用支付宝买早餐,去微信群抢红包,


拿蚂蚁花呗逛淘宝...

不知不觉间,国内的移动支付终于走在国际前端

国内同学的生活再难离开

那些花花绿绿、使用便利的APP

 

而你知道吗?

在这些APP背后有一个掌控全局的大Boss

一个叫FinTech的“聚宝盆”

 

FinTech不止在国内大行其道

在当下的欧美金融圈、互联网圈也极其风靡


球最大投行之一的Morgan Stanley

也计划用算法武装其1.6万名理财顾问

提供交易建议、接管常规任务、定制户提醒等

 协助真人顾问更好为客户提供理财方案

MS内部还将这一项目称为“下一个最佳行动”


那么对于商科留学生、国内学生来说

将来还进不进传统银行工作?

未来传统银行将会怎样工作?

看了今天的文章我想你会有些新的思考 



一、FinTech是什么?


FinTech(Finance+Technology),即金融科技,一种运用高科技促使金融服务更加富有效率的商业模式。它的核心就是用技术驱动金融创新。

 

FinTech通过利用云计算、大数据、移动互联网等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆,从而提供更为普惠的金融服务。它几乎正被应用到金融领域的方方面面:借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信,甚至是零售银行和房屋中介

 

“金融科技”源于国外,国内独有的是“互联网金融”,二者存在内在的联系。我们可以将互联网金融看做是金融业务科技化特定阶段的特定概念,随着金融体系融入更多元的科技因素,如智能机器人、VR、生物验证技术等,互联网金融一词就显得捉襟见肘了,而金融科技的概括性更强,有望取而代之。毕竟自2016年以来,FinTech忽如一夜春风来,国内满城的互联网金融公司都改称自己是“金融科技公司”了。金融科技更偏向于科技,而互联网金融更多是指一种商业模式。在一些金融科技企业看来,“金融科技”主要是利用以下互联网创新技术进行风险控制和平台管理。


二、FinTech的Tech指什么?


1

用户体验(UI/UX)

其中包括Responsive UIResearch Based UX,近年来新的互联网平台,尤其是移动互联网的崛起,使得互联网产品在用户体验上能够取得革命性的效果。好的UI/UX并不是好看就行,而是要好用,因为FinTech在很大程度上就是要替代人工服务。


比如现在我们要设计一个P2P的转账产品,对接银行时可以用ACH(Automated Clearing House)转账,即用电汇码(Routing Number)和账户号来进行,Paypal就是用这种方式。但这种方法涉及到验证账户的问题,需要向账户里两次转账几十美分让用户验证这个数额,确认账户是由户主本人操作的。这种用户体验非常繁琐,可能需要等待两三天时间。如果线下着急转账,发现注册账号不能马上使用,那么用户就不会想要继续使用这个服务了。如果在设计基础产品的时候就想到用户体验的问题,选择调用e-banking的API,使用银行的网银登录来验证,绕过ACH做到实时验证,就会让用户感觉便捷许多。

 

2

大数据(Big Data)

现在几乎每个互联网公司都把大数据放在战略重点上,但实际上应该没几个人能系统地拎清大数据到底该怎么用。现在讲得最多的还是大数据架构(Big Data Infrastructure),建立储存和处理大数据的系统(Hadoop,Spark之类),而大数据分析还处于十分初步的阶段,基本靠人手动建模分析,况且大部分的传统数据分析模型对处理多维多形态的数据并不太好用。


有一个比较典型的应用例子是结合上文讲到的UX Research,现在大部分App都会记录用户行为,比如你滑动了哪里、点击了哪里等等,都可以通过数据获得App在设计上的反馈。可以想象这个数据量有多大,特别是以小于秒的单位来做采样的时候。

 

3

人工智能(AI)

FinTech很重要的一个方向便是智能化,即完全用计算机来替代之前靠人的大脑来分析的东西,比如替代客户经理或是信用专员。大数据可以为人工只能打基础。目前所看到的大数据分析并没有特别大的突破,大部分还是偏向于以前的数据分析的方法,但是将来如果数据量足够大,再有机器学习、人工智能等作为辅助,或许可以实现FinTech的真正智能化,替代人脑的一部分分析过程。


4

云计算(Cloud Computing)


