“时间就是金钱”，但金钱却换不来时间。当我们工作的时候，实则是在“用时间换金钱”，是在用有限的、不可再生的生命换取无限的、可不断创造的财富；当我们用于工作挣钱的时间越多，生命消耗的也越严重。但生命的维系又离不开必要的金钱支撑，这既是法则也是悖论。

金钱和时间真像鱼与熊掌不可兼得吗？大佬们或许会不屑：NO！ 只要拥有财务自由，就可二者兼得。

什么是财务自由？

财务自由描述的是这样一种状态：当你不工作或失去工作的时候，不必为金钱发愁，你的资产所孳生的收益（也称被动收入）能够让你维持比较体面的生活，你可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

这里涉及三个问题需要回答：

一是被动收入从哪里来？被动收入是指不用主动付出劳动，只要付出一点努力进行维护，就能定期、自动获得的收入，如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让你同时拥有金钱和时间，或者说以金钱换时间，带给你带来主动人生。

二是怎样才算财务自由？依照财务自由的内涵，财务自由=被动收入—生活体面开支。显然，“被动收入=体面生活开支”是达到财务自由的临界点或最低要求。有专家测算，在我国达到财务自由的标准（考虑通胀因素）大致为：一线城市446万元，二、三线城市297万元，小城镇149万元。而某银行高管认为，按无风险收益率3%、家庭年支出20万元的水平，达到财务自由的标准是拥有660万元可支配现金。显然，不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由边界迥异，而差异的关键在于对体面生活的理解。

三是什么样的生活才算“体面生活”？这显然是一个比较主观的概念，依每个人对生活的理解与要求不同而不同，但在一定时期、一定地域、一定范围内，又是清晰的、具体的。亚当•斯密在《国富论》中提到18世纪晚期的苏格兰格拉斯哥，男人如果没有一件亚麻衬衣出门，就是十分不体面的。猎聘网曾在网络发布了衡量职场人士生活水准的“体面指数”，给出了一个简便的公式：体面指数=1-体面开支/收入，并测算一线城市中高端人才的体面指数：经理、总监级别分别为0.516、0.727。靠不靠谱？姑且信之。

必须澄清的是，实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作，而是为了让我们走出“时间换金钱”的藩篱，拥有更多的自由时间，放飞自己的梦想；工作，可以快乐地工作；休闲，可以心无旁骛地休闲。正如博多•舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的：“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱，而是因为不愿意做金钱的奴隶；不是为了享受奢华，而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”

工薪族工薪族可以像大佬们一样追求财务自由吗？

答案是肯定的，而道路别无选择。摆在绝大多数人面前的路就是投资理财。常言道“你不理财，财不理你”。通过投资理财，实现资产的快速增值，是从财务被动走向财务自由的必经之路。

如何让我们获得足够多的被动收入，以维持体面的生活需求，从而步入财务自由的境界？对于工薪族来说，仅靠“薪金”的简单积蓄显然很难获得财务自由，至少在正常的退休之前很难；但如果我们树立了积极的投资理念，并通过不断学习和探索，掌握了正确的投资方法，那么被动收入就可以从无到有、从少到多，实现财务自由的梦想也并非遥不可及。

权且按有关专家提出的“一线城市446万元，二三线城市297万元，小城镇149万元”之财务自由标准，不妨测试一下工薪族实现财务自由的可能性及时间表。

假设生活在小城镇的一对年龄为30岁的夫妇，双方月收入合计12000元，按照体面生活标准开支，年结余为4.2万元。在无其他生息资产情况下，若工资、支出均按5%逐年增长（扣除通胀率实际增长2%），这对夫妻将所有的结余滚动投资，如果投资产品年化收益率能维持8%的水平，则可以测算出：这对夫妻经过16年的积累，现金资产可达到156万元，初步实现财务自由；同样收入、支出水平，在二、三线城市要达到财务自由的资产边界约23年；一线城市时间则要27年。

