以前觉得最努力的工作状态就是每天除开工作就是睡觉。

 

现在发现最努力的工作状态应该是每天除开工作,睡觉的时间都不够了。

 

不要问我这段时间,经历了什么不可描述的画面。

 

拍拍灰尘继续走(看到这里是不是该点赞留言转发安慰)。

 

吐槽完毕,来点干货:重疾险怎么买最划算?

 

重疾险按保障时间分类,大致可分为三类:年保重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

 

年保重疾险,交一年保一年,消费型费用低。

 

定期重疾险,交满多少年,能保二十年、三十年、保至70岁、保至80岁等。

 

终身重疾险,交满多少年保至终身。

 

今天我们重点比较定期重疾险和终身重疾险。



定期重疾险和终身重疾险的主要区别,除了保障时间的不同,还在于身故保障。

 

一般来说,前者身故返还已交保费,后者身故赔偿保额,多了寿险功能。

 

相应的,终身型保费也贵很多,多出的保障都是要钱的。

 

那么问题来了,我们该买定期还是终身呢?

 

先看看重疾出险年龄阶段分布:



根据保监会的数据表明,30-60岁为重疾的高发阶段,占比87%以上。

 

60岁以上重疾的发病率很低,只有3.54%,也就是大部分人在60岁之前就把重疾生完了。

 

所以买重疾险,保障到60岁基本足够,70岁当然最好。

 

我们算一笔账,拿市面上两款性价比不错的定期重疾险和终身重疾险对比:

 

我今年27岁,50万保额,选择保障至70岁的定期重疾险,缴费20年每年3100元。

 

选择终身重疾险,缴费20年每年9500元。

 

有人就说了,终身型多了寿险功能,身故可以赔付保额。

 

如果我选择了保障至 70岁的定期重疾险,补充一份保障至70岁的定期寿险(比如保额50万,缴费20年每年1600元)。

 

20年,如果我买了终身型,一共多交了9.6万。

 

假设我在70岁之前患了重疾(概率相当大)或者身故,9.6万就打水漂了。

 

考虑性价比,可以选择保障至70岁的定期重疾险+定期寿险。多出的钱拿去理财,运作好的话,性价比会更高。

 

如果觉得自己身体好,可能在70岁以后得重疾,嫌麻烦也不在乎多交这点钱,可以买终身型,保障的确很全面(比如我,我就买的终身重疾险)。

 

除此之外,终身重疾险还有轻症保障和轻症豁免功能(一旦出现约定轻症,赔付相应保额后,后续保费全面),也是我比较看重的。

 

那么多少保额合适呢?

 

30岁买第一套房并生孩子,还20年房贷为例:

 

40-50岁时,房贷还未还完,父母60-80岁正需要赡养,孩子10-20岁正需要教育基金,此时经济压力最大。

 

然而,此时重疾的发病率却是最高的。所以这个阶段,是最需要保障的,一定得充足。

 

需要多少的保额呢?你的保额,一定得覆盖你的负债。

 

也就是除了治疗费用,还有生病和调养的误工费。

 

不然家庭支柱一旦倒下,房贷父母孩子怎么办?都需要钱啊!

 

以现在的医疗水平来看,随便一个癌症二十万+。考虑通货膨胀,保额最好得50万+。

 

关于重疾险,越早买越便宜。因为此时发生重疾的概率低,所以杠杆比例高。

 

除此之外,早一点买身体状况限制少。以免身体一旦出现啥问题,大部分商业保险就和你说再见了。

 

缴费当然越长时间越好(大部分都是20年),依旧考虑到人民币贬值。

(下载iPhone或Android应用“经理人分享”,一个只为职业精英人群提供优质知识服务的分享平台。不做单纯的资讯推送,致力于成为你的私人智库。)

作者:佚名
来源:互联网金融内参