杰里米(Jeremy)大学一毕业就开始在摩托罗拉公司从事手机设计工作。他每周工作80小时,并且一干就是四五年。让他工作如此卖命的背后动力是什么?是肩上背负的4万美元债务——3.5万美元学生贷款以及吃喝和其他必需品开销所积累的5,000美元卡帐。

但年薪4万美元的他想要与其他小伙伴看齐,这使得他贷款买了一辆新车和一套三居室宅宅,上班方式也从之前的骑自行车变成了40分钟通勤。增加的债务使他非常关注自己的财务状况,因此他开始规划该如何还清债务,并计划工作到65岁,还开始了投资。接着他利用12个月内免息的信用卡支票来还掉了很大一部分房贷、学生贷款以及车贷。

后来他跳槽到微软,并从芝加哥搬到了西雅图,年薪也涨到了8.5万美元,这时他再次做了许多和之前一样的决定(现在回想起来非常失策):买房,远距离通勤,并且放弃休假。又过了三年,当时的女友说服他第一次拿出几周时间用来度假——他们去了菲律宾。第一周里,他还挂心工作,查看邮件。但水肺潜水、芒果的美味以及热带饮料开始起作用了,到了第三周,他开始考虑如何才能天天都过得这么逍遥惬意。

他卖掉了房子,开始租住在公司附近,每天骑自行车上下班。由于支出减少,他能够存下钱来。在一次去北京开会时,他邂逅了现在的妻子、台湾姑娘温妮(Winnie),温妮一直将自己的一半薪水存起来用作旅游经费。现在,杰里米40岁,温妮36岁,他们各自财务独立,一起周游世界并在博客GoCurryCracker.com上分享着两口子令人艳羡的生活方式。(该网站的名字取自他们蜜月旅行时的打气口号,“curry cracker”意为咖喱饼,是他们最喜欢的一种零食。度蜜月时,他们在华盛顿州雷尼尔山徒步旅行,期间被大雨浇了个透,还遇到了和蝙蝠一样大的蚊子。)

这就是他们如何在三十几岁时就存够钱退休(杰里米38岁,温妮33岁)的故事,以及在那之后他们是如何支配金钱和时间的。

你们是如何实现这么早退休的?

杰里米:当我在摩托罗拉工作时,几乎把赚到的每一分钱都用来偿还那4万美元债务。如果月底还有10美元结余,我就多还10美元的学生贷款。我的确也有向401(k)退休金账户里缴存钱款,但当我卖掉房子搬到西雅图并在当地重新买房时,我借用了账户里的资金,因此必须还上这些钱。

当我换工作时,其实并没有多少储蓄。但我的债务就快还完了。供职于微软时,我开始以极快的速度存钱——我按照缴存上限向401(k)账户里存钱,同时自己手头也有了更多余钱。遇到温妮后,我们决定及早退休,我们开始看些《富足人生:要钱还是要生活》(Your Money or Your Life)之类的书,并据此对生活做了些改进,直到我们能存下七成收入。在我工作的最后两年,我们将我的差不多全部薪水都存入了经纪账户,因为我们靠股息和利息就能生活。

我们住在大学附近,靠步行就能到达各个地点,因此没有买车。我每天骑自行车8到20英里上下班。大多数吃的都从农贸市场和社区菜市那里买。生活中最大的开支就是住房、交通和饮食,而我们在这些方面的支出大为削减,因此最后我们的月花费还不到2,000美元。

可能是因为多工作了三年,也可能是我们存钱存得太拼命。我们的目标一直都是去旅行,我们一辞职,就花了一年半时间在墨西哥和中美洲到处游玩,然后回到台湾去生小孩。

当时你赚多少钱?

杰里米:大学刚毕业时,我的年薪大约是4万美元,到我第一份工作离职前,已经涨到了5万多美元。在微软,我的起薪是8.5万美元,工作到第12年底,年薪在14万美元左右。

温妮:我和他在同一个行业里工作——手机和电脑,我的最后一份工作是戴尔(Dell)的项目经理。我在台湾的年薪是3.2万美元。

杰里米:我们五年前结的婚,因此温妮那时就辞职搬到了西雅图,所以在我们退休前的最后三到四年,当我的薪水达到最高峰时,她没有在工作。

温妮:我是个吃白食的。

温妮,当你在台北就职于戴尔公司时,你有怎样的储蓄习惯?

温妮:如果你愿意的话,生活成本其实可以很低,因此我能够至少存下自己的一半收入。

就放在储蓄账户里?

我们有类似401(k)的退休金账户,但是由政府管理,因此我也按照上限缴存,其余的就放在私人储蓄账户以及我的经纪账户中。

那么你做投资咯?