若考虑一线及二、三线城市支出水平远高于小城镇，则期限会更长。

显然，大中城市的工薪族，如果资产投资年化收益达不8%以上，要在退休之前实现财务自由的确难度较大。但通过优化资产配置、争取相对较高的投资回报率，实现财务自由仍是有希望的。

工薪族如何进行投资理财

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱“游戏”。作为工薪族，在进入这个领域之前，必须先弄清楚自己的“底子”、自己的风险承受能力，对这个市场有比较充分的了解，做好相关知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。笔者以为，做好投资理财关键是走好“三部曲”：

首先是进行家庭财务状况分析

唯有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能事实求是地确定投资理财的目标，并做出规划。要编好三张表：

一是编制家庭资产负债表。家庭资产大致可以划分为三类：1。现金及等价物。包括现金、银行存款、货币基金等。2。其他金融资产（生息资产）。包括股票、债券、基金、保险、黄金等。3。实物资产。包括房产（自住、投资性）、汽车及车库等可转让变现的财产。

分析资产负债表可参考3个指标：负债比率（负债总额/总资产），以此衡量家庭的总体债务水平能力，参考值在0.4以下。清偿比率（净资产/总资产），该指标反映家庭综合偿债能力的高低，参考值高为于0.5。实物资产比率（实物资产/总资产），该指标反映家庭实物资产配置的适度性，参考值为0.5左右。

二是编制家庭年度现金流量表。家庭收入主要包括工资性、利（股）息、红利、资产转让收入、资产租赁收入及稿劳务性收入；家庭支出则可细化为衣、食、住、行、教育、文化娱乐等。

家庭现金流量表的编制应体现审慎原则，即收入方面体现稳定性、可持续性，不确定、非常规的收入（如稿费）最好不纳入；支出方面体现动态性、渐变性，在投资理财不同目标阶段，支出范围和结构应适时调整。

分析现金流量表可参考4个指标：结余比率（年结余/年税后收入），该指标反映家庭提高净资产水平的能力，参考值是0.3以上。消费比率（月支出/月收入），该指标反映家庭收支情况是否合理。债务偿还比率（月偿还额/月税后收入），该指标反映家庭月度债务负担，参考值在0.35以下。备用金充足率（易变现资产/最近3个月支出平均金额），该指标反映家庭预备支付能力，参考值为3—6倍。

三是编制财务自由试算表。这是了解自身财务自由度状况、理性确定实现财务自由目标的可行性及时间表的基础。可结合家庭资产负债表、现金流量表的分析，确定家庭被动收入的来源及增长点，并对家庭收支做出有利于提升体面指数的安排。

可从三个方面进行测算。1。体面指数。测算目前家庭生活的水准，客观地评估家庭发展所处的阶段。2。储蓄比率，即（月收入-月支出）/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。3。投资于净资产比率。即投资资产/净资产，该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。

其次是编制投资理财规划

基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

短期目标侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；中期目标，侧重于财务保险，主要是通过保险等功能提升家庭应变能力；长期目标，侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。投资理财的策略总体上应沿着财务保障——财务保险——财务自由的路径，适时动态调整。

再次，根据投资理财规划合理配资

按上述方法测算的实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。

为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照财务保障—财务保险—财务自由的路径，总体上可以将结余现金配置到三个方面：一是兼具家庭安全保障（或风险准备金）的投资理财品。可以根据资金量的许可、个人的偏好适当配置理财型保险产品（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、黄金等产品；二是兼具短期备用金功能的投资理财品，如货币基金、宝宝类产品、银行短期理财等；三是在留足上述准备金（备用金）后的闲钱，可配置到风险相对较高的投资，如信托产品、股票、众筹、P2P网贷等。

具体配置比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应安全第一。

必须清醒的是，完成上述三部曲，并非就可以在家里坐等财富馅饼由天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的美丽迷乱了双眼，倒在走向财务自由的路上。