一.


最近发生了一件事,让我加深对保险的认识。

 

因为长时间匍匐在电脑前,我的腰椎出现了很严重的问题。上上周在小助理的软磨硬泡下,抽空去了一趟医院。

 

今天翻到包里的发票,我想起之前买了一份补充社保的医疗险,刚好报销剩下的部分。

 

我暗暗庆幸自己的机智,把发票放回包里继续工作。

 

报销几百块对我来说没什么意义,占用时间找保险公司走流程,性价比太低。

 

其实我买保险最看重两点:大病和意外。

 

国内居住环境真心堪忧,大病年轻化不是危言耸听。然后就是意外了,这事就得听天由命。

 

简而言之,保险于我而言是转移未来较大的风险,比如重疾险和意外险。一些可以承受的小病小灾,我并不那么看重。

 

当然我不是鼓励大家不买医疗险,而是明白保险的本质:转移未来较大的风险。

 

如果明白了这点,你大概不会被理财险坑了,比如某安智能星、某寿鸿福至尊。

 

分红险、万能险、年金险的保障功能如此鸡肋,不要再问我这类“保险”怎么样了,压根不保险。

 

二.


之前我吐槽了分红险和万能险,今天唠唠年金险,一种是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险。

 

简而言之,在保险期内它既能提供保障,有寿险、重疾险、意外险等作用。

 

也能强制储蓄定期给你分钱,还有不确定的分红,让人惊呼:保险公司在做慈善吗?

 

市面上的年金险,大多包装成教育金和养老金,本质都是储蓄型理财险。

 

以某寿的鸿福至尊为例,产品设计极为复杂,由分红型、万能型年金险构成。

 

初略一看感觉:哇塞好划算,买的保险每年都能返钱,简直在捡钱哇。

 

 冷静后拆开来看:

 

1.它几乎没有人身保障作用,身故返还保费。万一20年间不幸身故,一毛利息都没有,这点很坑。

 

孩子买来当做教育金,成人买来当做养老金,就是储蓄型理财险。

 

2.20年一共交50万,一共领取62.7万,随手一算年化估计1.83%。

 

哪怕我们不看前10年每年交5万,10年间的利息。只看交满10年后,50万在10年间的利息。

 

如果放在余额宝里,以4%的年化计算,10年后也能领取74万。

 

3.流动性奇差。如果你20年间有急事需要用钱,或者反悔不想买了,退保只有现金价值,保费的一部分而已。

 

有不少人问我,买了万能险反悔想退怎么办。如果退保返还现金价值,得损失好几万(也有人损失几十万,你要坚强啊)。

 

4.分红不确定,我觉得可以忽悠不计。太多人买了分红险,一年分红几块、几十块,不指望还不心塞。

 

市面上其他年金险换汤不换药,反正都是没药效。

 

让我推荐教育金、养老金的朋友,你把钱放我这里吧,我给你1%的加息。然后我把钱存银行,躺着赚几万!

 

三.


年金险也有适合的人群,比如我老板这种高净值用户。反正不差钱,随便买买买,放几十万搁那儿玩呗。

 

但对于95%的普通大众来说,都是不适合的。

 

然而事实却是,我老板这种用脑子吃饭的高端群体,压根不会多看一眼。挣扎在小康水平的吃瓜群众,反而被收割了一波人头。

 

真是畸形。我能怎么办,我也很绝望啊。 

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作者:佚名
来源:互联网金融内参