云计算与金融结合,产生了为金融机构提供基于云的基础IT构架服务的金融云公司,帮助金融企业将业务迁移到云端,降低IT采购成本,实现弹性的、可快速实现和交付的IT环境。例如国内的阿里金融云、腾讯金融云等,不仅为自身的金融业务提供云服务支持,还能服务大量传统金融客户,开始构建基于云服务的生态。


5

区块链(Blockchain)

区块链技术被认为是一项颠覆性的技术,已经在金融业界政府层面引起极大关注。变革性的算法,去中心化的设计,都让人觉得区块链是一种颠覆现有格局的底层构架体系。目前区块链的应用还在很初级的阶段,相对来说比特币算是成熟一些的应用,不过目前只是投资和投机品,对实体经济的影响还没显现出来。



三、FinTech VS 传统金融


与传统金融相比,FinTech优势多多,主要表现在以下两个方面:

 

1

获客成本大幅降低

通过大数据技术,用户画像变得更加具体,可以有效避免在非目标客户上的投入,公司在转化有效客户时定位能够更加精准。同时,在相同的资金条件下,相较于传统金融,FinTech省去了很大一部分实体运营的费用


2

有效提升风控能力

相较于主观判断,运用数据模型得出的分析结果更为准确、客观,同时通过科学技术进行风险评判,可以将资产两端更有效地匹配。


美国传统金融在FinTech出现之前就已经成熟,金融产品的供给和服务十分充足,只是由于技术层面问题供给范围仍不够广,服务门槛仍比较高。而FinTech则是运用云计算、大数据等先进的互联网技术帮助传统金融解决这些问题,两者之间形成一种互补关系。FinTech在美国不直接开发金融产品和服务,只是提高已有的金融产品和服务的使用便利性。并且,美国金融监管网络在FinTech出现前就已经铺开,多种监管机构联合发力,能够保障金融机构合规运营,不会给FinTech太多套利的机会。

 

而我们中国国内,金融产品和服务的供给仍存在大面积空白区域。就拿银行贷款而言,银行虽然早已开通了贷款业务,但主要针对的一直大企业和大客户,中小企业和普通民众很难从银行获得贷款,这也就催生了抢占传统金融空白区域的新兴互联网金融。抢占空白区域必然需要新型产品和服务,为了能够在激烈的市场竞争中拔得头筹,不少互联网金融公司便争先恐后地引入FinTech用于新产品和服务的开发与推广,造成FinTech一片火热。

 

主页君认为在贷款业务这一点上,传统的金融业似乎只考虑大企业和大客户的心情,对待普通民众要求颇高、手续繁杂,FinTech倒是用实际行动为大众解决了问题。如果在监管上能够更近一步还是很值得欣赏的。

 

当然,现如今中国金融行业的监管还不能和美国同日而语,很多方面仍存在缺失。前几年野蛮生长的互联网金融很大程度也是由于监管缺失造成的。没有相关的法律、政策约束,灰色地带便是一个巨大的套利空间,不少投机者纷纷进军互联网金融钻监管空白的空子用各种手段获取高额利润。随着针对互联网金融的相关法律法规不断完善,互联网金融所能套利的空间越来越小,不少互联网金融公司便把目光投向了仍处于监管空白的FinTech,想借金融科技的幌子逃避现有监管,继续追逐高额盈利。值得庆幸的是,央行注意到了这一点。相信在以后对互联网金融的监管中,金融科技也会被纳入其中。互联网金融公司转型FinTech公司的热度,不会持续太久。


四、FinTech公司如何运作?


我们从H2 Ventures每年都会发布的全球FinTech百强公司中选取几家便可一窥其商业模式的小小端倪:


1

蚂蚁金服Ant Financial


若你没有听过蚂蚁金服,那讲支付宝你就肯定听过了,这家阿里系的公司除了有支付宝这样的支付巨兽以外,还有像是网络数据征信的芝麻信用。


蚂蚁金服就是一只毫无疑问的FinTech巨兽,光是全球最大的第三方支付工具支付宝,加上最大的电商网站阿里巴巴的淘宝天猫,就有取之不尽的数据可以做分析应用

 

2

趣店

原本叫做趣分期的这家企业,主打的是给没有信用卡的年轻人大学生分期购物累积信用,更直白来说就是用App对大学生放高利贷,但是透过大的用户量可以做到更好的数据征信和风控。


