天津港“8·12”特大爆炸事故令人揪心，已经致100多人遇难，财产损失估计达百亿。有未经确认的消息称，天津港进口大众估计烧毁2748辆，雷诺1000多辆，现代保险4000辆车全损，大地1个车库，损失17亿，苏黎世一个车库，损失22个亿。

天津港这次爆炸事故发生在跃进路与吉运二道交叉口，周围不仅仅有进口汽车的停车场，还有不少居民小区。据媒体报道，爆炸强大的冲击波横扫半径三公里以内的区域，遗憾的是，我没有看到关于居民住宅损失的详细报道。我在百度地图上查了下，距离爆炸中心三公里至少有13个居民小区，它们分别是：天滨公寓、万科海港城、启航嘉园、万科金域蓝湾、万科双子座、合生君景湾、万通新城国际、弘景苑、瑞达公寓、伴景湾家园、瑞嘉公寓、天津天保房地产公司开发的各种轩（包括月韵轩、月荣轩、朗月轩、星缘轩、星缘东轩、星月轩、花语轩、花语东轩、悦蓝轩、悦蓝东轩）、泰达祥瑞家园等。据网易《路标》栏目的报道，在离爆炸中心一公里以内有三个居民小区，共有5600户（如下图）。

对于前面说的进口汽车损毁，经营商一般都会购买保险，因此，最终的损失大多会由保险公司承担。而对于居民小区的损毁，最终可能要由居民自己来承担，因为中国人对家庭财产险的投保率极低。

十几年前，我购买住房的时候，贷款银行要求必须购买住宅保险，当时觉得还挺好的，因为我意识到这个住房对于我家庭资产太重要了。对于大多数中国城市家庭而言，自住房是家庭资产中最大的一笔，它经常占到家庭资产50%以上甚至更高，因此，这项资产的灭失是中国人难以承受的损失。相比之下，中国人配置在股票市场的资产占家庭资产的比例极低，在这个意义上，其实股票市场的涨跌对中国社会的冲击远不如发达国家，比如说美国那样大。中国人一向不大相信炒股能够致富，虽然媒体上不断有通过炒股一夜暴富的神话，但大家通过自己身边活生生的例子认识到，炒股的大多数没有好下场，而投资房产的都成了人生赢家。正是认识到股票投资成功的概率极低，所以我一向不鼓励普通人直接投资股票，也不推荐普通人投资主动管理的股票型基金，而只是建议那些希望分享股票市场收益的人，在恰当的时机购买或者定投指数型基金。

对于自己不能独自承担的风险，我们要么避免将自己暴露在这种风险之下——具体到房产就是别买房了，这有点因噎废食的意思；而另外一种办法就是将部分或者全部的风险转移出去，而这正是保险的基本功能。我甚至认为住宅保险是中国人最应该买的保险产品。按照保险功能的定义，它可以分为基本功能和派生功能，基本功能包括分摊损失和经济补偿，派生功能指投融资功能和防灾防损功能。保险业经常宣传保险的避税功能和投资功能，其实保险业存在的意义就是分散风险、分摊意外损失，而不是其他。

回到我十几前买的住宅保险，用保险业比较专业的话说是一种家财险。我并不是主动去购买的，而是被动购买，因为发放按揭贷款的银行有这个要求。但是，随着房地产市场的爆发，住房按揭贷款成为银行的一项主要收入来源，而且是最安全的贷款之一，因此，这个市场竞争激烈，如今放贷银行基本上没有这方面的要求了。对于这份保险，我当时也有一点不满意，即保险公司对地震造成的损失是免责的，而且当时还没有保险公司推出针对住宅的地震险。两年前，中国保监会选定云南、深圳两地作为巨灾保险试点，其中云南开展地震保险，但据媒体报道，地震险并不受欢迎。这么说来，我是一个风险极端厌恶型的人，可是却偏偏喜欢风险相对较高的权益类投资。

天津港的爆炸事故，造成人身伤亡当然令人悲哀，也应当追究责任人的责任，但经济损失问题如何善后同样重要。如此严重的安全事故，最终结果经常是事故责任人因此而破产，导致除了保险之外，利益相关方很难有谁有意愿和能力对受害人进行经济补偿。对于在一公里以内的那5600个家庭而言，如果房屋损毁严重，则可能因灾返贫。正如赵本山小品中的经典问答：

A：你知道人生最痛苦的事是什么吗？

B：是什么？

A：那就是人死了钱没花了。

B：你知道人生最最痛苦的事情是什么吗？

A：是啥呀？

B：那就是人活着呢，钱没了。

本文首发于《财经天下》杂志，能力圈（微信号：AbilityCircle）