害险,那么案例1和案例3保险公司是进行赔偿的,但是案例2里面保险公司是不进行赔偿的,因为近因不是意外。

如果同时发生多种原因怎么办?

如果同时发生了多种原因或多种原因的作用混杂在一起,且这些原 因中,既有被保风险,又有除外风险或未报风险,保险公司如何赔偿?

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如果损失结果可以分解,则保险公司只赔偿承保风险导致的损失。

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如果损失结果不能分解, 则适用免责条款高于一般条款的规定,保险公司不承担赔偿责任。

案例

汽车由于发动机故障导致自燃,同时,遭遇冰雹袭击,后来因为及时救助,车辆未全损。该车辆若投保了机动车损失险,自燃为除外责任,若又未附加自燃损失险,则保险公司该如何处理?

损失(车辆损失)→有两种原因:分别是:自然灾害冰雹,属于车损险中基本保险事故,保险公司承担赔偿。车体自燃,自燃是保险公司免责条款。

如果损失可以分割,比如冰雹造成了70%的车体损失,自燃造成了30%的车体损失,那么保险公司只承担承保范围内损失的赔偿,即只承担70%由冰雹造成的损失即可。

如果还有一种情况,即损失很难分割,无法分辨到底冰雹和自燃造成的损失各占多少,那么就适用免责条款高于一般条款的规定,保险公司不承担保险责任。

了解了近因原则,我们在购买保险的时候,就要注意了:要明确保险赔偿的责任条款,哪些是赔的,那些是不赔的,很多意外险的保额非常高,但是保费非常便宜,原因就出在这里。

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