在互联网理财产品中,早期的“宝宝”产品曾经引领全民理财时代,但是目前已经不能满足人们的需求,多数投资者愿意尝试收益更高、更安全便捷的方式。

在互联网金融盛行的时代,投资者如何安全地选择投资回报率,笔者建议投资者可以从挑选互联网金融平台为关键,安全风控为核心,辅以资金安全等基础要素,来进行自我的投资保护,以下七大“安全防身术”教你如何有“钱”景:

一、大背景好平台的“高富帅”要用数据来说话

既然要对个人资产进行配置,为啥选择平台是关键?举个简单实际案例,选择超市、商场专柜的商品,肯定要比小地摊的商品更能做好售后服务。所以在安全理财上,挑选一家运营时间相对较长、综合实力强的互联网理财平台,是投资理财的关键所在。

为更好得说明综合实力强的互联网金融平台长什么样子,易P2P以挑选工作来类比,在毕业后找工作时,我们都试图寻找一家好公司择一份好工作。选择好公司是关键,公司成立几年,做什么业务,在行业内的规模和地位,是国企、外企还是民营,有没有上市。

以汇丰银行2015年校园招聘为例,“汇丰集团,总部位于英国伦敦,乃世界规模最大的银行及金融服务机构之一,在世界83个国家和地区拥有超过10,000个分支机构。汇丰集团全称源于其创始成员,始于1865年并从未间断在中国服务的香港上海汇丰银行有限公司”。我们来看数据支持点,公司地点为大城市:伦敦;行业规模:最大之一,有数据支撑;成立时间:很久,追溯至1865年。

易P2P总结选择平台标准:

1.2013年或之前就布局发展,创新力较强的;

2.2014年获得A轮、B轮大额注资的;

3.2015年未曝出坏账,持续稳定经营的;

4.高管是高学历背景的,且官网介绍详细的;

5.注册资金在3000万元以上的。

如果2013年是互联网金融的发展元年,那2014年是互联网金融的爆发年,到2015年互联网金融应该是稳定年,所以选择安全理财平台最简单的方法,就是挑选2013年小试牛刀崭露头角,2014年大获投资披荆斩棘,2015年持续稳定没有坏账的平台。如2013年崭露头角上央视,2014年再获融资,2015年无坏账的91金融。另一个简单方法就是看企业高层,像互联网界全球知名的马云;互联网金融高学历的三位高管:人人贷的张适时、李欣贺、杨一夫,出身中国高校清华北大。

在互联网金融平台一般都有“关于我们”、“团队介绍”栏目,投资者在理财前需要重点看一下。企业介绍越详细越好,成熟安全的平台需要有注册资金3000万元以上,重要的企业组织架构要披露,团队成员的学历、工作经验是公开的,接受投资人的监督考察。其他简便方法是从私募、风投注资的平台中筛选,融资资金越多,估值越大,理财资产越安全,从安全程度来看,主板、创业板上市>C轮融资>B轮融资>A轮融资>无融资。

二、选贵的不如选对的,安全模式是第一位的

理财的一个重要特性就是收益性,但是适用于每个人的理财法则是:选贵的不如选对的,选择适合自己的理财收益才是最好的。

互联网理财以渠道便捷为首要特征,其次是品种多样的特点。按照种类,目前大致可以总结为宝宝类的货币基金,保险类理财,P2P理财。整体来讲,按照收益率,宝宝类的货币基金<保险类理财 

按照现有数据和市场认可情况,现阶段P2P理财的风险控制模式中,抵押方式是被公认最安全的,担保模式是问题暴露最多的,大数据模式是最具潜力的。易P2P网贷研究院根据风险控制的模式评价风险如下。(说明:以下图表星级越多越安全)

依目前的发展来看,抵押模式在市场中以较低的坏账率占据了近30%的成交规模,信用模式在无抵押的情况下,坏账率最高可达15%。担保模式的市场信任程度在下滑,较有影响力的事件是河北融投担保公司破产,波及积木盒子和鑫合汇。

针对个体投资者,选择收益高不是最重要的,选择保障模式才是第一位的。除了上述的安全模式评级,还需要注意以下安全点:1,抵押模式必须是易变现、足值抵押的;2,担保公司要有保障,但有担保并不能解决根本风险问题;3,有风险保障金制度,规模越大越安全;4,逾期后,平台有及时的坏账处理流程,如回收债权等;5,最重要的,也是不易察觉的,平台的风控人员和技术是专业的。

三、强大的技术保障墙、保护网

互联网金融面临的技术风险,会波及到投资者的信息安全,从而引起资金的风险。

以P2P网贷为例,自2013年P2P行业日益火爆以来,人人贷、拍拍贷、翼龙贷、有利网等多家P2P网贷平台都被黑客攻击过。据不完全统计,仅仅在2014年,全国已有逾150家P2P平台由于黑客攻击造成系统瘫痪、数据恶意篡改等。就在2015年4月,P2P网站芝麻金融被曝数据库泄露,危及到了投资者的资金安全。

此时,互联网金融的“保障墙”、“保护网”显得尤为重要。技术风险的体现,主要是黑客侵袭、病毒木马、系统漏洞、用户信息泄露、用户安全意识薄弱,不良虚假金融信息的传播等。一家互联网金融IT技术不够强大的平台,就可能会消失在没有硝烟的战场中。

