若非国美金融高级副总裁丁东华在朗迪(LendIt)金融科技峰会上对国美消费金融的解读,评论君差点想不起来消费金融行业还有国美消费金融这么一股低调潜行的力量。

当然,配合国美的新零售战略,最近一段时间以来,国美的消费金融已经不再低调,高管频频亮相,各种场合在刷存在感。那么,不再低调的国美消费金融,究竟能在消费金融的红海竞争中,占到一个什么样的位置分到多少蛋糕?

文章源自公众号:消费金融行业评论

我们可以从两个维度来分析回答以上的问题。一是国美消费金融在国美体系中的轻重;二是国美消费金融在行业的轻重。

消费金融行业爆发

首先来盘点一下国美消费金融如今的业务。

根据国美金融官网信息,国美金融依托现有产业优势,采取灵活快速的战略,紧绕核心零售生态圈,构建包括支付金融、数据云、资产交易、创新金融和创投金融的五大平台,打造消费金融、供应链金融、理财、保险、基金以及跨界创新六大产品体系,面向互联网金融与普惠金融,锐意创新,构建有重要影响力的综合性金融控股集团。

可以看出,在六大产品体系里,消费金融占的位置还是很重要的,毕竟是以销售家电起家的公司,而家电属于高客单价商品,适合叠加消费金融等金融业务,而金融业务反过来又能促进销售额,因此零售巨头都把金融业务视为新增长点。

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此外,根据公开资料,评论君还发现,截至目前,国美金融拥有包括小贷、融资租赁、保理、基金代销、保险经纪等牌照,而在今年年初,国美还花7.2亿元的天价,收购了一块支付牌照,这块牌照包含着部分区域的预付卡和全国的互联网支付这两项资质。

互联网支付是目前各类公司最为青睐的一项资质,是搭建金融体系的基石。具备支付牌照,才有可能在支付牌照上叠加钱包、分期、征信等产品,就有诞生金融服务集团的机会,典型案例就是京东白条和钱包。

对于国美这样的牌照收集狂来说,美中不足的是至今还没有拿到消费金融牌照,虽然此前国美高管曾透露,有望在2015年拿到消费金融牌照,合作者包括一家银行和一家外资公司,不过此事至今都没有了下文。

而在具体的消费金融产品上,在2015年9月之后,国美金融先后上线了消费分期产品美易分、现金贷产品美借,及房产抵押贷款产品美易房和汽车消费分期产品美易车。在国美电器近1800家门店中,“美易分”已逐渐嵌入其中。

据国美2016年财报,国美金控2016年度总用户数、交易客户数有所突破,线下业务门店覆盖超60%。

国美消费金融之于行业

2016年12月,国美在30周年庆典上提出重新定义零售,建立“6+1”的社交商务生态圈。据介绍,国美的“6+1”是建立以用户为王、产品为王、平台为王、服务为王、分享为王、体验为王、线上线下融合的社交商务生态圈,形成对用户利益最大化的新零售模式。

而到了2017年年中,国美干脆直接将原中文名由“国美电器控股有限公司”更名为“国美零售控股有限公司”。相关公告称,国美将由“电器零售商”转变成为以“家”为主导的方案服务商和提供商,借助供应链、新场景、后服务的强大支撑不断升级新零售战略,以拥抱新零售时代。

发布新零售战略,改名国美零售,可见国美在这个新消费时代,急于转型的魄力和决心。

回到开头,让我们来看看丁东华最近说了些什么。丁东华称,近期在国美线下全国卖场中,消费三星手机S8有40%是通过分期完成,而预计如果9月份苹果8开售,在国美全国门店中将有60%通过消费分期来完成交易。

曾几何时,在电商崛起时代,传统零售业务受到冲击,线下门店被电商光环所掩盖,甚至被视为累赘。传统零售商,如苏宁、国美、迪信通,不得不跟着自建电商平台,有些还削减线下门店,以适应电商潮流。

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而在大流量电商的冲击、盈利空间锐减的现状下,消费金融带来了破局的曙光。在金融场景化的思维下,曾被视为累赘、配合线上业务的线下门店,反而成为传统零售商们的核心竞争力。

和同行相比,国美消费金融的各个产品上线都不算早,并没有什么先发优势。但是国美遍布全国400多个城市的近1800家门店,成为国美在消费金融赛道上弯道超车的关键资源。

事实上,消费场景嫁接和产品设计是产业系最突出的优势。这类企业将金融产品嵌入消费场景,实现水到渠成的嫁接;同时,可以基于消费者喜好、行为等数据的直接掌握,有效加强对消费者需求的理解,依据金融产品使用者的购买特性和喜好来定制设计金融产品,更好地满足消费者的金融需求。

国美的消费金融盘子还能怎么想象?看一下数据,2016年财务报告显示,国美电器2016年销售收入达766.95亿元,同比提升18.73%。这些销售规模中即使有两成选择国美的消费分期,也会是过百亿的消费金融交易规模。

国美消费金融的挑战在哪儿?业内人士指出,还是速度、速度、速度。国美在金融领域起步较晚,在支付领域也是相对较晚,落后于互联网金融行业,也落后于目前的竞争对手。因此国美采取了通过资本平台收购牌照、业务和团队来快速地弥补差距。如今,几乎所有的金融牌照都拿到手了,消费金融的入场券也有了,剩下的,仍是以速度追赶对手。毕竟,和金融业务年交易规模达到1700亿元以上的老对手苏宁相比,国美金融业务规模也才百亿级,相差可不止是一个数量级。

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