如今,即使你没钱也照样可以买买买,尤其是有了花呗、白条、借呗以后,"剁手"真的越来越容易。不过"花钱一时爽,还款火葬场"啊,你知道这些借款工具的真实利率吗?知道怎么使用最划算么



费率低不代表借贷成本低


现在市面上的贷款产品,收费名目很多,不仅有按利率收取利息还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同,实际上,一些贷款产品的费率低,但付出的贷款成本却很高。


费率与利率

介绍一个换算公式,以后遇到"费率"时,可以直接套用:

年利率= 分期手续费率*24/(分期数+1) 

            =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1) 



花呗、白条、借呗的真实利率


介绍完基本概念,切入正题,赶紧来算算花呗、白条和借呗的真实利率吧!


1

花呗



如图所示,花呗用的是"费率",转换成年利率如下:


分3期的年利率:2.5%÷3×3×24÷(3+1)= 15%


以此类推……


 需提醒的是,如果逾期不还,每天将收取万分之五的逾期费



2

白条


在京东网站使用白条付款,可享账期内延后付款期或最长24期的分期付款方式。如果需要分期,单月费率是相同的,都是0.5%。



分3期的年利率:(1.5%÷3×3×24)÷(3+1)=9%


其他期数计算方式一样。


  白条违约金计算:



3

借呗


需注意的是,蚂蚁借呗的利息是根据借款人账户综合使用情况,由系统自动评估,账户使用情况不同,日利率可能会有不同,最高日利率0.06%




以上述案例中的日利率0.05%来算,年利率:0.05%×365=18.25%


逾期会有正常利率1.5倍的罚息。



这么一算,大家可以看到,花呗、白条、借呗的真实利率其实并不低。



怎么使用才划算?


1、分期消费要适度


在有稳定收入的情况下,网购一些单价较高的商品,用花呗和白条进行分期是可以的。毕竟有的时候,我们提前使用那件商品的时间价值,是远远高于我们所需要支出的利息的


2、最大程度利用免息期


这一点主要针对的是蚂蚁花呗和京东白条。


花呗的还款日是确认收货后的下个月的10号之前。而系统自动确认收货时间最长10天,延长收货时间为3天,加起来最长收货时间就是13天。如果在一些特殊的时间点上操作,这个免息期最长能达到53天


而白条的话,免息期是固定的,30天。不过,小编要说的是,白条可以用部分银行的信用卡来还,以此来变相延长免息期。另外,京东有很多 零服务费的分期券可以抢,这样在白条到期后,就可通过进行分期操作,将一部分资金周转出来干其他事情。


遇上大额支出的时候,要善用免息期。如在京东买了电脑,花了近1万元。这笔钱可以先用白条支付,现金拿出来投到一些P2P短期标或是新手标,放几十天,收益也是不错的。


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作者:佚名
来源:网贷圈