2万亿！银行不良率反弹至2%以上

财新近日援引权威人士称，2月末银行业不良率反弹至2%以上，商业银行不良率1.83%。

银行业金融机构不良贷款余额逾2万亿元，同比增长近35%，不良贷款率为2.08%。

商业银行不良贷款余额近1.4万亿元，比年初增加近1200亿元，同比增长约45%；不良贷款率1.83%，比年初提高0.1个百分点。商业银行关注类贷款余额高达约3万亿，同比增长约35%。

对此，高层多次表态，商业银行不良贷款是可控的。银监会主席尚福林在两会期间记者会上称，“商业银行贷款不良率相对上升，但放在全球范围仍处于较低水平；我国银行的资产利润率与资本利润率均优于发达国家水平。”

银监会副主席王兆星称，“我们提取不良贷款的拨备，覆盖率达到180%，提取的不良贷款达到3%，资本充足率达到13%，我们有能力抵御可能发生的风险。”

“0”时代！大行净利增速之忧

在不良率上升的同时，大行净利增速跌至“0”时代。根据上周最新发布的财报，工行、建行、中行三家大行的净利润增速从2011年的20%左右一路下滑，目前已经逼近0附近。

现实很残酷，银行们肿么破？

1、求降低拨备！

为了提振利润，不少大行对银监会等部门表达了降低拨备覆盖率的诉求。彭博此前称，国务院正在考虑降低坏账拨备覆盖率，有些大型银行已经用120%的坏账覆盖率来做2016年预算。财新上月底称，五家国有大行和招商银行、兴业银行或将被动态调整拨备覆盖率。

2、对不起，分红我们要cut掉了

在要求降低拨备的同时，大行们也在纷纷削减分红。银监会也要求银行加大利润留存以补充核心资本。

路透稍早前报道，银监会要求银行加大利润留存，培育新的利润增长点，利润要优先补充核心一级资本，并审慎制定利润分配政策，合理确定利润留存比率和分红比例，严格控制突击分红和高比例分红。

一线员工薪酬样本调查：从发钱到发洗洁精

银行艰难，能从员工薪酬上直观体现。

人均薪酬变化

四大国有银行员工平均薪酬

要注意的是，从年报得出的平均工资并不能完全反映员工的真实收入情况。

从过节发钱到发洗洁精

在农行西部某省省分行工作的王女士对证券时报记者表示，自己从事贵金属理财业务，这两年来工资待遇并没有变化，只是福利待遇逐年下降，“以前过节发钱，后来变成发卡，现在迅速变成发卫生纸、洗洁精，福利待遇明显下降，各项福利几乎都被砍没了。”王女士说。

福利待遇降低的不只农行一家，工行山东省一沿海城市的支行员工丁先生表示，这两年薪酬待遇的下降主要体现在福利待遇方面，比如话费补贴、餐费、医疗费等补贴方面。根据工行2015年年报显示，去年员工平均福利费用5.9万元，而2014年这一数据为6.2万元，平均降幅3000元。建行2015年平均员工福利2.3万元，较2014年亦减少3000元。

要说明的是，这也并非意味着“降薪潮”产生。事实上，大部分银行都有奖金留存制度，会导致员工当年收入减少，但主要针对管理人员。

1万亿！新一轮不良资产处置战打响

在不良双升重压之下，传统处置方法已远远不能满足银行化解不良的需求，关于资产证券化和债转股的呼声渐起，监管部门正在着力推动债转股。

所以这两天，“首批债转股规模1万亿元”的消息刷遍了朋友圈。

虽然不少分析人士将此解读为对银行的利好，有人甚至喊出“股市千点反弹”的口号，但质疑的声音也是一浪高过一浪。

高盛的哈继铭言辞最为激烈：债转股仍然把风险留在系统内，表面看债务率下降，实际上它只是推迟了债务问题爆发的时点。这就像把癌症从胳膊往心脏赶。

“债转股”解决不了根本问题，它可能是把企业的问题转嫁到银行的头上。因为企业如果还不起银行贷款，那么现在让银行来持有这个企业的股权，等于说是它对这些企业先是有债权，现在把它换成股权，但如果这些企业一直经营不善的话，将来它的股票也不会值钱的嘛。风险还是在系统内。