主要的优势在于它拥有了庞大的年轻消费族群的用户数据,FinTech行业拥有数据就是金矿,有越多数据基础,理论上就能够越精准的切割市场做风险控管。


但是趣店其实也很有可能遭遇夹杀,因为分期付款消费总要到某个地方去买东西,而现实情形是像阿里、京东这些巨大电商都在推广自己的购物分期服务,没有电商出海口购物分期变得市场小很多,必须要找到更多使用场景才能继续这样玩。


3

Atom Bank

这家是第一间拿到英国银行证照的纯在线网络数位银行,只能使用App,采用生物辨识技术来进行身份确认,开户流程只要扫描身份证件和填写基本信息,简便、透明、客制化的银行App也很受年轻人族群欢迎,跟传统银行的形象大不同。


其实Atom Bank也揭示了银行业未来的发展,事实上需要的人力可能会是非常低的,只是在陈旧的金融法规面前,很多创新都被束缚住。英国作为全球金融中心之一的地位也在发放执照上有了开创性的突破。


4

京东金融

作为另一个中国大电商平台,阿里做什么,京东就做什么,京东金融还有腾讯的入股明显是在打对台,但是京东更强调供应链金融贷款给中小企业还有京东股权众筹等。

 

5

SoFi


SoFi是美国另一家网络贷款公司,它的定位十分有趣,专门低息贷款给美国名校高材生付学贷,因为美国的学费是天价贵,但是这群名校高材生未来的预期收入高,违约率1.6%,低于整体学生违约率的8%。

 

它的资金来源是这些名校校友投资一笔基金,让学生能用较低固定利率贷款,还将这个高材生P2P贷款打包证券化,违约率低。同时校友贷款给学生,也建立起人脉资源连结,校友的投资在未来也能回收(没有违约的情形之下),不过这公司除了简便的网络申贷外,也没有看出有什么很高的金融科技技术。

 

总结来看,现如今主要的FinTech的商业模式大同小异,简单说来就是透过非常简便、透明和易用的手续吸引用户,搜集消费者或贷款者的大数据,然后用人工智慧、机器学习来分析给出信用评等做风险控管,接着再贷款给贷款者,尽力去除中介机构和复杂耗时长的手续与不透明的费用(传统金融机构的硬伤)


五、FinTech行业发展前景


2015年底,Citi裁员2000人,看似不少;但HSBC和Standard Chartered相继宣布,在2017年以前分别裁员5万人1.5万人。近两年,十几家世界知名银行都宣布了裁员计划...


当然,你可以说这是因为经济大环境不好,这个因素绝对存在,但你也绝不能忽视FinTech的崛起,它令传统银行业务受到冲击,也是这波人事大地震的主因之一。

 

麦肯锡在其《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中称,银行若不采取任何应对措施,到2025年,占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到FinTech的冲击而危机四伏

 

很显然,未来终将是数字化的世界,如果不能迎接好变革,必将进入长期的挣扎中。FinTech正在和传统金融机构一起重新定义现代金融,设计新的商业模式。这个过程必然伴随着现有金融机构的业务转型,这给从业人员带来很大挑战。如果最初应征的只是传统的银行行员,那么现在开始最好开始要求自己必须具备新的工作技能,例如开始学写技术工具、服务器配置等等。

 

FinTech最大的意义在于去中介化。拜网络所赐,现在传统金融服务可以更优化,比如买保险与投资金融商品,可以线上交易完成;人工智能软件能帮客户算出最佳投资组合,更不容易出错。银行柜员、保险业务员、理财顾问等职位可能会因为需求降低而影响饭碗。这些从业人员将会面临两种局面:要么是公司帮助转型,改变工作内容;要么则是被裁员

 

从职员的角度来看,如果是商管或文科背景出身,渐渐将面临职务转型,重新学习科技专业。而银行在招聘新人时,也会特别着重具备科技背景的人才。

 

不只金融业,未来各产业都会与科技结合,诞生新的运作模式。如何让自己成为不可取代的人力,如何善用新兴科技工具让自己的价值再度被彰显,是每位职场工作者现在就要思考的课题。


有趣的活动
请输入标题



(下载iPhone或Android应用“经理人分享”,一个只为职业精英人群提供优质知识服务的分享平台。不做单纯的资讯推送,致力于成为你的私人智库。)

作者:佚名
来源:WESTARTIN浪潮