现在人们生活水平和生活质量不断提高,手里能够活跃支配的资金也多了起来,资金分配是否合理成为了关键性问题,这时家庭保险理财也越来越重要。
家庭就是一艘船,舵手决定它的航向和命运!
构建家庭理财金字塔
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?
 
目前,老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守,除了银行,不愿意了解和参与其它投资方式,资产在通货膨胀侵蚀下缩水;激进的则过于激进,大部分资金都投入股市,心情随着大盘、股票的波动而波动,资产也如过山车般不稳定。
古埃及金字塔历经风雨数千年不倒,主要在于它的结构:底层宽大、牢固,只有最上层才是尖的。理财金字塔的道理也是如此,它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。

如何搭建理财金字塔?
在搭建理财金字塔的时候,应注意以下几点:

第一,工薪阶层理财注重基础,以稳健理财为主。
对于绝大多数的工薪家庭而言,没有过多的资金用于投资理财,重点还在于夯实基础,先做积累,同时用很少的资金去参与高风险投资,如果执意冒险可能要付出惨痛的代价。
 
第二,中产阶层,应增加资产配置。
对于生活无忧的中产阶层,应增加资产配置种类,分散风险,稳步提高收益,或请理财规划人员协助。
 
第三,高端人群。
高端人群则适合由高级理财规划师,甚至委托投资公司等来安排、运作。
 
理财“金字塔”中的保险
保险之所以在基础的层级中,是因为其具有重要性,但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上,随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故,就让人们倾家荡产。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时,能够获得相应的赔偿,最大限度地降低损失。以人身保险为例,一个人生病住院了,那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿,则必然要动用家庭储蓄;如果这个人得的是重大疾病,除了要花费大笔治疗费用,还会影响到工作、收入,如果不能得到补偿,则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔,很容易倒塌。
 
保险主要分为社会保险和商业保险两种。         
社会保险只是满足人们一些基本需求,如社会基本医疗保险、社会基本养老保险、农村合作医疗保险、城镇居民医疗保险等等。商业保险的种类繁多,是社会保险的重要补充,应更加重视。但具体怎么买、买多少,还是要和保险代理人多沟通。

双十原则:
保险购买的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。

家庭购买保险的顺序
第 1 张保单:为意外买单
第 2 张保单:为健康买单
第 3 张保单:“人生增值保单”
 
第 1 张保单:为意外买单
谁也不知道,意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外,家人生活谁来保障?意外险的保障范围:意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。
 
第 2 张保单:为健康买单
生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。

年龄越大,风险越高,保费也就越高。因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。
 
第 3张保单:“人生增值保单”
这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险,如果您上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。
 
家庭财务规划中,保险是基础。
这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。


整理编辑:第一理财

来源:网络


第一理财是由香港、台湾及国内的金融行业精英共同成立的全方位理财机构。公司管理团队均拥有超过十五年以上的海外投资及理财经验。第一理财成立至今已发展形成资产管理、财富管理、投资银行三条业务主线,并以跨境资产配置及跨世代财富传承为公司业务之核心领域。公司旨在提供贴心的产品,在有效控制风险的同时,穿越周期,持续有效地为投资人创造价值。第一理财以专业的实力、态度,为合作伙伴及客户提供更好、更全面及安全的金融服务,实现财富的保值增值。


免责条款

第一理财不保证所提供资讯的精确性和完整性,一切以保险公司的资料为准。以上内容和意见仅供参考,并不构成任何推介或邀约客户投资。本公司及其雇员对使用本资讯内容所引发的任何直接或间接损失概不负责。


可长按“识别图中二维码”,进行关注


(下载iPhone或Android应用“经理人分享”,一个只为职业精英人群提供优质知识服务的分享平台。不做单纯的资讯推送,致力于成为你的私人智库。)

作者:佚名
来源:第一理财