是的。

你是否设定一个具体的储蓄目标要在退休前达到?

温妮:当我们结婚时,想法是有朝一日我们都会辞掉工作到世界各地去旅行,所以我才会辞职。但杰里米说,他认为我们可能需要再等三年。他喜欢当时手上的项目。

杰里米:我不想中途退出(那个项目)。最初盘算的计划是四处去潜水——到世界各地一些最好的水肺潜水地点去,并兼职做潜水教练赚点收入。

温妮:我们当时拼命在想,旅行期间能做点什么赚钱。

杰里米:那时我们跟一些真正的潜水旅行者聊过,他们因为没钱买不起回家的机票而被困在了发展中国家。

我们会去图书馆,借阅一些投资方面的书籍,了解4%法则(即,每年只从退休储蓄中提取总金额的4%,这些资金主要来自于利息和股息收入,这样有助于保持账户收支平衡,从而保证这些储蓄可以供你撑上很多年),因此我们根据它来计划出行。例如,我们可以知道,我们的投资何时可以支持我们辞职后在菲律宾生活;继而又可支持我们辞职后在泰国生活;最后经过努力,终于可以负担得起我们在美国的生活方式。也就是说,我们的积蓄要达到年支出的25倍。

你们的生活方式是什么样子的?你们的朋友对此怎么看?

温妮:我们会参加一些百乐餐聚餐,大家各带一个菜来。

杰里米:我们也会有一些欢乐时光。我们的一些朋友有漂亮的户外露台,我们在那里一起吃晚餐,我们还进行许多远足。二三十分钟车程开外就有一处美丽的户外风景,你可以花点油钱到那里去玩上一整天。和我们相比,我们许多朋友的花销高得离谱。当我们说,嘿,愿不愿意到我们大学边上的小公寓来尝尝温妮自己做的美味时,他们都会忙不迭地赶来。温妮的手艺堪比大厨。问题是:嘿,你想要花50美元吃顿早午餐,还是到我们家享用六道菜的丰盛大餐?

我们的公寓有900平方英尺(约合84平方米)。我们的确有一段时间住过400平方英尺的公寓(约合37平米)。那实在太小了。没错,我们在测试我们所能接受的活动范围极限。900平方英尺对两个人住来说非常合适,但如今美国房子的大小一般在2,400平方英尺(约223平方米)左右。那样的房子简直就像一个巨大的洞穴,我想置身其中我们会有些迷路。

我们有个朋友在湖边有一栋面积6,000平方英尺(约合557平方米)的大房子。在露台举办户外派对的那个朋友,他家的面积是1,800平方英尺(约合167平方米),1,800英尺到2,000英尺可能是通常房子的大小。我们的租金是980美元。在时髦社区租一套更小的房子可能需要1,800美元,而租下一栋房子可能要花2,000到3,000美元。

你们的投资策略是什么?

杰里米:会随着时间而不断演进,但大部分只是做些指数基金投资。我们有很多钱投于先锋股票市场指数基金(Vanguard Total Stock Market Index Fund)和先锋国际股票指数基金(Vanguard Total International Stock Index Fund)。为了及早退休,我浏览了一些在线论坛,还有杰克·伯格(Jack Bogle)和沃伦·巴菲特(Warren Buffett)一些聚焦被动指数投资方面的建议。后来我接触了标准现代资产配置理论,该理论建议,将一小部分资金用于债券投资,一小部投资于房地产投资信托(REIF),剩余部分在美国股市和全球股市之间进行分配。尤其是因为我们预期自己的退休时间会长达60多年,所以我们将绝大部分资产放在股市,以期获得长期增长,让我们安然度过一生。

当金融危机发生时,对你们的计划造成了什么影响?

杰里米:账面上,我们损失了40万美元,但最让我难受的是,我没有富余的现金去购买更多股票。我将当时的股市行情视为抄底买入的大好机会。我手头有一点闲钱,全用来买入更多股票了。我甚至考虑,是否应该举债投资股市?两年后,我们远比金融危机刚开始时富裕得多。只要你不因为恐慌在股市最低迷时割肉,就根本不会受到多大影响。我们还可能因此变得更强。也许造成的心理影响让我又多工作了几年,这就是为什么我会说,嘿,我手头还有个非常有意思的项目。部分原因是,我想平稳度过股市崩盘这段时期,并且再多存一点钱。

你们什么时候知道已经存够了可以退休的钱?当你退休时你有多少钱?

