Managershare：透支保护的意思是：向活期帐户的客户提供的自动贷款,以弥补客户开立的支票超过帐户余额的部分。在美国，许多银行以“保护”透支的名义允许顾客以多于他们账户余额的金额超额消费。银行平均收取34美元手续费，即可预先透支消费金额，并在消费者下次存款时将预支金额予以扣除。部分预付借记卡也具备透支功能，通常每次手续费为15美元。

银行认为“透支保护”是一种服务，但美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)并不认同。在周三提议的一套新规则中，该局认为通过收费的形式提供透支服务实际上也是一种信贷。

消费者金融保护局称，如果预付卡的发行者提供透支保护（并对此收费），则也必须为消费者提供与信用卡一样的相关保障，包括确定消费者还款能力的审查，以及为他们在收费前提供更长的还款时间。上述新规则还要求银行卡发行机构用“信贷”一词对透支进行表述，这与“预付”卡旨在让人安心（消费）的推广策略相矛盾。

在该局审核的325种预付卡中，只有7种支持透支功能，但其中几种都是由NetSpend银行发行的，该行是这一市场规模较大的参与者之一。关键问题是，消费者金融保护局是否在审查传统支票账户时，也会将透支认定为“信贷”的一种。其对支票账户透支的相关调研已持续超过两年，期间发现了众多“令人担忧的”消费者支付年化利率达到或超过17000%的情况存在。诚然，支票与预付卡之间有诸多不同，比如支票结算耗时较长，这令查询支票账户余额变得非常困难，但是两种产品的核心功能非常相似。

新规则中还提及了其他相关要求，包括以一种规范的方式对发行机构数十项预付卡收费予以披露，以及如果相关账户未在美国联邦存款保险公司(FDIC)投保，应对此种情况予以说明等。新规还涉及消费者用于持有、转移资金的各类账户，范围广泛，包括移动及点对点支付服务等硅谷新宠。Square Cash、贝宝(Paypal)、Venmo和谷歌钱包(Google Wallet)均被列入消费者金融保护局预付项目审核名单。

新规则正在公开征求意见，为期90天。毫无疑问，业界将对此发起反击。对银行而言，透支收费贡献的几乎是纯利，可谓一本万利。尤其是社区银行，透支收入对其税后净收入占比高达27.5%。由此可见，要为透支等同于信贷树立一个先例，绝不会获得银行的支持。