小编经常接到信用卡公司的电话,今天晚上招商银行的这个还蛮经典的。客户小哥说考虑到我的信用很好,要主动给我办一张尊尚分期铂金信用卡。卡的额度是6-30万,手续费比普通的卡便宜,然后消费超过2000元就自动分期还款。电话里客服小哥那意思,我摊上大便宜了,主动借钱给我花,又叫我不用担心一次还不了,已经自动分期了。还说这只有xx位他们主动联系的客户才能办理这种卡。


幸亏是在集思录混的,不然早一口咬上钩了,问他:分期是否属于强制执行。支支吾吾半天,终于承认。也就是一旦消费超2000,不管你是否一次性还款,收费仍会按照分期执行。


然后上网搜了下这卡,结果恶评如潮。很多人说申请完这张卡持有其他招行卡的话就基本不给提额了,就是为了让客户使用分期服务。


其实以前觉得招行还蛮好的,怎么也开始搞这些。。。说起来信用卡的坑还是挺多的。


另外信用卡分期还款的真实利率也有很大猫腻,估计一般人也算不清。这位网友好心给我们分享了一下计算真实利率的办法。


1、表面现象
直接上示例,手上有一张交通银行的信用卡,消费贷的额度是30万,可以分的期数最长是36个月,分期费率是月0.5%,可以提前还款,但是手续费仍然按原还款期全额收取。


什么是表面现象呢,就是客服告诉你的。打交行客服电话咨询的情况就是,每个月还的本金是300000/36=8333.33 每个月支付的分期手续费就是300000*0.5%=1500,合计每月9833.33,那么36个月总计还款为353999.88元。利率是多少呢?表面看就是年支付手续费/借款金额=18000/300000=0.06。看上去还不错哟,也还可以承受。


2、实际利率
使用rate或irr算一下实际利率是多少呢?rate(期数,定额现金流出,现值)*12=rate(36,-9833.33,300000)*12=11.08%。此数据在网上找个房贷计算器反算一下也是成立的。


为什么会出现这种情况呢?问题来自于随着本金的偿还,后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。


3、如果按表面现象理解的,要达到利率为6%的情况下,我们理论还款额及分期手续费是多少呢?


我们使用PMT(每期还款额)函数算一下,
PMT(利率,支付总期数,现值)=PMT(0.06/12,36,300000)=-9126.58。扣除本金的偿还8333.33元,手续费部分为793.25元,则月分期手续费为793.25/300000=0.26%,按表面现象折算年利率为0.26%*12=3.12%,好低啊。但实际利率还是6%!
我们仍然用房贷利率计算器验算一下。 


4、如果存在可以提前还款,而没有罚息啥的,利率用上边的函数算一下,也需是可以用一下。


还有网友贡献了个粗略的简单算法。

stwjp

信用卡还款,一年期,直接月利率*12*2就行,误差很小可忽略。


hm001j

现在有银行的消费贷也是这样的,合同上根本没有利率,只写着每月还款多少,营销人员就算你一共要还多少利息,利息多低云云。


穿秋裤的鱼

信用卡这个确实是坑,而且是明坑,根本原因就是你不管还了多少期,银行都按照贷款总额给你算利息。这一点上,马云粑粑的借呗就厚道不少。

利息相关:本人有在使用马云粑粑日息万三的借呗贷款做资金过桥。


未鉴

也得看银行,工行的融E借,共享的信用卡额度,和房贷一样,合同上写明利率,可以选择等额本息,目前我5.7贷2年,整了10万出来。前段时间还有利率优惠,一年期4.25。用过很多信用卡后,发现宇宙第一大行真不是盖的,信用卡分期的利率普遍只有其他行的5-7折。


之前也觉得夸张,优惠时比房贷还低,算过,还真是那么便宜。银行是不敢随便写利率的,如果写的是费用,费率,手续费这类字眼需要算(比如工行信用卡分期就写的是手续费,不过算下来还是很低,我遇到最低时的优惠大概是5.x的利率)。另外,如果直接写的是利率,还可以选择等额本金或本息,这个可以放心了,银行不想惹麻烦。


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作者:佚名
来源:集思录