杰里米:那三年过后,我们就知道钱已经存够了。以前我从不公开谈论净资产,但现在我们与大家分享每一笔花销信息,并着重说明有多少净资产才能支持这样的花销。我们靠100万美元来支持我们的全部生活方式。扣掉去年一次性的试管婴儿开支,我们现在一年的开销维持在4万美元。

为了维持这样的生活方式你们需要移居国外吗?

温妮:就算在西雅图,我们一年的开销也就是4万美元。

杰里米:当我们在墨西哥时,我们每月开销不到3,000美元,我们住在圣米格尔-德阿连德市中部一套三居室的房子里。我们差点就在那里买了房子作为自己的大本营了。我们每天下两到三次馆子,出门跟朋友一起喝点东西,我们请了一个园丁还有一个管家,而每月支付这一切才只需2,500美元。将这一生活方式搬到美国来无疑将贵得多,但我们替换掉了一些生活内容——不出去喝酒了。你不会花15美元买一杯马提尼,而是会在屋前露台上自己调制一杯。当然在曼哈顿复制这一生活模式又将花上更大价钱。

你们现在还有什么进项吗?

去年,这个博客赚了2,000美元。这纯属一个兴趣爱好,我们用广告收入支付服务器费用。但我们的全部收入来自于股息以及利息。我们靠这些生活。我对这些资产进行了非常积极的税务管理,因此在2013和2014年,我们的缴税额为零,同时还每年向我们的罗斯个人退休帐户(Roth IRA)转入约2万美元,以使这部分钱永久免税。我已经在博客上公布了我们过去几年的实际纳税申报表,以显示实际操作起来是什么样子。我们的计划是,在未来30年,将我们401(k)账户里的全部资金转入罗斯账户,这样我们就不必在有资金进出时缴税了,未来三十年我们将有望获得300万美元全额免税收入。

我们非常密切地追踪所有支出,这样一来就可以在博客上公布,为其他人提供信息参考,但反过来我从未真正在意过这些。我们想买什么就买什么,想做什么就去做什么。

你们为医疗保险做了哪些安排?

我没有医疗保险,但当我们在台湾时,温妮和孩子享受台湾医保——大约是每月25美元。我选择支付现金看病,将省下的保险费用进行投资。当我未来有医疗卫生支出时,我们会有这部分钱的。我们之前在美国参加了一项高抵扣健康计划(HDHP,一种高自付额的医疗保险),以防在美国看病时治疗费用太贵。我们在奥巴马医改前就参加了那项保险,那时如果你已患有疾病,保险公司可以拒绝你参保。现在既然保险公司不能拒绝已患有疾病的人投保,我们决定不再参保,到时候在居住地支付现金看病就行。我们其实有资格参加美国的补贴医疗保险,不过我们还是选择放弃。该保险不能在美国以外地区使用,而且接受我们不需要的补贴似乎也不公平。

退休后你们都做了些什么?

杰里米:我们去了墨西哥,想法是能学点西班牙语并穿行中南美洲。我们本想在墨西哥呆两个月,但九个月之后我们还在墨西哥。

温妮:我们会与当地人交朋友。

杰里米:我们会练习当地语言。当我们在圣米格尔-德阿连德市(已被联合国教科文组织列为世界文化遗产名城)时,我上了一个月的西班牙语课。温妮则学习珠宝制作和绘画。圣米格尔-德阿连德发展起来是因为银矿,因此当地有很多银饰工匠,温妮就与一位工匠一起工作。我进行了多次徒步旅行,我们还环岛骑行了900公里。

温妮:最初,我们非常雄心勃勃,比如想用一两年时间游完整个中南美洲大陆,但后来我们的想法是——急什么,我们有60年时间呢。

杰里米:这是一个有趣的转变。退休之前,我们所有度假都只有短短两周时间。

温妮:我干脆扔掉了计划列表。

杰里米:我们以非常慢、非常放松地节奏旅行。我们去危地马拉呆了几个月,然后去了伯利兹城。

温妮:还有古巴。

杰里米:然后我们回到美国,在西华盛顿大学和俄勒冈大学附近露营和远足。后来我们就是否再不生个宝宝就来不及了进行了一次交谈,接着我们回台湾做了试管婴儿,因为在台湾这一费用仅为美国的两到三成。原本的想法是,我们先做试管婴儿,然后再次出发,到欧洲生下宝宝,但有点先兆流产症状,温妮卧床了一段时间,因此我们决定还是小心行事,在台湾一直呆到了孩子出生。原计划可不是这样。

温妮:我们每十分钟就改变一次计划。

杰里米:我们一直在研究不同的计划——在西班牙呆一年,开着露营车周游美国,或者墨西哥。我们将视怀孕情况以及我们孩子的性格而定。

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作者:佚名
来源:福布斯中文网