大学一毕业之后，开始新的生活就会突然变得非常昂贵。首先，一辆全新的本田思域汽车。接着，一套住房。然后给相处多年的女友买一枚订婚戒指。

而且助学贷款还没有还清。

债务总额很快达到：25,000美元汽车贷款，100,000美元或以上的住房抵押贷款，以及45,000美元尚未偿还的助学贷款债务。

这对加拿大夫妇的年收入总共只有85,000美元——他是工程师，她是药剂师——刚从学校毕业，这使得他们在支付各种账单之后手头很紧。

没过多久，27岁的FrugalTrader决心，他要还清债务，并且在35岁时成为百万富翁。而且，他打算用博客记录这段历程。（他不愿透露姓名，坚持用FrugalTrader这个网名，因为他每月在MillionDollarJourney.com博客网站上向全世界提供自己净资产的最新情况。）

2006年，这对夫妇一开始的净资产将近20万美元。这包括大约28,000美元的现金和储蓄、70,000美元的投资资产、266,500美元的房产，以及两辆迅速贬值的汽车的20,000美元。助学贷款已经还清了，但在住房抵押贷款和汽车贷款上还欠有186,000美元的债务。

他们首先还清了汽车贷款。然后到2010年，他们还清了房贷。去年，他们提前几个月实现了净资产达到百万美元大关的目标，尽管经受了2008年金融危机以及承担抚养两个孩子（现在分别是7岁和4岁）的额外开销。

FrugalTrader想要告诉你的第一件事是，他在16岁的时候就在父亲的指导下开始投资共同基金。他父亲对股市很着迷，总是让朋友来家里谈论股市。

当时他有时每月只能存起来20美元或50美元，但积少成多。这些钱通常是他做兼职挣来的，他在初中就开始保持做兼职。在大学里，他半工半读，这助使他在毕业时没有任何助学贷款债务（他的妻子有助学贷款）。也是在大学期间，他开始学习更多有关投资的知识和技能。多年来他已经阅读了大约80本有关个人理财和投资的书，这些书都排放在他的书架上。

在毕业后的那个夏季，这对夫妇拿出他们储蓄账户里的所有积蓄，支付了一套价格合理的两居室住房的首付款。他们的想法是，他们可以住在楼上，然后把地下室的房间租出去。几年后，他们还购置了另一套出租房屋。

房屋出租是为了提供方便、被动的收入。FrugalTrader的规则之一是，租金应该至少足以支付抵押贷款。有一段时间是如此，这助使这对夫妇的住房总成本很低。但几年后，当这项收入显然不像他们所喜欢的那样被动时，他们做出了决定，卖掉了出租房屋。FrugalTrader说：“四年来，租户换了四批。我很早就想明白了，做房东并不是很适合我。如果租户素质很差，就等于给自己多加了一份工作的负担。”

再加上，他们有了个新宝宝，住房有点小了，而且小区不太合适。

他们卖掉了住房，在附近一个适合孩子居住、拥有几所好学校的小区里建造了另一幢住房，如今他们仍旧住在那里。他们不到三年就还清了抵押贷款。他们是如何做到的呢？通过支付一大笔首付款，让他们的抵押贷款还款额与他们的收入相比处于较低的比例，并且积极游说，每月还两次抵押贷款。甚至一年一次付清。

由于从长远来看出租房屋对他们而言并不成功，FrugalTrader开始依靠派息股来获取被动收入。FrugalTrader说：“我的希望是，让股息收入增加到足以支付经常性费用的水平。”他持有大约40支成长型派息票。其中的一支股票是强生公司（Johnson & Johnson），过去52年以来该股一直在稳步提高股息。另一支股票是可口可乐（Coca-Cola）。

除了派息股之外，他还持有指数基金，以此作为补充。他喜欢指数基金，因为它们费用低，投资简单，而且扣除费用后的回报高于主动型基金。不过，他的风险承受能力很高：他整个投资组合中的股票配置比例约为95%，债券配置比例只有5%。

他在谈到自己的资产配置时说：“我相信股市的长期上涨前景。我自己对相关数字进行了计算。如果在美国股市的整个历史上你只买入标普500指数，那么在任何一个二十或三十年的时间跨度下都不会亏钱。”

凭借这个认识，他在2008年金融危机期间保持镇定，坚定持有他的股票。事实上，他甚至把当时的股市下跌视为抄底机会。“当时我的确买了些股票，但我后悔没有大量买入，后悔没有买更多。”

另一个遗憾：没有不断买入指数基金。他买入的第一支个股，是在大学期间在朋友的建议下购买的北电网络公司（Nortel）（他说该公司一度堪称加拿大的苹果公司）。当时该股已经从120美元下跌到60美元，看起来像是一只估值水平很划算的股票，于是他买入了价值3,000美元北电网络股票。“我一直持有该股，然后该公司破产了，于是这笔钱打了水漂。”现在，在作出一笔投资之前，他自己先进行尽职调查。

