• 你的所有负债,都会影响你的贷款额度审批。

  • 个人负债比率=负债总额/收入总额*100%

  • 要准备买房的童靴们,看过来了!



小A,我的朋友,最近问了个酱紫的问题:


  每月我的工资发下来就从银行卡转余额宝,银行流水都转出一大笔,也没有存款,会不会将来贷款买房影响流水评估? 另外,信用卡有也有几大万负债,但每期都按最低还款了,并没有任何不良记录。

                                                    」


一、个人流水对贷款有什么影响?

       

说起买房贷款,和两个因素分不开——


  •   一是个人信用记录,一定要干净五年内没有延期污点。


  • 二是负债,只要你手上有信用卡使用(当期未还,或者有使用分期的)都是负债状态。

  • 当然,支付宝微信上的小额借贷、P2P各种网贷,只要对接了征信,都能够被借款结构参考作为你的负债。


银行靠什么判断借钱给你呢?——  


一个重要标准就是银行流水证明,在某种程度上说是你贷款成功的证明,它能直观地看到一个人的收入和消费,从而计算出你的收入和支出,证明还款能力。


有效的个人流水,包括:工资流水、转账流水、自存流水(自己现金存款)。


为了避免收入证明作假,银行一般会要求你提供银行卡的流水证明,不管你是买车买房还是做其他各种贷款,目的都是为了判断借款人是否具有还款能力。


贷款机构查看银行流水,主要是看流水中的存款情况 。如果你每个月显示有一笔稳定的存款入账,最好是工资按时 打卡发放,一般没什么问题。


对于没稳定工作的人来说,怎么办呢? 银行流水 包括工资收入,但不仅仅局限于工资,银行流水还可以包括个人的其它收入,比如租客每月支付的租金和现金存款 等。





二、个人负债率怎么评估?


个人负债比率=负债总额/收入总额*100%(负债包括信用卡分期、贷款月还款额等固定支出)。



举个简单例子,假如你买房的月供为5500元,信用卡月账单为3500元,而月收入为15000元,那么个人负债率P=(5500+3500)/15000*100%=60%。


如何计算你信用卡的负债?


假设小A有4张信用卡,分别额度是4000/6000/10000x2, 总额度是3万,假设每行卡都有消费,共使用2.5万,那么小A的信用卡负债率是多高?


使用额度/总额度 x100%, 得出小A的信用卡负债率2.5/3x100%=83%。


按很多银行规定,信用卡负债率超过7成,就要和贷款说拜拜了。



三、总结


小A的情况是,每个月银行流水上的固定收入被大笔转走, 另外个人的信用卡负债率也比较高。


请问,他还能顺利申请到买房贷款不?如果有,按审批能够得到多少额度呢?


复利姐有3点小建议   ↓ ↓


1、 小A一发工资就将其转移到支付宝余额宝等理财工具里,如果出现上述状况,银行很有可能会认为你每月已有固定的大额开支,会影响银行对还款能力的评估。


建议  >>>   如果有你要规划买房,还是提前三个月到半年,在银行卡里存着首期,尽量不要每月固定时间一次性转走较大金额,以免影响银行对还款能力的评估。


2、尽量把信用卡、小额贷款的负债清理了,也是为了不要影响银行对你个人负债率的评估。


3、如果银行收入流水显示,薪资达不到贷款要求(一般是房贷的2倍或以上),怎么办?




朋友 B 刚刚办下了按揭,过程特别曲折,分享一下经历,希望对大家有帮助。


情况:首套三成,贷款210万,月供1万2左右,属于比较大额的贷款了。


但是,B的工资银行卡的税后收入不到7,而薪资要求至少要达到2万4,一般需要薪资证明和银行流水。


这时候咋办?B可以去找公司的HR 申请开一张更高额的收入证明(只限于购房),这是行内默认允许的。


但是要注意了,千万千万别弄一张假的收入(比如托朋友公司开收入证明拉高流水)等,如果被审批发现了,呵呵,基本上你也是与贷款说拜拜了。


B想着收入证明有了,流水也挺多,应该没问题吧。银行的人来电话说,查了B的征信,看了B的薪资证明和流水,指出3点致命问题:


1、B的收入证明是2万5,但是流水里能看出是收入的项目金额很小,和收入证明差距太大,一看就是假的。


2、征信上给B我缴纳五险一金的公司和薪资证明上盖章的公司不一样,再一次证明薪资证明是假的。


3、信用卡消费金额大,当期负债3万多;而且之前B在工行办理了7万5的消费贷款(利率很低,拿去理财了),月供4k。所以折算下来当期欠款近4万(信用卡的3万多+贷款4k),这笔负债加上按揭月供的1万2总共6万,重点来了!B的月薪得有负债的2倍,要12万!!


WTF !! 怎么可能,当时很绝望。


银行的人看B确实比较难,放低了要求——先把所有欠款还掉,去开一个万儿八千左右的薪资证明,然后找父母担保,流水出入不要太大,就可以了!


谢天谢地,最后此事完美解决。


总结了A和B的案例之后,大家应该知道,要买房贷款,除了要保证自己的收入,还得先理清你的负债!千万千万别让负债成为你的绊脚石啊…………!!!!


最最走投无路的时候,可以找最亲的人做做担保, 一年内有买房意愿的朋友就可以做起来了,未雨绸缪。


篇幅有点长哈,亲身经历感悟很多,希望能帮到你们。



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作者:佚名
来源:复利投资