在P2P网贷行业，资产荒也越来越明显，缺乏优质资产限制了很多平台的发展。

不过最近，菜导团队走访调研了一家P2P平台，却能够在资产端布局供应链金融、消费分期、车贷、房贷多个领域，而且理财端产品还有履约险保障。

这样的平台并不多见，菜导今天带着大家一探究竟。

予财宝承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责，菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险，自负盈亏。

理财计划包含了这么多不同领域的转让债权，是因为予财宝在资产端布局的多样性。

根据予财宝提供的5月份的报告，该平台目前各资产端占比如下：链予财55.26%、票予财33.23%、车予财6.67%、房予财4.84%。

链予财，是指企业应收账款债权转让融资；票予财，是指企业票据质押融资；车予财，是指个人一手车抵押融资；房予财是指房产抵押融资。

其中由于受监管政策的影响，房产抵押融资资产目前已经逐步减少，今后可能不再开发。

至于上面说到的消费分期，目前平台上主要是车险分期，是予财宝今年6月才上线的新资产。简单来说，车险分期就是针对车主贷款缴纳车险的消费金融产品，主要客户为B端企业客户。

比如说，某网约车公司今年要缴车险，总体金额较大，这时候可以通过予财宝借款缴纳，并分期归还本息。

这里需要说明的是，这么多资产均由予财宝自行开发，其中票据资产开发主要在广西和广东，车贷‍资产‍开发主要在江苏。

由于时间比较紧张，所以菜导团队这次没有到资产端各地调查，但在平台办公地抽查了标的资料。

针对应收账款和票据资产，予财宝合作对象主要是上市公司、国企等优质企业的供应商。受投资人委托，并把供应商的应收账款通过转让给及时予保理公司，由保理公司调查核实合同真实性和还款能力，并由借款企业法人股东进行担保，票据质押则由中信、交行、农行托管和委托收款。

针对车辆抵押融，予财宝只做一手车抵押融资，而且有履约险保障。今年2月，予财宝与长安责任保险达成履约保证保险战略合作，如果借款人不履行还款义务，则由保险公司依约代偿。

（予财宝提供的履约险合作协议）

针对房产抵押融资，予财宝不仅办理房产抵押登记手续，而且参照该区域房产成交价（扣除交易税费用后）的80%限定最高融资额度。此外，房产融资同样有履约险保障。

而最新的车险分期资产则具有现金价值，予财宝与保险代理公司约定，如果借款人逾期还款，保险代理公司无条件退保，退保金额足以覆盖借款本息。

总体而言，予财宝资产端以应收账款和票据为代表的供应链金融资产为主，并针对不同的资产特点设置了相应的风控措施，最大的亮点就是具有履约险保障。

提到履约险，最近保监会出台了相关规定，对P2P履约险做出了明确规定，要求保险公司只能与完成整改拿到备案的P2P平台合作，还有报道说一些平台的履约险受影响已经下架。

那么，予财宝将如何应对呢？

予财宝负责人表示，首先履约险是与保险公司签了合同，具有一定的有效期，不会对现有产品造成影响；其次，予财宝按照监管正在进行合规整改，履约险后续合作可期；第三，予财宝资产端来源充足，即使今后保险公司停止合作，对平台资产稳定影响不大。

如果说履约险的合规争议还有待观察，那么在银行存管上的合规予财宝基本落地。目前，予财宝已经和江西银行签订存管协议进行系统正式上线的排期。

平台负责人表示，预计7月中旬前就会正式上线江西银行存管，由原来中信银行切换为江西银行存管，提升结算清算效率的同时，提升用户体验。

（予财宝提供的银行存管协议）

通过予财宝APP投资发现，整体操作简单便捷，投资之前需要完成风险测评。

值得一提的是，信息披露较好，投资前可以看到相应资产详情。这一点做得比较好，可以让用户提前有风险预判的机会。

需要提醒的是，秒赚宝在7天锁定期内不可转出，需要在7天以后才能灵活转让并操作提现。

定存宝如果不满投资期限转出，要收取转出金额的2%作为服务费，转出的最小单位为100元，并以100的倍数转出。

此外，予财宝设有自动复投功能，很多用户可能会担心自动复投后的转出提现问题。

予财宝规定，如果投资期限已过锁定期（秒赚宝过了7天，定存宝过了投资期限），这时候投资人忘记转让而导致自动复投的话，可随时免费申请转出，平台不再收取服务费。

在转出时间方面，平台规定，自用户发起转出到转出成功，一般需要1-3个工作日，但在转出期间依然计息，秒赚宝计息截止到转出成功前一秒，定存宝计息截止转出的成功前一天，转出成功当日不计息。

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