除了尝试房屋出租收入以及投资股市之外，这对夫妇还依靠自己的工作带来额外的收入。

这对夫妇在毕业后都有份全职工作，他们的年收入总和最初是85,000美元，几年后就达到105,000美元。此外，他们还加班，并且做些兼职。比如，FrugalTrader开始运营几个网站（包括他记录自己财富积累旅程的MillionDollarJourney.com博客网站），并且做些咨询工作。他估计，在他最忙的时候，他每周工作七八十个小时。最终，在夫妇俩还清债务之后，他又缩减了工作量，花更多的时间与家人在一起。

这对夫妇还充分利用政府补贴。比如，加拿大提供为期一年的（部分）带薪产假。

他们向百万美元净资产目标迈进的旅程的其他关键因素：积极储蓄。

大学毕业后，这对夫妇继续像学生那样生活。FrugalTrader说：“我认为，我们存钱的最有效途径是控制我们的生活方式通胀。”他们已经计划把他们收入的15%-20%存起来，而且尽可能存更多。任何加薪、奖金和退税都用于偿付债务或者储蓄。他说：“和我们的许多朋友不同，我们把我们的加薪部分存在银行里。”

至于退休储蓄，他们一直充分利用雇主的匹配缴费，按照最大限额向享有税收优惠的退休金账户缴款。

为了控制开支，他们编制了预算。节俭的习惯——比如自带午餐以及在图书馆免费借书——也有帮助，虽然这对夫妇在他们的预算中考虑到某些嗜好（比如外出就餐）。

他们也仔细考虑了诸如保险等经常性大额支出。比如，终身寿险与得到的保障相比过于昂贵。相反，他们持有一份定期寿险保单，他们说这份保单的费用较低，提供重要的保障，并且允许你投资于一些产品——而这些产品的费用或许没有像保险公司会选择的那么高。

在2014年年底，这对夫妇的净资产达到了预定的百万美元目标，比原计划提前几个月。

FrugalTrader的净资产上升图形

未来五年内，FrugalTrader希望实现完全的财务自由。他估计，他需要一个资产规模达130万美元的投资组合，这样他就能辞掉工作。他说：“我可以想象自己摆脱早九晚五工作后的情形。”

他想要花更多的时间去旅行。现在，这个家庭设法每两年度一次长假。上两次旅行的目的地都是佛罗里达州奥兰多：一次是去迪士尼乐园、一次是去环球影城。

另一个目标则是为他两个孩子的第一个本科学位支付相关费用。他一直在向孩子们的大学教育基金缴款，相信17年后大学教育基金的余额将足以支付学费。与此同时，他在教孩子们有关金钱和毅力的价值的知识。

“如果他们必须上班，那也不错。我就是那样过来的。”

百万富翁博客作者FrugalTrader的七个理财忠告

2006年，加拿大的一对年轻夫妇决心在35岁前成为百万富翁。以下是他们关于如何实现这个目标的七个忠告:

积极解决债务问题

如果你有债务，那么你就应该全身心地致力于偿还债务.先偿还利率最高的贷款，然后偿还利率依次较低的贷款。FrugalTrader.说，你甚至可能要优先考虑偿还债务，而不是投资或者为退休储蓄资金。

像学生那样生活

当你得到加薪时，这并不意味着你应该提升自己的活方式。相反，把额外收入存起来，用于偿还债务或者放入储蓄中。

先付钱给自己

在《富有的理发师》（The Wealthy Barber）一书中，作者大卫·奇尔顿（David Chilton）建议读者“先付钱给自己”。FrugalTrader自从在高中第一次偶然发现这个观念以来，就一直坚持奉行这个观念。

这个观念的意思是说，每个月自动把部分收入放入自己的储蓄中。如果你不这样做，而是等到支付各种账单、去高档餐厅吃几次饭之后再存钱，那么你可能会发现到月底手中已经没有多少钱可以存起来了。

买入长期升值的资产

投资于诸如房地产和股票等你期盼升值的资产。这不同于——比如说——一辆汽车，一旦你把汽车开出经销商的停车场，这辆汽车就贬值了。

选择低成本投资

费用会对投资回报迅速造成不利影响——如果你任由费用如此的话。FrugalTrader说，坚持投资指数基金，指数基金的费用低廉，而且是持有整个股市的一个简便途径。

别买太多住房

FrugalTrader说，永远不要让抵押贷款比你的家庭收入高出一倍以上。例如，他和妻子的新房价格远高于他们的年收入总和。然而，通过支付一大笔首付款，他们成功地把抵押贷款余额降低到略高于家庭总收入的水平。

仔细评估投资性房地产

FrugalTrader说，一套投资性房地产可以提供可靠的副收入。但在购置前，你要确保它符合以下标准:

—现金流为正

—在一个不错的小区里，这个小区与城市里其他小区相比空置率较低

—处于良好状态，而且拎包即可入住

—低于市价

译 陈玮 校 李其奇