“骗贷者获取一套虚假材料仅需2000元,却可骗贷20多万,钱一到手人便消失,成为永久坏账……一半海水一半火焰,在消费金融如火如荼发展的同时,各种欺诈形式防不胜防。如何识别他是“坏人


近两年,消费金融市场十分火爆。

根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示:短短4年,互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年,互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长,年复合增长率高达317%。

各种场景的分期公司不断涌现,出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多个细分场景的分期产品。金融与人民生活结合越来越紧密。

然而,一半海水一半火焰,在消费金融如火如荼发展的同时,骗贷横行欺诈肆虐正困扰着行业的发展。

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欺诈行为解析:如何识别他是坏人?

中介机构恶意骗贷、内外部人员勾结、代理销售人员恶意刷量……各种欺诈形式防不胜防。

据媒体报道,中介机构恶意骗贷已然形成产业链,“骗贷者获取一套虚假材料仅需2000元,却可骗贷20多万,钱一到手人便消失,成为永久坏账……”。

欺诈类型很多,盗用他人身份申请贷款的在业内叫“身份欺诈”,还有个行话叫“白马欺诈”指客户允许别人借用自己的个人信息做贷款申请。

诚如业内人士所言:“黑产是一个场景存在的生态,这场猫鼠游戏永远不会结束。更重要的是在风控技术上降本增效,跟欺诈分子比赛跑、比成本。”

如何识别他是坏人?前端销售和后端系统不断积累经验沉淀出自己的一套判断标准。

“骗贷者往往会选择价格高的畅销机,不关心产品配置,也不在意手续费、利息、还款金额和期限……”

此外,他们往往挑选高峰时段去办理,销售忙不过来的时候往往会放松警惕,证件材料齐备,对分期公司的业务流程相当熟悉。最重要的是,往往不愿意当场拆机或激活系统。有些骗贷中介机构人员会陪同客户前来办理,或者在店门外接应。

前端销售预警只是第一道防线,更多的工作放在了后台系统,拿专注提供移动端消费分期服务的买单侠来说,在线下手机销售场景中,专门开发了三个客户端,手机店营业员,买单侠销售代理商还有客户,全方位监控购买流程。

买单侠首席风控官朱君介绍,会把一些前台的风控问题标准化,结构化,内置在销售App中。在销售现场,一位经过简单培训的业务员只需要根据App的提示填写表单,做选择题和是非题,就能完成一系列的现场风控。有了这套系统,线下的人工初审效率大大提高,核心的风控技能也不再单纯停留在个别销售人员脑中,而是沉淀在后台系统当中。

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“欺诈攻防战”的三个关键

普惠金融很多客户都没有个人征信记录,比如蓝领,网上活跃度没有白领高,既没有央行征信,也没有现成的信用评分。如何从一批弱变量中,识别、预防和控制住欺诈性风险,成了关键。

对此,各个消金公司都有自己的破局之道。

捷信消费金融首席风控官表示:“线下场景审查、调查、欢迎电话、暗访是捷信反欺诈的4大支柱。”

暗访也称钓鱼执法,公司会派人佯装成中介或者套现分子,跟对方谈分成,看接不接单。虽然公司会建立各种制度去抑制“人性之恶”,但只要利益大于代价,就总有人铤而走险。

买单侠朱君深有体会:“永远不要去测试人性!”

因此,欺诈攻防战的首先关键的,就是预防“自己人”坏掉。利用特定时间内的二维码扫码才能申请,保证消费场景真实性,给每个前端销售做风险评级,对批量地来自同一个出生地或厂的客户保持高度警惕……这些都是预防“自己人”与骗贷者勾结的方法。

另外,欺诈攻防战最关键的是:防范集中性风险。

“一两个孤立的欺诈案件并不那么的重要,对于那些发展有组织的、某种类型的欺诈行为要引起注意,去找到这种欺诈行为的模型,进而相应的改变审批策略和审批流程。”

随着移动端互联网技术的发展,“欺诈行为”变得更加集团化、智能化和组织化,对消金公司的反欺诈水平要求也越来越高。

买单侠为此独家研发了“团伙欺诈识别系统”,基于社交网络的聚类,通过实时连接用户的联系人和社交信息,去识别抱团欺诈分子。

“坏人的社交网络总是会有交叉的,他的紧急联系人、亲属联系方式,总能发现一些蛛丝马迹……”

此外,关于反欺诈关键是,预防、侦测和调查三位一体。很多消金公司都会忽略“调查”的重要性。

买单侠朱君笑称:“调查又叫死后验尸,需要不断复盘之前的坏账案例,总结出规律。”

做欺诈数据回访判别时,有个很有意思的细节,申请分期时,拍照微笑的用户,坏账率会相对低一点。而逾期或者欺诈的客户,拍照的时候都是一脸紧绷,非常严肃……

大潮袭来,消费金融领域机遇与挑战并存。这场持久的欺诈攻防战还在继续……


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作者:佚名
来源:互金通讯社