信用，应该是我们最珍惜的资产，信用记录已经开始影响我们的生活。但是我们还有很多人在这个问题上不拘小节，比如信用卡的使用疏忽造成了不良信用，后台就有人留言说遇到了一个麻烦事情。

问：吴老师，前几年去银行办理业务的时候被推荐办理信用卡，说刷五次免年费。办下来之后用了一段时间，都及时还了。后来怀孕在家休养有近两年时间没有用，再用这个卡的时候发现已经过期，还欠了两年年费100。据说信用卡逾期还款会在银行留下不良信用记录, 我这一两年要买房了，担心带来不好的影响，我应该怎么办？

如果你是这位女士，会怎么做？ 

问：这种情况，是会产生不良信用记录的，这时候最好的办法第一是赶紧查信用记录，第二是打银行的客服电话，请他们恢复原卡，然后继续使用，用良好的记录覆盖掉原有的不良记录。千万不能还掉之后销卡，这样不良记录就永远跟着你了。

老师：小巴，你有这么多信用卡，有没有发生过逾期不还的事情呢？如果有的话，要赶紧养成按时还钱的习惯，不然以后会吃大亏的哦。

小巴：不会的，信用卡都有短信提醒的。不过您说会吃亏，是指什么意思呢？

老师：看来你对信用记录这个问题还不太了解。我们平时经常和银行打交道，如果从银行贷款后没有按时还款，超过了约定时限，就会产生不良信用行为，会被记录在案，不是一家银行的记录，而是整个银行体系的记录。一旦有了不良记录，贷款、留学申请、申请其他信用卡等都会出现问题，比如买房贷款时额度、时限、利率这些问题上吃很多亏。小巴你知道自己目前的信用状况怎么样呢？

小巴：应该没有不良吧，不过这个应该怎么去查呢？

老师：可以在线查或者去本地的中国人民银行办理查询，不过我推荐你直接在“中国人民银行征信中心”个人信用信息服务平台上在线查询。具体的步骤的话，我就不多说了，你直接百度搜索“怎么查询个人信用记录报告”。 

小巴：恩，那么还有一个问题是，如果碰到像这个女士这样的问题，真的有信用污点了怎么办。特别是信用卡，一不小心没及时还钱，那以后买房的时候，没有贷款优惠岂不是亏大了。

老师：理论上来说，信用卡透支的话都会提醒你及时还钱。不过如果还是不小心出现了不良信用记录，也是有补救机会的，主要的办法就是从哪里跌倒就从哪里爬起来，用足够多新的使用记录覆盖掉原来的记录。像题中的这个女士，首先就是应该想办法恢复信用卡，然后继续用，千万不要还掉前之后然后销卡，那样就惨了。

小巴：那要用到什么时候才能消除不良信用？

老师：这里有两种情况，你要区分清楚。第一种情况，是两年的情况，前面我们讲到人民银行会记录我们的信用记录，这个记录就是保持24个月的，一般非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行是不会留底的，所以只需要继续使用24个月，期间没有任何逾期、不良信用记录，那么就可以覆盖掉原来的记录了。

小巴：第二种情况呢？

老师：第二种是恶意透支，金额较大的，就是超过1万的，那么视为性质较为恶劣、严重，人民银行会记录该不良记录，那么就得在还清贷款五年才能清除了。这五年里，估计去做任何贷款，以及其他需要信用记录的事情，都不会顺利。 

老师总结：

信用是你这辈子最大、最可宝贵的资产，它已经被量化，而且会越来越量化，千万别忽视它，否则你会后悔的。

如果你还没有查过信用记录，应该马上查一下，去“中国人民银行征信中心”网站申请。

如果有不良记录，是央行记录的，你爸是李刚也不行，只能用时间去化解，中间还不能由任何新的不良记录生成。