投资者在做投资理财时,可以观察互联网金融平台的CTO以及技术团队。还要细察平台的系统,一个平台自己搭建的系统要比购买的系统相对安全。另外,有正规安全认证的平台会相对安全一些。

四、资金风险要跟踪“来龙去脉”

为保障投资者的资金安全,易P2P从“钱袋子”中 money 的流转过程,来分析如何防范资金风险。从资金的充值,到投资领域、资金的运用,最后到资金的提现,这个顺序追踪资金的安全性。

首先从充值说起,一,线下充值风险高;二,信用卡充值有风险。线下充值是投资人通过银行转账的方式,对互联网金融平台公布的公司或者个人账号充值,转账成功后平台的客服、财务人员确认到账情况。这种线下充值的方式不能避免平台自融的可能,风险极大。信用卡充值目前已被央行叫停。投资者借助第三方支付,利用信用卡来充值,到期后再还信用卡,这种“空手套白狼”已被叫停。

其次是资金的运用、投资领域阶段。

在投资的运用上,要避免资金池模式的互联网金融平台,避免平台自融。投资运用过程中,投资者的资金和互联网金融平台的资金是相互隔离的,实行第三方托管。在投资领域上,避免投资产能过剩的领域,债权项目真实,经过严格的风控审核。

最后项目到期提现时,资金风险主要涉及到项目逾期、坏账等问题。首先,投资前就要考虑到这一层风险,互联网金融平台是否有防范逾期、坏账的风控措施;其次,万一出现此类问题,投资者要密切关注投资项目,关注平台公告;最后,在财产受到损失的情况下,有必要拿出法律武器维护自己的权益。总之,理性看待风险,投合适的产品。

除了上述投资的资金风险,还包括经济大环境的风险。如果要降息,有些定息收益产品的收益难免下滑,资金收益难免降低。又或者市场环境好,由于定期理财资金不能取出,错过更好的投资机会。

五、信息要披露,风险要提示,做到透明性

互联网金融的信息透明性不仅仅是安全理财所要求,更是监管层多次强调要求的。

互联网金融平台的信息披露,包括平台的管理、运营信息。互联网金融平台管理信息主要包括公司的资质、领导人的信息、产品的管理人信息。互联网金融平台运营信息包括平台的产品项目信息、运营情况报告,如年报、季报、风险保障金托管报告等等。

在互联网金融平台的管理、运营信息中,常见的公开信息包括:团队介绍、资质证件、荣誉和媒体报道。团队介绍可参考“大背景好平台的‘高富帅’,要用数据来说话”;资质证件是各种组织的许可证类,虽然外行人看着或许分不清一二,但获得安全认证确实是安全程度的一种代表,不过也有一些平台以此来作假,投资者要认清正规的认证;荣誉和媒体报道,投资者需要区分是正面报道企业,还是侧面报道行业,前者是“增信”,后者则是“贴金”了。

互联网金融风险提示方面,第一,也是最基本的,产品公告、还款公告、借款人的信息披露。信息披露详尽的平台一般都有:借款人的基本信息、信用档案、借款项目文字介绍、借款的文字描述、风控措施、借款合同协议和资料审查状态。

第二,是深度信息披露,在这方面各平台间的差异较大,有的平台会在官网或论坛公布,有的平台会通过领导人讲话对外宣传公布。主动披露风险问题,敢于正视问题的平台,会让投资者心中留下较好清晰直观印象,相对遮遮掩掩的的平台,不利于投资者熟悉平台,也不利于社会公众监督。

六、千变万化的支付需学会“雾里看花”

互联网金融的快速发展,让各类支付翻新花样层出不穷。新兴支付技术的千变万化,如二维码支付、NFC手机钱包、摇一摇转账、短信支付、语音支付、人脸识别、超声波识别支付等等。凡涉及资金的渠道手段,都有可能会引起风险,虽然样式新颖,但是仍然需要理性对待,将安全置于用户体验之前。

传统的线下交易通过验证持卡人的卡面信息、磁条信息、密码、签名等,降低支付风险。互联网金融虽然大多基于线上交易,而认证内容、验证方式同样也是为了确保敏感信息,预防支付风险。

从常用的手段来看,防范支付风险的方法主要是:1.坚持使用同卡进出,防止盗用银行卡;2.防范泄漏身份机密,注意数据安全;3.注意识别手机病毒软件,手机验证码不能随意外泄;4.防范盗号木马盗取支付账号,手机操作时要下载官方软件;5.二维码做交易验证时,不要扫描来源不明的二维码等。

七、不可忽视的环节:流动性风险

流动性风险,主要因市场成交量不足或缺乏愿意交易的成员,导致未能在理想的时点完成买卖的风险。

之所以流动性风险不容忽视,是因为有案例证明,流动性风险对互联网金融平台是可以“致命”的。例如市场环境突变、重大节点、大客户违约、逾期现象、大额提现等,都有可能造成互联网金融平台的流动性问题,严重情况下造成平台倒闭,这也是很多P2P网贷平台在年底风险集中爆发、问题平台在年底异常多的原因。

从投资者自身来讲,为保证自己的资金流动性,尽量选择流动性较强的平台。在P2P网贷上投资理财,优先选择可以债权转让的平台。对于投资期限的确较长,且无法提前赎回的产品,投资者购买前必须多问一个问题:“我所投资的这笔资金未来是否有其他用处,我是否能忍受这么长的期限?”

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作者:易 P2P 微信公众号:YI_P2P
来源:《商业价值》杂志