一个家庭该怎么做保险规划呢？小黄人今天就谈谈这个。

保险对于每个家庭来说都是不可或缺的，从社会保险到医疗保险再到商业保险，每个人都与保险有着密不可分的联系，但许多家庭在购买保险的时候都会觉得难以下手，今天就由我来为大家解决以下三个问题：为谁买？买什么？买多久？从而让大家在心里有数。

第一个问题，为谁买？如果是一个四口之家，小孩、夫妻和老人，如果现在经济能力有限，只能为其中一个人买保险，那么为谁买好呢？也许有很多人会选择小孩或者老人，认为小孩或者老人比较容易出事，买份保险比较安心。但我告诉你，这样想虽然是对小孩和老人的关心，但并不是最优的选择。老人已经到了需要动用储蓄来应对风险的时候了，如果老人买保险，一是容易被拒保，二是即使能买，保费也是非常非常地高，其实是很不划算的；而为什么不给小孩买呢？从家庭经济的角度来说，小孩对家庭经济的贡献是非常小的，如果小孩夭折了的话，家庭经济并不会受到特别大的影响。买保险的对象应该是家里的顶梁柱，为什么呢？家里的顶梁柱一旦出事的话对家庭的经济来源打击是特别大的，如果为顶梁柱上了保险的话，顶梁柱出事了，家庭的经济也会受到保障。

第二个问题，买什么？确定了买保险的对象之后，买什么也是特别重要的。各个家庭经济状况不一，能买的保险自然也不一样，接下来按照优先级为大家介绍需要买的三种保险。

首先是意外险，意外险其实是特别常见的一种保险，我们在坐飞机坐车的时候，售票员经常会问：加不加保险？那就是意外险啦。意外险可以说是性价比最高的入门型保险，现在网络上售卖的综合意外保障险，50万元保额年保费只需要几百块钱，特别适合经济比较困难的家庭。

再者是重疾险，一个家庭的顶梁柱如果患上重疾的话，可以说是对这个家庭的致命打击，不仅失去了经济来源，医疗费用也是个极大的负担，所以重疾险也是非常有必要的，应当进行考虑，且保费也不是特别的贵，20万保额一年也是几百块钱而已。

最后是寿险，在有了意外险和重疾险之后，手头比较宽裕的家庭可以考虑用寿险来做一个补充，当不是因为意外或者重疾身故时，寿险就能发挥它的作用了。

第三个问题，买多久？这个问题主要是针对寿险和重疾险而提的，有些人可能会觉得要保障比较久，所以就买了非常久的甚至是终身的，但是呢，这种寿险由于包含了未来年老时的保险费用，所以会非常非常地贵，所以初期在付保费的时候会非常地艰难，还有可能因为支付不起某年的保费而半途而废。所以呢建议是买比较短期的，五年是一个比较适合的周期，五年后再根据家庭状况，重新规划保额和品种。

到这里，以上三个问题就全部解答完啦，大家有没有对家庭的保险规划有一个比较清楚地认识呢？接下来为大家做一个预算：

经济较为困难的家庭为家庭支柱投保，意外险20万保额100元+重疾险20万元保额400元左右=500元/年；

经济一般的家庭为夫妻投保，意外险30万保额300元+重疾险30万元保额1000元左右=1300元/年；

经济好的家庭为夫妻两人投保，意外险50万保额600元左右+重疾险50万元保额1600元左右+寿险800元左右=3000元/年。

根据以重大风险防御为主，缩短保障期限为原则，参考以上的保险配套，搭建自己的保险组合，在做完以上保险规划后仍觉得有余力的家庭可以考虑为老人和小孩投保。