现实永远比想象中严肃。

上次写养老的问题，很多朋友在后台留言问我“养老要花多少”，其实我们不仅仅需要计算“养老要花多少钱”，更需要为自己盘算下“我们一生到底要花出去多少钱”。

首先，肯定有朋友会提出通货膨胀的问题，这个没错，因为通胀的问题，现在的钱到了未来就更不值钱，同样，现在看起来价格相对便宜的东西到了几十年后会更加贵，比如曾经2毛钱一斤的西瓜、5毛钱一斤的大米，亦或者30万的一套高档住房。

所以，现今我们计算出来的数字只能是一个保守的开支下限，而我们未来的人生路上需要花费的金钱恐怕要比这个数字可怕的多。

其次，还有一点需要说明，那些有富一代或者富二代父母支持的朋友们必然不用太在乎自己一生的开支，而且他们的开支也必然远远超过普通年轻人，所以这类人就不在今天讨论范畴之类了。

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好，现在我们来算算一个普通年轻人小明，不需要补贴父母，也没有父母的大量资金支持，在沿海普通一线（或准一线）城市生活成家立业的话，一生需要花费多少钱。

我们将这个计算分成三个阶段：大学毕业到结婚前；结婚到退休前；退休生活到告别这个世界。

1、小明23岁大学毕业，28岁结婚，这期间他跟朋友一起租房，日常开支上不乱花钱，每年保证一次国内旅行和国外（周边国家）旅行。

那么他的开支如下（保守计算）：

2、小明跟女朋友（同龄）相爱几年后决定结婚，并且在结婚第二年成为了准父母，这个时期他跟太太需要面临很多大额开支，比如购房购车，比如他们两人需要承担起四位老人的养老，以及一个即将降临人世的可爱孩子的成长。在购房方面，假设夫妻双方的家长很给力，帮助他们支付的购房的首期，那么小两口只需要承担购房的贷款即可。

那么小明夫妻在29岁至60岁退休32年中，这个小家庭的全部开支如下：

这个数字是不是已经有点吓人了，可惜这个表格并不完善，因为32年的时间里，小明和她太太不可能只住一套住房，至少还会有第二次购房需求，而且他们的孩子未来成家立业，作为父母的他们也需要拿出部分储蓄作为首次购房的支持。家庭用车的周期一般是8-10年，32年的时间里至少需要更换3辆汽车。

此外，小明还要面临两个巨额开支：

• 其一是孩子的教育经费，从幼儿园到大学毕业，这18年的教育至少要100万；

• 其二是四位老人的养老送终，只要任何一位老人身患严重的癌症，小明夫妻两人就要拿出几十万的费用。

这两项才是最可怕的支出。所以他们更加可信的开支是这样子的：

3、小明夫妻到了60岁终于可以退休了，孩子也长大成人独立自主，那么他们不再需要赡养老人，也不需要照顾儿女，终于可以踏踏实实为自己而活。当然，如果小明夫妇类似现在传统父母那般，估计又要承担起养育下下一代的日子。

假设小明夫妻可以活到80岁，他们还需要支出：

• 此时，我们可以统计出小明一生需要花多少钱：63万+1353万+252万=1668万。

小明夫妻只是一个非常普通的人，过着最正常的生活，不可能日日花天酒地，也不会每年出国旅行N多次，但即便如此，他一年依然需要面临1668多万的开支，这就是现实。

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既然知道我们要花多少钱，那么我还要算算小明夫妻如果按部就班当一个上班族，可以挣多少钱？看看是否可以做到收支平衡呢。

1、单身阶段的6年时光中，小明从一个月薪5000元（税后）的职场新人慢慢成长成一个月薪1万的职场熟练工，我们取一个平均值，这六年小明的月平均收入是7500元，那么6年的总收入是54万。

2、结婚后就是两个人在养家糊口了。在职场发展最重要的32年时间中，小明在自身的领域中做的成效还不错，从一个基层人员慢慢做到了中层管理人员，年收入从几万上涨到30万，我们依然取一个平均值，假设这32年时间中，小明的年收入为20万元，那么32年的总收入是640万。

小明的太太因为要花费时间来照顾家庭，所以工作相对稳定但收入相对少，以一个事业单位中层的收入来计算，平均一年10万，工作这些年的总收入就是320万。夫妻两人总收入就是960万。

3、小明是以企业身份退休的，所以退休金跟在职时候的收入相比会少不少，乐观点计算，退休的时候月收入5000元（要知道现在很多企业职工退休月收入只有3000多元），20年的退休生涯中总收入是120万。小明太太以事业单位身份退休，年收入跟在岗工资差距不大，最多就是一个95折扣，那么一年是9.5万收入，20年总收入就是190万。夫妻两人总收入是310万。

如此一合计，小明夫妻两人从就业到过世的58年时光中，总收入是1324万。并且这个数字还是相对乐观的，它存在的一个假设前提是小明夫妇两人工作一直都稳定，从未出现过失业或者裁员，并且两人工作表现一直处于优良，才能保证工资的持续上涨。

但是，即便是在如此乐观的局面下，总收入跟总支出相比，缺口有344万。

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这个缺口是很忧伤的，这意味着小明夫妇两人认真工作涨工资，保重身体尽量不生大病，尽力照顾爹妈和孩子，可是用尽一生时光，却依然存不下钱，甚至还需要负债。

但是即便忧伤，小明依然打起精神去面对这个事实，他有父母需要照料，有孩子需要成长，人活在世界上，很多乐趣也注定会伴随着辛苦，不是吗？

所以，这344万的缺口依然有办法去解决。

1、正常情况下，父辈在过世后会有一套或者两套房产留下，这是父母留给儿女在这个世界上最后一份礼物，这个礼物会以经济的方式来改善儿女的生活。当然，如果小明没有这样的运气，也不要郁闷，本来父母就没有这个义务一定要为子女留下什么，能够让子女幸福快乐的成长，就已经是非常宝贵的财富了，不是吗？

2、树挪死，人挪活。小明如果在进入职场之后的三五年时间里逐步开始学习理财投资，而不是仅仅单纯的把收入变成银行的固定存款，那么他和他的家庭可以享受理财投资过程中复利产生的威力。哪怕只是在适合的时间段坚持基金定投很长一段时间，都会给他们家庭带来收入上的巨大改变。要知道，在小明23到35这8年时光中，总归会有一次熊市出现，他只要敏感意识到，积极投入到基金定投中并且长线持有就好。

3、除了理财投资这条路，小明也可以跟太太一起反思职场发展，是不是收入只能依靠给别人打工才能获得。如果小明无法改变企业终身职工的命运，那么他太太是否考虑利用事业单位的安稳工作环境去尝试一些第二产业，亦或者小明在专业领域专心打磨些许年，逐步成为一个有发言权的专业，渐渐提高自己收入，从而彻底打破年收入20万的局面。

除了上面这三种方式，小明和他太太依然也有其他的方式去寻求改变家庭收入状况的办法，关注身边存在的价值洼地，思考如何利用这些价值洼地，积极在低点进入，在高点抛出。有一点小明需要明白，并不是过往人用过的发财之路就无法在当下甚至未来复制。

也许那些发财致富的具体模式时过境迁了，但是这些方式背后暗藏的理念永远不会过时。小明只需要参透这些背后的奥秘，他就等于抓到了财富的钥匙。

无论是乱世还是盛世中，愿意动脑经的人永远会找到致富的那一条路。世界上不缺乏金钱，缺乏的是一双发现它的眼睛。

当然，当大家读完这篇文章后也可以列一份自己心目中的一生收入支出表，看看到底需要挣够多少钱才能满足一生的消费需求。