保险，是一个曾充满争议的名词，那时候买保险更像是一种  “人情礼品”。然而随着时代的发展，人们从绝口不提渐渐转变为主动咨询买保险的问题，这或可被视作社会日趋成熟的标志。几乎所有人都意识到“人没死，钱花完了”这一出人生悲剧，决不能在自己或家人的人生舞台上出现。 

看这样一个案例。

问吴老师，我的家庭情况大概是这样：我31岁，老婆27岁，两个人工作的企业都有交五险一金，我的收入比她高一些，总计收入大约15、6万一年，还有一套按揭房贷款的60万没还。我们夫妻都是独生子女，去年有了一个小宝宝，双方父母都健在，有社保。我知道到了这个阶段，要为家庭做些保障了，比如买保险。所以我想请问，这样的情况保险应该怎么买？ 

一般情况下， 家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭的主要经济来源，在这个案例中就是提问的这位先生，以及他的太太，然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”，而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考：

1. 哪些家庭风险需要保障；

2. 给谁买，买什么；

3. 需要支出多少为合适；

4. 要注意哪些细节。

具体怎么安排呢？ 

当下中国的保障体系主要由社会保险（五险一金）和商业保险构成。社保保障的是基本需求，是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广，自主选择的余地更大，是规避家庭风险的重头。以下讨论的都是购买商业保险时值得思考的问题：

1.哪些家庭风险需要保障——死伤病老娃财

对于这类型的家庭有哪些风险，一位叫旺财的达人总结的家庭财务六大风险，按大小顺序如下：

• 1）家庭经济支柱突然过世；

• 2）家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻；
  

• 3）家庭经济支柱罹患重大疾病；

• 4）孩子或老人生病、意外；

• 5）家庭成员小疾病的累计花费；

• 6）身外之物坏了。

排名前三项的都与家庭经济支柱有关。

提问的这对小夫妻是双薪三口之家，处在积蓄不多、收入往上走，但支出已经到达高峰的阶段，这六项风险几乎一样不落。

2.给谁买，买什么——家庭支柱原则

保险的目是保障家庭财务和生活品质不受到不幸事件的影响。家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。中国人很重亲子感情，很多家庭会将子女视为投保的优先对象，其实是颠倒了顺序，并非上选。

对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：

• 意外险——意外事故后赔付；

• 人寿险——身故后赔付；

• 重大疾病险——患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防大病社保医疗费不足。 

子女方面要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

家中老人在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，老人“十补九不足”，并不划算。

3.需要支出多少为合适——家庭需要原则

在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题，保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”，这种说法虽然方便，但过于简单。

更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑，出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度：

总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。

这对小夫妻年收入总计15万，日常支出如果以收入的一半计算，7.5万，10年共计75万，加上60万房贷，再减去现金类的资产。如果没有现金资产，则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上这十年间通货膨胀、物价增长，这个数字还需要大一些。

此外，年轻夫妻其他方面开支多，所以保险类支出，除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。

4.需要注意哪些细节

1）了解“犹豫期”的权利，投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还并申请撤消。

2）保单代签名等于废品。

3）保单受益人的名字要明确，写“法定继承人”等于次品，易造成纠纷。

4）“小便宜”要谨慎选择，保险公司精算很准确，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪一家特别优惠，选择是需要谨慎。

5）注意了解自己的保险情况，避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。