“债转股”表面来看，债务率是下降了，但是银行拿的股票如果是一对垃圾股票的话，它会消耗掉银行的资本金的。实际上它是让癌症从胳膊往心脏去转移啊。癌症在胳膊上有了就应该截肢嘛。现在等于说是用时间来买空间，在把问题往将来去推迟、去转移。但是这个问题迟早是要暴露出来的，不可能永远这么推下去。这不是解决债务危机的办法，‘债转股’暂时来看好像问题被掩盖了，但是将来会更猛烈地暴露出来。”

看空者一句话总结是：债转股，短期是去了坏账，降低系统性风险；长一点看银行和企业绑在一起，走向日本，要死一起死。

银行即将消失，这次不是危言耸听！

随着科技创新大潮的汹涌来袭，银行业很快将迎来“自动化拐点”。花旗预计，未来十年中，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员将很快失去工作。

这些数据不妨感受以下：

巴克莱银行：詹金斯作为CEO去年7月被解雇。当时，巴克莱已经裁减了一些分支，而且此前制定的19000人的裁员计划已进行一半。

渣打银行：2015年11月初曝出第三季度出现意外税前亏损1.39亿美元，计划在2018年前裁员1.5万人，并重组超过1000亿美元的资产。

德意志银行：因去年三季度第三季度创下60亿欧元的史上最高亏损，德银被迫宣布裁员1.5万人。

摩根士丹利：去年9月，摩根士丹利宣布裁员1200人。11月，该行又曝出将股票交易部雇员最多5%（约100人）。

瑞信：去年10月，瑞信首席执行官TidjaneThiam表示，瑞信将在2018年底前节省35亿瑞郎开支，并在全球范围内裁员5000多人。

花旗：花旗集团计划今年1月起将裁减至少2000名员工。

荷兰合作银行：荷兰合作银行表示，计划在2016至2018年裁员9000人。

国内全面警惕

中国银行减少柜员4014人

建设银行减少4881人

中信银行减少537人

华夏银行减少35人

兴业银行减少291人

邮储银行减少2538人

广发银行减少131人

（2015年数据）

人少了，线下网点也得关门！2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而工商银行已经是连续2年出现了营业网点的减少，其在2014年就已经减少了128个营业网点。

中小银行也被波及，例如民生银行在2014年增加了166个营业网点，而去年这一数字则减少了50%，仅增加了80个；兴业银行、中信银行去年的网点数量等也有着不同程度的减少。

除了柜员减少，还有银行的呼叫中心也出现了配备人员的减少，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在信用卡客服人员的配置上分别减少了110人、476人、205人和548人。民生银行也减少了89人！

中国银行业面临的挑战不仅如此。而且除了新技术的冲击，还面临着经济转型期的巨大压力。

传统银行即将消失？

当今世界，所有的传统行业都岌岌可危。你若问我，面临冲击最大的行业有哪些，银行应该算一个。

2013年，埃森哲在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。《失控》的作者凯文•凯利更认为，“二十年内，传统意义上的银行会消失。”而在我看来，“消失”的时间可能不需要二十年。

现代银行业诞生于十七世纪末，以1694年的英格兰银行出现为标志，试想一下过去的这三百多年，几乎所有的行业都已经面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变，这几乎是没有天理的事情！

银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务，此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张无远弗届的金融网络，覆盖了现代人的生活。

如今，上述六项均遭遇“打劫”，最令人兴奋的是，所有的挑战者居然均来自银行业以外。

负债业务，即活期存款、定期存款，余额宝被马云推出的时候，当时谁也没有料想到，它会在短短的八月后成为中国最大的货币基金。一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。

曾有很多银行业者疑惑地问我，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎?”

这个问题本身就是冲击的核心意义所在：余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所完全陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。

密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本，2001年中国加入WTO时，它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。

农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家，以每个网点雇佣员工20人计，即超过150万人，如今，随着互联网势力的入侵，星罗密布的网点很可能突然变成银行最大的累赘！

信用卡的命运也许同样悲催，在未来的五年内，绝大多数城市白领皮包里将不再存在一张信用卡，大家都应该相信！

最后来说银联，在中国，银联公司成立于2002年，由五大行及造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台，为一家具有垄断优势的金融服务机构，日子过得“低调且滋润”，可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，那么，好日子也许很快就到尽头了。

不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：谷歌。