无论是血气方刚的青年时代，还是成熟稳重的老年时期，人在任何年纪都难免犯错。

保险供应者网站InsuranceProviders的联合创始人Joel Ohman说：“要说个人财务状况，人生不同的阶段也都有各自独有的担忧。只要避免那些会让人担心的问题，现在和此后的日子就可以减少许多压力，节省不少资金。”

由此说来，有必要了解不同年龄段最容易出现什么理财问题。自由职业记者Nancy Mann Jackson以十年为一个人生阶段，根据一些理财专家的建议，总结了几个主要年龄段容易犯的典型理财错误，华尔街见闻在此整理主要内容与大家分享：

20多岁：花得比赚得多，没有为今后退休储蓄

在这个年纪，有人会觉得，没买辆好车或者没能周游世界就没成年。但大多数人这时候刚毕业，还没有足够的收入负担这样的开销。硬要“潇洒走一回”，那只能落得长期债台高筑。

所以，20多岁时应该量入为出，完全根据扣除养老金以外的现有收入制定预算，或者支出计划，坚持按计划执行。

要养成习惯，惯于为自己的购物目标储蓄，除非为了留下良好的信誉，否则避免使用信用卡，及时还清贷款。

虽然20多岁就为退休金做打算还太早，但越早开始这类储蓄，获得的复利就越多，退休生活就会过得越舒适。

30多岁：财务混乱，推迟投保

30-40岁的女士容易犯什么低级的理财错误？答案四个字就可以概括：不分你我。

她们可能把自己的收入、投资和理财账户和丈夫或者男友的、甚至是合作伙伴的混为一谈。一旦恋爱关系、合作关系或者婚姻破裂，可以想见女士们的风险。如果事先就保持独立，当然可以避免这样的损失。

此外，步入而立之年的人通常会忽视能提供自我保护的保险。他们常常错过低费率购买人寿保险的机会，推迟购买伤残保险和伞式责任险。

如果身体健康，在30多岁就购买人寿保险成本会相当低，20到30年内都是低费率。如果这个时候有了孩子，买保险无异于：在孩子有能力采取自我保障的手段以前，用较低的成本给孩子撑开一把巨大的安全保护伞。

同理，伤残险也应该尽早买。总之，对投保人来说，越年轻买保险，费率越低。

40多岁：用养老保险帐户的资金供给（孩子们）大学学费等开销，退休金储备不足

年届不惑，有些人可能还在为那些十年、二十年前的梦想买单，比如买车、买房、休长假，迟迟没有给自己退休准备养老钱。这就是人过40容易出现的失策。

西方有种说法：复利是世界上最强大的力量。举例说，假设每月存500美元，回报率5%，存25年利滚利，获利合计将近30万美元。

有人相信出名要趁早，其实存钱也要趁早。如果能存多些当然好，反正不管存多存少，早些存总没错的，

为了供孩子上大学，有些40多岁的夫妇可能牺牲了本该用来防老的退休储蓄。

专家认为，退休储蓄还应该是第一位的，至于孩子的大学学费，美国父母可以选择预付学费的529储蓄投资计划。宁可提前准备，也不要等到不惑之年被迫挪用防老的积蓄。

50多岁：为孩子的贷款作保，对待积蓄过于保守

到了55岁左右，大多数人担心的只是怎么保住已有的积蓄。现在活到八九十岁也不罕见，所以要想安享晚年，就得比以往准备更多的积蓄。

也就是说，即使到了50多岁，保值也不是长久之计，要力求投资增值。虽然把资金全都砸进股市风险比较高，但如果抱着守财奴的心态，也不可取。

假设一位55岁的老太太守着30万美元的积蓄，没有任何积极的投资，就算只用这笔钱应付日常生活、普通医疗开支和一年1.5万美元的房租，也会在20年内花光这些积蓄。

因此，即便50岁以后，也要把积蓄当作生蛋的母鸡，争取获得收益。

可能50多岁的父母会愿意出面帮助儿女贷款买房买车。但专家认为，如果没有付款，只是让儿女借用自己的名字和良好的信用记录，那么联名担保贷款绝不是个好方法。最好只为自己愿意出资的款项作保。

60岁以上：低估未来支付的医疗费用，高估个人收入

很多人以前还专心赚取退休金，一到退休年纪就松懈了，不再积极累积这类资金，开始坐吃山空。

而明智的退休者会继续尽量增加退休金的价值，用它们继续创收。

最合理的退休投资组合应该是多种收益投资，比如股票分红、债券和定期存单每月或者每季度的利息，让这类投资获利成为退休者的收入来源。

这种投资能延续退休金的价值，让有限的退休金可以维持更久。

专家建议，进行这类投资可以选择业绩与分红稳定的股票、投资级的企业债券和美国国债。因为这些投资的风险很低，投资者每月都有比较靠谱的分红“收入”，无需为套现抛售某只股票。

当然，谁也不能指望这类投资足以负担所有的生活开销，但它们能带来稳定的收入流，帮助老年人更好地管理预算，延长退休金的“寿命”。

另外，虽然花甲之年的老人可能已经规划了每个月的固定收入，但很多老年女士并没有考虑到未来医疗保健的成本可能更高。

专家建议，将未来的医疗需求和退休储蓄计划结合，考虑购买长期护理保险。

最后照例友情提示：以上建议和观点主要针对美国国情，仅供参考，不必刻意对号入座。